為什麼辦貸款會被要求保證人？幫人作保有什麼風險或連帶責任？

在申請貸款時，常聽到「保證人」一詞，增加保證人可增加銀行授信強度，讓銀行更放心借款給你，然而擔任保證人有什麼樣的責任？會對自己的貸款或信用產生什麼影響？保證人這個身分，你一定要知道它的重要性。

一、保證人是什麼？

保證人就是幫債務人「作保」的人，意思就是當借錢的人還不出錢時，保證人有責任幫忙還清債務。

雖然不是你借的錢，卻必須為這筆錢負責，在任保之前，一定要了解擔任保證人的義務與責任。

二、申請貸款一定要提供保證人嗎？

根據銀行法第12-1條的規定，銀行辦理房貸或信貸時，不能要求借款人提供「連帶保證人」，如果借款人本身的條件足夠，或是已提供足額的擔保品，也不得要求借款人提供一般保證人。

1. 什麼時候需要增加保證人？

那在什麼情況下，申請貸款還要提供保人呢？常見的是這兩種情況：

• 希望增加貸款成功率：貸款初審遭銀行婉拒，可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
• 取得更好的貸款條件：主動提供保證人，有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。

2. 哪些貸款可以增加保證人？

只要是向銀行申請的貸款，都可能需要增加保證人，最常見的貸款項目有這些：

1. 信用貸款
2. 房屋貸款
3. 汽車貸款
4. 企業貸款
5. 助學貸款

其中助學貸款較特別，因為是提供就讀高中以上，有學生身分的人申請，通常直接由雙親任保，如因學生個人家庭狀況不便由父母出面，才能另覓適當的成年人擔任保證人。

三、當保證人需要具備哪些條件？

任何人都可以當保證人嗎？那可不一定，銀行貸款之所以要求保證人，就是因為客戶本身條件不足，銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障，所以才會要求提供保證人。

保證人本身的條件一定要好（至少不能比借款人差），且須為借款人的二等親以內的人才行，要擔任保證人，通常須符合以下這4個條件：

• 穩定的工作及收入：不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上。
• 信用正常：與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在600分以上。
• 足夠的財力證明：一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。
• 負債比正常：近一年無新增負債，且名下貸款月付金不超過月薪的60%。

四、一般保證人跟連帶保證人一樣嗎？保證人種類的差別？

雖然都是保證人，根據保證人種類的不同，需要負擔的責任也不同，主要有這3個類別：

1. 一般保證人

如字面意義，一般保證人需負擔的責任較少，如果借款人貸款出現遲繳，或是無力償還，銀行須先向借款人追討債務，真的追討不到才能要求一般保證人還錢。

2. 連帶保證人

所謂的連帶保證人，需負擔的責任和借款人一樣，如果貸款公司聯絡不上借款人、貸款出現遲繳或是無力償還，銀行除了向借款人追討債務外，也可以同時要求連帶保證人償還債務，且連帶保證人須無條件放棄「先訴抗辯權」，要特別注意。

3. 共同保證人

民法273條規定，由2~3個人一起擔任保證人，若債權人未依約還款，全體保證人應平均分擔其債務，且保證人彼此之間負有連帶責任。

五、保證人的權利與責任？

1. 保證人需要負哪些責任？

保證人需承擔的責任其實和借款人一樣，如果借款人無法償還貸款，保證人就必須代為償還，除非得到債權人的同意，否則無法免除保證責任。

民法740條規定保證債務範圍，除非契約內容另有訂定，不然主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的費用（例如：訴訟費、執行費用），保證人都須承擔。

2. 保證人應有的權利？

債務人不履行債務時，保證人可以向債權人主張「先訴抗辯權」，意思就是債權人必須先向債務人請求清償債務，並強制執行債務人的財產。此為一般保證人可享有的特殊權利，可達到延期履行保證債務的效果。

另外，因為民法745有承受債權規定，所以擔任保證人時，要注意自己是一般保證人還是連帶保證人，甚至要注意保證契約裡是否有加上「保證人願意拋棄先訴抗辯權」條款，有時雖是擔任一般保證人，卻須被迫放棄先訴抗辯權，要小心合約陷阱。

六、當保證人的風險有哪些？

1. 當保證人有哪些影響？

擔任保證人很容易引債上身，明明不是自己欠下的債務，卻要負責償還貸款，不僅影響到自己的生活品質，如果無力負擔，更會影響到自身的信用狀況，導致失去未來和銀行貸款的機會，不可不慎。

