我該進行債務更生嗎？認識更生、清算程序的後果與聲請條件

《消費者債務清理條例》中規定的債務更生與清算程序，可以說是清理債務的最終手段，常被應用於無力還債的情境；不過須注意，看似能讓債務一筆勾銷，使債務人重新來過的理債魔法，並非完全沒有任何副作用，提出債務更生與清算聲請前，務必留意本文介紹的幾個潛在後果與影響！

一、債務更生是什麼？

債務更生是《消費者債務清理條例》中，一種「將債務分期並打折」的理債手段，適用於債務協商失敗後，債務人仍具一定還款能力，且願意積極處理債務的情境。

向法院聲請更生，債務人須展現最大的還款誠意，提出一個自己可負擔、債權人可接受，為期6年還款計畫（如有自用住宅得延長至8年）；該清償方案經法院裁准後，便可開始履行，若債務人於更生期間內皆有依計畫按時還款，待更生方案6年期滿，剩餘未清償的債務將依法免除。

1.債務更生的後果與影響

能讓債務人「重新來過」的債務更生並非沒有任何代價，選擇向法院聲請債務更生，須面臨的後果與影響包括：

• 奢侈行為受限：在更生方案履行期間，債務人的日常消費與投資行為有可能會受到法規的「禁奢條款」限制；不管是吃高級餐廳、坐計程車，或購買股票、入手房地產都沒門，對債務人的財務支出、理財規劃衝擊不小。
• 留下信用註記：因債務更生產生的信用不良註記，自更生方案履行完畢日起算，會被揭露4年；這段時間內，你將無法使用信用卡、向金融機構申辦任何貸款，且受影響的信用不會因揭露期滿馬上恢復，需重新培養。

2.債務更生聲請條件

想要聲請債務更生，還需要確認自己是否符合以下幾個條件：

1. 有固定工作或穩定收入來源。
2. 近5年內未曾擔任任何公司行號的負責人或董事。
3. 或曾擔任上述職位，但公司平均月營業額在20萬元以下。
4. 負債大於資產，且無擔保或無優先權債務總額低於1,200萬。
5. 已申請過前置協商／調解，但不成立或已毀諾（其事由不可歸責於己）。
6. 有不能清償債務或有不能清償之虞（如：欠錢欠到工作一輩子也還不完）。

3.債務更生怎麼聲請？有哪些流程？

若衡量利弊後，確定要採用債務更生處理負債，可以先準備好審核所需的文件資料，再接著展開後續的更生程序聲請流程。

（1）債務更生聲請資料

除聲請費用1,000元外，欲聲請更生的債務人還須備妥：

1. 身分證正反面影本。
2. 聯徵信用報告。
3. 全戶戶籍謄本。
4. 更生聲請狀。
5. 協商或調解不成立證明書。
6. 財產及收入狀況說明書（近2年的財產、收入與必要支出資料）。
7. 債權人、債務人清冊。

（2）債務更生聲請流程

債務更生的聲請流程並不複雜，但有個重點須注意——開始前務必確認自身已申請過前置協商或調解，並以失敗告終，符合此項條件，才可以接著展開下列更生程序的聲請流程：

• 聲請更生：債務人前往住所或居住地的法院，提出債務更生聲請。
• 程序開始：法院公告債權表，債務人收到後，須於10日內提出更生方案。
• 債主表決：最大債權人召集會議，或以書面詢問其他債主是否同意更生方案。
• 法院裁定：法院裁定認可更生方案後，債務人開始執行更生方案，依約還款。
• 更生結束：若債務人遵守更生方案履約完畢，除了法律規定不能免除的債務外（如：罰金、罰鍰等，又稱不免責債權），其餘債務皆應一筆勾銷。

二、債務清算是什麼？

債務清算則是將債務人的財產全部拍賣變現，由法院分配給債權人還債的理債方法，為「更生不成立」後會進入的法律程序（亦可於協商／調解失敗時選擇聲請），對債務人的財產與生活影響更為強烈；我們將在以下段落，分別為你說明債務清算的後果與限制條件。

