低首付的5大風險！購屋避險懶人包教你安心成家

當前在房價高漲的大環境下，低首付購屋方案已成為建商，吸引首購族與年輕購屋族群的主要行銷策略。這種方案看似大幅降低購屋門檻，卻隱藏著許多不為人知的風險。本文將詳細說明低首付購屋方案的風險，並提供有效的避險方法，幫助你安心實現買房成家的夢想。

一、低首付的三大類型

建商推出的低首付方案種類繁多，但核心操作方式不出以下三種類型。瞭解其操作模式，是辨識可能潛在危機的第一步。

二、低首付購屋的5大風險

選擇低首付購屋的方式，你有可能會遇到以下5種風險：

風險一：房屋總價灌水，低首付吸引你

低首付對建商來說風險較高，因此常以墊高房屋總價的方式，將風險轉嫁給購屋者。例如，周邊行情1,000萬的建案，搭配低首付方案以1,100萬出售。購屋者表面上好像輕鬆入手房子，實際上卻多付了100萬的價差。

風險二：工期分段收費，資金調度惡夢

低首付真正的地雷，往往埋藏在施工階段。購屋者在付完訂金與簽約金後，須按照施工進度分期繳付款項。由於預售屋在完工前無法申請銀行房貸，工程期間的款項都需要動用自有資金，因此會有較大的現金週轉壓力。

風險三：房貸成數不足，自備款缺口大

低首付並不影響銀行房貸的成數。銀行在審核房貸時，會依據交屋時的房屋鑑價，以及購屋者的個人收入與信用狀況進行評估。若是交屋時房市景氣不佳，或是購屋者信用與收入出現問題，銀行核准的房貸成數就可能不如預期，導致自備款的缺口擴大。

風險四：雙重貸款夾擊，還款壓力破表

部分低首付方案，會搭配建商所提供的公司貸款。表面上要幫你減輕房貸壓力，實際上公司貸利率會高於一般房貸的3%〜5%。在交屋後，購屋者不僅要還銀行的房貸，還要應付建商的貸款，每月還款負擔沉重，將嚴重影響生活品質。

風險五：助長投機炒作，房價居高不下

低首付為投資客提供了絕佳的槓桿操作工具。他們可以利用少量的資金購入多戶預售屋，待房價上漲後轉手獲利，這種行為將會炒高區域的房價。另外投資客並非自住，對於施工品質的要求不會太高，自住客可能因此買到貴又品質差的房子。

三、低首付避險方法，安心成家看這裡

面對低首付的誘惑，量力而為、仔細謹慎是最高的避險原則。以下提供5大購屋策略，幫助你安心成家：

1.精算還款能力，堅守財務底線

簽約前務必進行詳細試算，將未來可能支付的款項，如開工款、工程款、銀行貸款、建商貸款、代書費、契稅、家具裝潢等全部納入考量，確保自己的資金足以應付所有階段的支出。

2.謹慎評估總價，瞭解市場行情

低首付是非常誘人的話術，但應保持冷靜，並且多方比較周邊建案與實價登錄，藉此判斷預售屋的價格是否合理。若是總價高於市場行情，就算首付款再低，也應多加考慮。

3.培養良好信用，爭取貸款條件

良好的信用是爭取較高貸款成數、較低房貸利率的關鍵。建議在有購屋計畫的前一〜二年，申辦一張房貸銀行的信用卡，並且按時全額繳清卡費。如此可以培養良好的信用，增加獲得優惠房貸的機會。

4.仔細審閱合約，考慮加註但書

合約上的每一個細節，如付款時程、交屋日期、違約條款、設備建材等，都需仔細確認。若是對於房貸成數沒把握，可與建商協商加註但書條款，例如「若銀行最終貸款成數未達X成，買方可以無條件解約」，為自己保留一條後路。

5.選擇良好建商，降低爛尾風險

規模較小或財務不穩的建商，在房市景氣不佳時可能面臨倒閉，導致爛尾樓的悲劇。因此應選擇口碑良好、財務穩健的大型建商，並且在簽約後定期關心工程進度，同時保留所有付款單據，才能減少建商延遲交屋或是倒閉的風險。

四、低首付常見QA

低首付是一把雙面刃！它為自備款不足的人降低了購屋門檻。不過提醒你，低首付無法讓房屋總價減少或降低。建議購屋者不可因一時衝動，或是銷售話術而進場。還是要回歸理性，仔細評估自身的財務狀況與還款能力後，才能在複雜多變的房市中做出最穩健的選擇。