貸款要提供保證人嗎？幫人作保的條件、責任與注意事項！

在申請貸款時，有時會被銀行或金融機構要求提供保證人，該找什麼樣條件的親友擔任保證人，才能起到「神助攻」的作用，提升貸款成功率？幫人作保，又有哪些風險需要注意？跟隨本文了解保證人的功能、條件與所需承擔的責任，你將對保證人的概念有更全面的了解。

一、保證人是什麼？

「保證人」簡單來說，就是在借款人無法履行還款約定時，能代替借款人承擔還款責任的人。從銀行角度來看，保證人是出借款項時的風險管控機制，能保障借出的錢「有人還」，不至於因債務人無力還款討不回來，變成呆帳。

貸款一定要提供保人嗎？

首先要知道，保證人是申辦貸款的加分項目，不是必備項目，所以銀行通常不會強制要求借款者提供保證人；但對於自身收入、信用條件較普通，甚至不完美的人來說，若沒有提供保人作為「還款保證」，會比較難通過銀行的貸款審核。

換句話說，申貸時若想增加貸款過件率，或爭取到更好的貸款條件，考慮提供條件良好的保證人幫自己加分，會是不錯的選擇。

二、誰可以當保證人？貸款保人條件整理

每個人都可以幫人作保嗎？不是喔！由於保證人身負「違約時協助還款」的重任，銀行或金融機構通常會設定一定門檻，確保保證人具備履行還款責任的能力，才能達到降低借貸風險的目的。以下為你整理常見的保證人條件：

• 年齡：年滿18～60歲。
• 收入：職種、薪資優於借款人，工作有薪轉且穩定任職半年以上。
• 信用：貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分達600分以上。
• 負債比：近一年無新增負債，且名下貸款月付金不超過月薪的60%。

三、保人種類有哪些？3種保證人責任比較

根據對債務「負責程度」的不同，保人可以分為一般保證人、連帶保證人與共同保證人3種類型，以下為你講解並比較三者的差異。

1.一般保證人責任

一般保證人可以主張先訴抗辯權，要求債權人必須先向債務人追討債務，若討不到或拍賣財產後仍不夠清償債務時，才可以找上自己討錢；這樣的好處是，保證人僅須擔任類似救援投手的角色，在債務人真的無力還債的情況下，才需要幫忙債務人擦屁股，相對來說，所需負擔的償債責任較輕。

2.連帶保證人責任

連帶保證人不能主張先訴抗辯權，且需負擔的還款責任，與借錢的債務人一樣；同樣碰上債務人無力還錢的情況，債權人除了可以同時向債務人與保證人發起追討，還可以選擇跳過債務人，直接要求連帶保證人承擔100%的還款責任，形同「債務換人背」，由此可見擔任連帶保證人的風險！

3.共同保證人責任

一筆債務可以由複數人一起擔任保證人，承擔共同保證責任；依民法第748條規定，當債務人無法依約還款時，數位共同保證人應連帶負「保證責任」，平均分擔債務並協助清償。不過須注意，共同保證是「保證人間連帶」，而非「與債務人連帶」，故共同保證人本質仍為一般保證人，每位保人皆享有先訴抗辯權。

四、當保人如何自保？3招遠離作保風險

原則上我們會建議，保證人能不當就不當；但如果礙於人情壓力，不得已要擔任他人債務的保證人，該怎麼做才能保護好自己，避免成為替人還債的冤大頭呢？以下整理3個實用建議，教你如何預防作保負債風險。

1.財務狀況先評估

在答應替人作保前，務必先確認對方的還款能力、財務狀況與借款用途；如果發現借款人的收入並不穩定、過去有欠錢不還的紀錄，或是無法講清楚自己借錢要用來幹嘛，就應該拒絕作保，才不會不慎成為債務替死鬼。

2.僅作一般保證人

相較於連帶保證人，擁有先訴抗辯權的一般保證人要負擔的責任比較輕、風險比較小；如果逼不得已要替人作保，務必表達自己只願擔任一般保證人。雖然目前法律規定，特定種類貸款（如：銀行房貸）不得要求提供連帶保證人，但考量到貸款種類與申貸機構選擇十分多元，多加留意對自己才有保障。

3.保證契約看清楚

簽署保證契約前，務必仔細閱讀合約內容（如：保證責任的範圍與期限、是否存在拋棄先訴抗辯權的條款等），充分了解作保將承擔的風險與責任，才能避免在後續協助債務人償債時，因合約與認知存在落差，對自身財務造成預料外的衝擊。

五、其他關於保證人的常見Q&A

好心幫親朋好友作保，結果借款人跑路，因而背負巨額債務的案例並不少見；答應擔任他人債務的保證人前，建議一定要先了解如何自保，才能更好的維護自身權益，遠離作保負債風險。