1.債務清算的後果與影響

與債務更生一樣，清算程序展開後，也會對債務人生活的各個面向產生影響；換句話說，想透過清算財產免除還債責任，亦須付出對應的代價。以下為你列舉進入清算程序會面臨的3大後果：

• 開支受影響：清算程序展開後，債務人同樣須遵守禁奢條款，不能亂花錢、不能出國、不能投資理財，生活品質將受到限制，程序終結才能聲請復權。
• 信用亮紅燈：清算的信用不良註記，自法院裁定清算日起揭露10年；揭露期間你的信用將持續受到影響，會有很長一段時間難以銀行等金融機構往來。
• 職種遭限制：除日常開支與個人信用會受到影響，聲請清算的債務人還會被限制不能從事金融服務、幼教等121種相關職業，就業將不如一般人自由。

2.債務清算聲請條件

誰可以聲請債務清算呢？債務清算程序的適用對象與排除對象包括：

（1）債務清算適用對象

1. 無固定收入、無工作能力者。
2. 負債大於資產，總債務未超過或超過1,200萬以上者。
3. 被強制執行多年，還款金額已超過一定的債務成數以上者。
4. 繼承龐大債務者、企業保證債務者。
5. 未於限定時間內提出更生方案，或提出後遭債權人或法院否決者。
6. 聲請更生後，仍有無法清償之虞者。

（2）債務清算排除對象

1. 近5年內曾擔任公司行號的負責人或董事。
2. 近5年內曾從事小規模營業活動，平均月營業額大於20萬以上。
3. 未曾申請前置協商／調解（與更生一樣，協商失敗或毀諾才可以聲請）。

3.債務清算流程解析

清算程序的流程大致可以分為聲請清算、執行清算、裁量免責與聲請復權四大階段，以下為你列點說明各步驟的細節：

• 聲請清算
  債務人須先繳納1,000元的聲請費，並備妥清算聲請狀、財產及收入狀況說明書與債權人、債務人清冊等文件；以近2年的收支資料作為證據，證明自身確實無力清償債務，不得已需透過清算程序消債。
• 執行清算
  法院裁定清算程序開始後，債務人必須將名下財產提出成為「清算財團」，待拍賣變現後，由法院或管理人分配給全體債權人；於此階段，所有強制執行程序都應停止，債務人若仍被扣薪，可向法院聲明異議。
• 裁量免責
  所謂免責就是「免除債務不用清償」的意思。依消債條例規定，法院於清算程序終結時，原則上應將債務裁定免責；但如果法院認為債務人仍有能力還債，或發現債務人有隱匿財產、謊報收支的行為，就會撤銷原本的免責裁定，改為不免責。此時債務人須補足差額，或還足債權總額的20%以上，才能再聲請裁准免責，將負債一筆勾銷。
• 聲請復權
  當債務人受法院免責裁定確定後，即可向法院聲請復權（法院不得拒絕），解除清算程序對生活消費與就業選擇的限制；若未受免責裁定，則須等待3～5年才可恢復所有權利。

三、債務更生、清算程序差在哪？

排除因未提出還款計畫、更生方案遭否決等「遭法院裁定進入清算程序」的情況，原則上債務人可以在協商、調解失敗時，選擇要透過更生還是清算程序處理名下負債；那麼該如何聲請較合適呢？以下我們透過表格，為你比較兩者的差異與推薦的應用情境。

四、其他關於更生清算的常見Q&A

考量到更生、清算會對信用與生活產生重大影響，我們會建議不到非常時期，不要選用此兩種非常方法；同時應時刻提醒自己，保持良好的財務紀律，一旦發現債務問題，應及早因應、做出調整，才能避免因負債狀況持續惡化，面臨債務失控危機。