負債整合陷阱要小心！ 選擇正確的管道，幫你安全度過財務危機

面臨沉重的債務壓力，負債整合是一個改善財務狀況的好方法。然而，負債整合的過程中，可能潛藏許多的陷阱與風險，應該如何避免？本文將詳細說明債務整合常見的陷阱、安全申請管道與避險技巧，幫助你安全度過財務危機。

一、負債整合陷阱常見類型

進行負債整合時，如果不是選擇銀行或是大型融資公司，可能就會有以下的風險：

1.假冒銀行或法扶

不肖業者在網路上，常以銀行相近的名稱，或是謊稱是政府債務整合機構，誘騙有負債整合需求的人上門申請。建議申請人，直接向銀行或是法扶基金會諮詢，就可以大幅減少這類詐騙的情形發生。

2.混淆債整與債協

二者都是減輕債務的方式，不過負債整合可以改善你的信用狀況，債務協商卻會嚴重影響信用分數。有些代辦業者便宜行事，說是幫你做負債整合，實際上卻是直接申請債務協商，反而讓你陷入信用不良的處境。

3.收取不合理費用

像是巧立名目收取各種費用；或是在合約中附加高額的佣金條款；還是直接騙說你的負債整合難度高，藉此收取高昂的費用等，都是民間負債整合陷阱中，常見的收費陷阱。

4.要求交證件正本

負債整合申請過程中，只需提供證件影本即可。若有業者要求必須提供證件正本，像是身分證、銀行存摺、金融卡與密碼等，不要懷疑這就是負債整合陷阱。因為一旦交出證件，就有可能導致個資被非法利用，甚至成為詐團共犯。

二、負債整合的申請管道

負債整合是否能成功與安全，選擇的管道將會是關鍵。以下將說明負債整合，有哪些管道與方案可以選擇，並列出各自的優缺點，方便你可以參考與比較：

1.銀行

銀行負債整合方案多元，例如信貸、房屋轉增貸、二胎房貸等，都是許多人會利用的負債整合方式。而且銀行受到政府的監管，在利率、流程上都有一定的標準。不過，若是申請人有信用、財務不佳等狀況，就會被銀行婉拒申請。以下附上最新負債整合銀行推薦的聯結，幫助你可以選擇出最適合自己的銀行。

• 優點：最安全的負債整合管道，利率與流程有一定的標準。

• 缺點：負債整合條件審核嚴格，能申請過件的機率並不高。

2.融資公司

同樣受到政府的監管，因此負債整合幾乎無風險。相較於銀行，融資申請審核上更為寬鬆，反而是許多被銀行婉拒的人，會優先選擇的負債整合管道。以融資整合方案來說，可以選擇汽車貸款、二胎房貸等。不過提醒你，融資貸款利率通常較銀行高，需仔細試算與比較後再來決定是否申請。

• 優點：負債整合無風險、審核較銀行寬鬆、申請過件機會高。

• 缺點：負債整合的利率，較銀行來得高。

3.代辦公司

代辦公司的方案更是多元，無論是手機、機車、汽車、房屋等，都可以拿來借錢。不過，因為法律規範尚未周全，所以用代辦貸款進行債務整合，會有潛藏未知的風險。像是個資遭違法利用、貸款條件無標準、混淆債整與債協、假冒銀行法扶等，都會讓你的財產與安全蒙上陰影，因此並不建議列為負債整合的管道。

• 優點：方案多元，可以依照自己手上的資源，選擇合適的方案申請。

• 缺點：法令規範未周全，利率、額度、申請沒有一定的標準，潛藏未知的風險。

三、負債整合陷阱如何避免

直接向銀行或是大型融資公司申請，或是向政府法扶基金會提出諮詢，都是無風險的負債整合方式。如果你只能申請代辦公司的負債整合，建議在申辦前應詳細蒐集業者的資訊，並且向有實體店面、具有一定規模的業者來申請，才能減少遇上負債整合陷阱的機會。

四、負債整合陷阱常見QA

面對債務壓力，負債整合確實是改善財務狀況的有效方法，但前提是必須選擇合法安全的申辦管道。銀行提供多元方案且受政府監管，是最安全的優先選項；大型融資公司同樣受政府規範且審核較寬鬆，可作為次要選擇；至於代辦公司，因潛藏個資外洩、收費較高等風險，不建議列為負債整合的選項。