Q：當別人的保證人，會影響自己申請貸款嗎？

會。如果有擔任保證人，自己申請貸款的時候，銀行會把你擔任保證的部分一併列入計算，你可以申請到的額度可能就會比較少。

Q：借款人沒繳貸款，會影響到保證人的信用嗎？

會。保證人和借款人，其實就是一體的，如果借款人沒繳貸款，保證人的信用也會受到影響，未來要借款也可能出現困難。

Q：當保證人會在信用報告留下紀錄嗎？

會。如果擔任別人的保證人，信用報告的表B2會記錄名下的共同債務，或是擔任保證人或其他債務的信用資訊，每一筆資料都會記錄得很清楚。

2. 保證人應該如何自保？

既然保證人應負的責任與借款人相當，要如何避免引債上身？以下這四個方法，提供給你作參考：

• 盡量不要答應做保證人：有時擔任保證人是迫於人情壓力，不一定牽扯到利害關係，盡量不要答應作保，是避免扛債風險的第一步。
• 僅當一般保證人：相較於連帶保證人，一般保證人要負擔的責任比較輕，如果逼不得已要當保證人的話，只擔任一般保證人，壓力會較小，依法律規定，目前銀行貸款不得要求提供連帶保證人，都是一般保證人，但仍要注意合約內容。
• 不放棄「先訴抗辯權」：上文提到先訴抗辯權，債權人必須先向借款人求償，求償不到才能找保證人來償還，這個權利非常重要，但依民法規定，連帶保證人必須無條件放棄先訴抗辯權，所以不要輕易答應擔任連帶保證人。
  
• 自掏腰包借小額：如果人情壓力實在難以推拒，可自掏腰包小額借款給對方，也算盡了一份心意。

七、關於保證人的常見問題

• Q擔任保證人有時效嗎？
• 擔任保證人的時效，就是從貸款期間開始到結束，而一般人認知裡，債務只有15年的追溯期，以為超過15年就可以不必還錢，事實上銀行可以透過更換債權憑證來延長追溯期，且本金和利息、違約金可分開追討，就算不用償還本金，也可能要幫忙償還利息和違約金。

• Q如何撤銷連帶保證人？
• 如果已經擔任連帶保證人，原則上銀行是不會答應撤銷的，如果可以提供價值足夠的擔保物，銀行「可能」有機會考慮撤銷連帶保證人，但機率也不高。

• Q保證人可以更換嗎？
• 可以，不過要更換保證人，需債權人(即銀行)和債務人(即借款人)雙方皆同意才能更換，且更換後的保證人還是要符合銀行的徵信規範。

• Q擔任保證人有年齡限制嗎？
• 有的，要擔任保證人，基本的年齡限制和申請一般銀行貸款一樣，須年滿18-65歲，有正當的工作和穩定的收入。

• Q一定要親屬才能擔任保證人嗎？
• 基本上是，一般銀行需要的保證人，會要求在二等親以內，有的銀行較寬鬆可以開放到三等親，姻親亦可，有親屬關係避免借款人用人頭戶進行詐貸。

• Q夫妻作保，離婚後仍需負保證責任嗎？
• 是的，保證契約是保證人與債權人之間的約定，與你和債務人的身分變化無關，因此即使已經跟配偶離婚，你仍需負保證責任，除非向債權人申請變更保證人，才可撤除法律效力。

• Q如果債務人死亡，保證人需要代償這筆債務嗎？
• 不一定。若債務人的法定繼承人選擇拋棄繼承，身為保證人的你就需要負責償還這筆債務。

• Q保證人也會繼承嗎？如果保證人死亡，繼承人需要負責這筆債務嗎？
• 會，繼承的項目不只財產，也包含債務，如果長輩曾為人作保，後代繼承時也會一併繼承這筆保證債務，唯一的解套方法，請在得知繼承日起三個月內，向法院申請辦理拋棄繼承，手續辦妥後就不用代為償還這筆債務。

「保」這個字拆開來看就是「人」和「呆」，所以有一句關於保證人的俗語是這樣說的：『幫人作保就是人呆』，保證人要負擔的責任其實幾乎等於借款人，過去也不乏幫親朋好友作保，結果借款人跑路，為還債賠上自己一生的案例，了解保證人制度，可以更好的保障自身權益。