對保是什麼？申請貸款一定要知道的對保簽約流程、注意事項

對保是申請各種貸款，取得資金前的最後一道關卡；由於對保完成後，貸款合約一簽下去，影響的將是後續好幾年的財務規劃，若想保障自已的權益不受損，申貸時的對保簽約流程千萬不能馬虎。那麼申貸時應留意的對保大小事有哪些呢？完成對保步驟資金就會馬上入帳嗎？以下內容將依序為你解析。

一、對保是什麼？對保完成還可以反悔嗎？

申請、審核、對保、撥款是各種貸款取得資金必經的四大步驟，其中「對保」環節的目的，除了用於確認雙方都同意合約中的貸款條件外，還有核對申請人身分，避免冒名申貸的功用；一旦完成對保，接著在合約書上簽約，就象徵著：

1. 貸款合約正式生效
2. 若反悔需支付違約金

這邊提醒你，若是向銀行申貸，在簽約前反悔雖然不必支付違約金，但仍會增加一次拉聯徵的紀錄；若是向銀行以外的貸款機構申貸，簽約前反悔則可能會被要求支付開辦費、服務費、手續費、徵信費等費用。

二、對保流程是什麼？有哪些注意事項？

無論是申辦房屋貸款、汽車貸款或信用貸款，對保的流程都大致可以分為：約定時間地點、核對身分與合約內容、簽約用印並確認撥款帳戶等3個步驟，各步驟須留意的事項分別為你整理如下。

1.約定對保時間地點

貸款申請核准後，貸款機構會聯繫你，約定方便對保的時間與地點。你可以選擇銀行臨櫃對保或於雙方都同意的地點對保，若是申請車貸、信貸，有些貸款機構有提供線上對保服務（視訊、電話）；房貸則因貸款金額較高，銀行通常會希望當面對保。確認對保時間、地點後，就可以開始準備以下幾項對保所需的文件：

• 雙證件正本：身分證與第二證件（駕照、健保卡）。
• 個人印章：借款人本人的印章，對保完簽約時會用到。
• 其它文件：依照貸款種類、申貸機構不同，可提前詢問專員。

2.核對身分與合約內容

於約定的對保時間赴約時，對保專員會要求你出示證件正本進行身分核對，核對完成後會馬上將證件歸還，不會以任何藉口帶走證件。接著對保專員會與你逐條核對貸款合約內容，若有任何問題應立即提出，下筆簽名前建議一定要檢查並確認：

（1）簽約雙方資訊

每份都要確認簽約甲乙方的資訊是否正確。如果上面登載的貸款機構資訊與你的認知不同，一定要向申貸機構或對保專員再次確認。

（2）每份文件的用途

部分不肖業者看準申貸人不一定會仔細審閱資料，會偷偷將貸款申請書置換為代辦申請書或是其他不利文件，一定要弄清楚再簽名。

（3）合約有蓋騎縫章

如果是複數頁合約，可以要求在裝訂翻頁處蓋上騎縫章（展開可還原成原章），調閱合約時才能證明內容相同，頁次未被抽換。

（4）貸款金額、費用

貸款額度是否與申辦、照會時相同，有沒有被內扣手續費、代辦費等其他費用，若有不合理之處一定要馬上提出，避免後續爭議。

（5）貸款利率、攤還方式

合約上的計息方式是「年利率」還是「月利率」？利率數字是總費用年百分率，還是分段呈現？還款方式是本息均攤？本金攤還？都要加以確認。

（6）貸款期數、綁約期、寬限期

如果貸款有綁約期或寬限期，都一定要在合約上「載明存續期間」；提前清償如有違約金，也要在上面寫明違約金的計算方式。

3.簽約用印並確認撥款帳戶

合約內容在檢查時若有任何修改，一定要蓋章表示「確認塗改內容正確」；確認合約內容無誤後，便可以在合約書上簽名用印。一旦簽上大名、蓋上印章，就代表你接受此份貸款合約，你與貸款機構的借貸關係成立；後續你必須依約還款，若有違約行為將面臨對應處罰。完成簽約後，專員會再次和你確認撥款帳戶資訊，並說明相關事項。

三、對保後多久會撥款？有可能對保後不撥款嗎？

對保簽約完成後，原則上資金將在1～3個工作天內撥款入帳，但也有可能遇上貸款機構「對保後不撥款」的情況；這是因為對保完成撥款前，銀行通常會還進行以下幾個「檢查」動作，降低自己的借貸風險。

• 對保資訊再確認：銀行可能會再次確認你所提供的各項資訊是否屬實；因此對保時，若非必要填寫的欄位可以適當留白，降低銀行檢查時的「翻車率」。
• 聯徵回查：有時銀行會在對保後、撥款前，進行預防性的「聯徵回查」，避免申請人在對保後馬上去申請他行貸款，產生超貸的風險。

若不想因未注意申貸細節，碰上對保後不撥款，取得資金只差臨門一腳的窘境，建議除了在對保時應謹慎填寫資料，也要時刻留意自己的工作狀況與信用評分，盡量不要在申貸前後更換工作，或因疏忽產生信用瑕疵；才能讓銀行安心出借款項，資金入帳不卡關。

四、其他關於對保流程的常見Q&A

• Q對保要帶什麼？
• 對保時需攜帶個人雙證件正本（身分證＋健保卡或駕照）、個人印章，與特定貸款種類所需的相關文件；若不確定是否有遺漏，可以於對保前聯繫專員確認。

• Q對保一定要本人嗎？
• 要！對保的目的之一就是為了核對身分，所以一定要由本人進行，才不會有對保不過的問題。

• Q對保要多久？
• 面對面對保簽約流程約需花費0.5～1小時，若是透過視訊、電話等線上方式對保會更快速。

• Q對保後多久撥款？
• 對保完成後，約需等待1～3個工作天資金才會撥款入帳；撥款速度除了會受到貸款種類影響，與申貸管道的選擇也有關係。舉例來說，無擔保的信貸撥款最快，需做動保設定的車貸、抵押權設定的房貸耗時會較長；同樣申請二胎房貸，好事貸的撥款速度會比銀行來的快速。若想在對保後盡快取得資金，貸款種類與申貸管道的選擇可不能馬虎。

• Q對保後可以反悔不申貸嗎？
• 看你是否已完成「簽約」的步驟。若對保完成未簽約，只要告知申貸機構就可以取消貸款，不過還是會留下拉聯徵的紀錄；但若對保和簽約都已完成，就可能需要支付違約金才能取消貸款。

• Q對保後離職會怎麼樣嗎？
• 由於銀行可能會在撥款前再次確認對保資訊的真偽，如果有離職規劃，建議還是等到撥款後再進行，比較不會因在職狀況變動，影響銀行的撥款意願。

對保簽約的重要性不亞於申貸流程中的任一步驟，貸款資金能否順利入帳，與對保環節的諸多細節息息相關；建議你於申請任何貸款時，皆應多加留意本文提及的對保注意事項，才能避免不必要的貸款爭議，或是影響後續撥款。