金融消費者保護法（簡稱金保法）已將部分融資租賃公司納入管轄。邁入2026年，金保法納管機制已趨於成熟，過去融資公司因利率不透明、超貸或不當催收而備受詬病的情況已有明顯改善。如今在法規保障下，消費者享有與銀行同等級的申訴權利。本文將為你解析2026年最新的納管影響，教你如何利用法律工具保護自身權益。
一、金保法是什麼？為何能保障借款人？
金保法是為了平衡金融服務業與消費者之間「資訊不對稱」與「議價能力不對等」而制定的專法，其核心在於透過法律，保障金融消費者的權益。保障消費者的範圍主要有以下3項：
1.確立機構規範
金保法明確規範，銀行、保險、電支及經公告的融資公司，在招攬時不得有虛偽或隱匿情事，必須充分揭露風險。
2.強化契約公平性
若合約條款顯失公平則無效；或是內容條款有爭議時，應做出有利於金融消費者的解釋。
3.建立專業爭議機制
成立「財團法人金融消費評議中心」，提供「先申訴，後評議」程序，是比訴訟更高效的救濟管道。
二、金保法對融資公司的4大變革
納入金保法不僅保障個人，更促使融資業產生4大變革：
1.提升貸款透明度
金保法要求業者在廣告或招攬業務時，必須以年利率及總費用年百分率，清楚揭露貸款的成本。這將有效減少過去，以低利率為廣告話術，卻隱藏高額費用的銷售手法，讓融資貸款的真實成本一目瞭然。
2.保障消費者權益
融資公司納入金保法後，業者對於消費者應負的責任，不得預先以契約條款限制或免除。簡單來說，若是業者刻意在合約中加入規避責任的條款，該條款將視為無效，讓消費者的權益受到更全面的保障。
3.淘汰不適合業者
金保法上路，將增加融資公司的法規成本與營運壓力。這會讓體質不佳，或是遊走法律邊緣、收費不透明的業者，難以適應金保法的規範。市場機制將自然淘汰這些不良業者，有助於整體融資產業的健全化。
4.利率收費合理化
金保法要求融資公司，必須以年利率、總費用年百分率揭露貸款成本，這不僅保障了消費者，也讓市場價格更透明。另外，法規也禁止業者，在收取遲繳利息時再加收懲罰性違約金，避免借款人被重複剝削，促使整體收費更趨合理。
三、金保法對融資借款人的5大保障
金保法納管融資公司後，借款人將享有法律賦予的多項實質保障。這些保障涵蓋了從貸款申請、合約簽訂、費用計算，以及還款催收整個流程。詳細說明如以下所列：
1.費用利率透明化，杜絕隱藏的成本
申請融資貸款時，業者必須清楚告知利率、利息計算方式，以及所有應付費用（如手續費、帳管費等）。以上這些成本，都必須換算成總費用年百分率，讓借款人能清楚知道真實的貸款成本。這將有效避免借款人掉入低利率、高費用的陷阱。
2.嚴禁不當催收，保障個人尊嚴隱私
金保法明文規定，業者進行帳款催收時，不得採取暴力、恐嚇、騷擾或是侵害隱私等非法行為。若是融資公司委託他人催收，催收業者有上述的違規行為，融資公司也須負起連帶責任，此舉將有助於減少暴力討債的亂象。
3.申請審核趨嚴，不得有超貸的情形
融資貸款進行審核時，必須落實「認識你的客戶（KYC）」程序，在充分瞭解借款人的還款能力、信用狀況與資金用途後，再給予貸款申請的准駁。更重要的是，法規明定貸款額度不得超過抵押品（如汽、機車）在申辦時的價值，有效防止超貸的亂象。
4.契約公平完整，禁止簽署空白本票
金保法明令禁止金融機構，要求或誘導借款人簽署「發票日或金額為空白的本票」。同時，業者也不得在未經借款人同意下代填契約文件，這將確保契約內容的公平性，進而保障借款人的權益不受損害。
5.賦予提前清償權利，增加還款彈性
金保法納管後，業者不得拒絕借款人提前清償的要求；如果提前清償需支付違約金，其計算與收取方式須在契約中載明，並且向借款人充分說明。這項保障將賦予借款人，在財務規劃上可以更有彈性。
四、金保法納管後，發生貸款糾紛時的申訴方式
若與金保法納管的融資公司發生糾紛，不必再像過去一樣求助無門。金保法提供一套標準化、低成本且有效率的處理流程，你可以透過以下的機制尋求救濟：
1.第一階段：向原貸款融資公司申訴
根據金保法第13條規定，發生爭議時應先向該融資公司提出申訴，可以透過電話、書面或親自前往等方式辦理。融資公司在收到申訴後30天內，必須進行處理並回覆。
2.第二階段：向金融消費評議中心申訴
如果不滿意融資公司的處理結果，或是在提出申訴後超過30天仍未收到回覆，你可以在收到回覆或是期限屆滿的60天內，向財團法人金融消費評議中心申請評議。評議中心是依據金保法所設立的獨立公正機構，會由專業的評議委員審理案件，評議結果對於業者有一定的拘束力。
五、金保法常見QA
建議可以向好事貸做諮詢。因為法規限制，融資公司不得對一般民眾放款，所有融資貸款須透過簽約經銷商辦理。好事貸作為金保法首波納管後，大型融資公司旗下的直屬經銷商。因此透過好事貸申請貸款，不僅能獲得所需的資金，還能確保你在整個貸款過程中，都受到金保法的嚴格保障。
融資貸款紀錄不會上聯徵。目前，個人向融資公司申請的貸款，其借款資訊與還款狀況，並不會上傳至聯徵中心，因此銀行審核貸款申請時，不會計入融資貸款所產生的負債比。
不會。金保法宗旨在於保護消費者，讓融資貸款的利率更透明化，並非直接干預市場利率。而且融資公司與銀行的客群屬性不同，融資客群的不確定性較高，自然貸款的利率也會高於銀行。
不一定。評議中心會基於借貸雙方所提出的事證，依據法規做出合理公正的評議，因此並不會偏袒任何一方。
截至2026年，金管會仍維持三階段納管策略，目前第一階段的13家大型融資租賃公司（含三大龍頭）已穩定運作納管機制。建議申請融資貸款前，務必到金管會網站查詢納管業者的名單，才能確保自身的權益。
融資公司納入金保法的範疇，是台灣保障金融消費者權益的重要里程碑。未來，借款人不再需要只靠運氣來避開貸款陷阱，而是能依循法律，要求業者履行應盡的義務。因此建議你在有融資貸款的需求時，應優先選擇已納入金保法管理的業者，才能真正保護自己的財產安全。
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