銀行信貸額度的理想與現實？認識DBR22限制，破解廣告額度的誤區

申請信用貸款時，你可能會遇到額度不如預期，或是與銀行廣告不相符的情況，為何信貸額度在理想與現實中有巨大差距？這是因為銀行的信貸額度，會受到DBR22的限制，導致實際到手的資金，並不一定能填滿缺口。本文將告訴你DBR22的實際計算方式，以及如何在DBR22有限的範圍中，突破額度的上限。

一、DBR22倍是什麼？

由於信用貸款是申請人以自身信用作為擔保，所申請的貸款，為了避免申請人信用過度擴張，金管會便制定了DBR22的規範，要求銀行遵循此規範進行審核。因此，銀行在評估時，會以DBR22做為信貸額度上限的計算標準，可說是決定個人信貸額度的重要指標。

1.DBR22的定義

DBR是負債比率（Debt Burden Ratio）的英文縮寫，以信貸而言，指的就是個人對所有銀行的無擔保債務總和，與平均月收入的比率。而DBR22的「22」，則是指個人平均月收入的22倍─換句話說，如果平均月收入為4萬元，乘以22倍，其信貸額度上限即88萬元。

2.DBR22的應用範圍

DBR22規範的應用範圍，只擴及到「個人在金融機構的無擔保負債」，而有擔保的抵押品貸款，如房屋貸款和汽車貸款，都不在DBR22的規範內。所謂的無擔保貸款，指的就是以下這些項目：

1. 銀行信用貸款：包括一般信貸及循環型信貸已使用的貸款額度。
2. 信用卡費用：包括信用卡已消費額度、循環利息、及已使用的預借現金額度。
3. 為他人擔任保證人之債務。
4. 已進入還款期的就學貸款。

部分無擔保債務因情況特殊，可被排除在DBR22規範之外，這些被排除的貸款項目，包括：

1. 創業型：青年創業貸款、農業用途貸款、微型企業創業貸款、事業營運週轉金、投標保證金貸款。
2. 政策型：未到還款期的就學貸款、青年海外生活體驗專案貸款、原住民微型經濟活動貸款。

3.DBR22對信貸額度的影響

DBR22為個人信貸帶來的最大影響，就是會讓申請人產生一個「額度和預想不一樣」的疑問。銀行在行銷信用貸款時，通常會以較高的廣告額度來吸引申請人上門，讓他們以為只要送出申請，就可以取得想像中的超高信貸額度。但其實這只是銀行的一種廣告手法，實際的額度審核標準，還是會以DBR22作為上限。

二、DBR22倍怎麼算？

DBR22是申貸者在沒有其他無擔保債務的情形下，所能取得的最高信貸額度上限。然而因為多數銀行給予的信貸額度相對保守，大多只有月收入的16～18倍，加上實際情況也受個人條件和申貸銀行影響，能拿到的信貸額度可能更低。

此外，如果申請人有其他無擔保負債，以DBR16～18倍估算的信貸額度上限，還得扣掉這些負債金額，才是申貸者實際的信貸額度區間。下面我們將以實際例子進行DBR與可貸金額的試算，讓你更清楚銀行是如何評估信貸額度的。

三、如何在有限範圍內，取得信貸最高額度？？

雖然說DBR22倍限制了信貸額度，不過只要申請人利用某些條件優勢，或降低無擔保負債的金額，或許就有機會在有限的信貸額度範圍中，取得最多的資金。這些能夠幫助你提高信貸額度的方法包括：

1.向往來銀行申貸

想提高信貸額度，不妨試著向你常往來的銀行提出申請，因為多數銀行會給予往來戶更優惠的貸款條件。此外，也有些銀行會推出薪轉戶的貸款方案，申請人有機會取得更好的信貸額度和利率，部分還有免手續費等優惠。

2.運用個人職業的優勢

影響信貸額度的最大關鍵，就是職業與收入。職收不僅象徵還款能力，也會直接影響DBR22計算，你的職收越好，信貸額度越高。此外，銀行也可能有特別屬意的職業客群，可依照自身的職業別，向特定銀行提出申請，就有機會取得更高額度。

3.保持良好的信用評分

DBR22決定了信貸額度上限，而信用評分則決定了實際額度的高低，你的信用分數越高，可取得的信貸額度可能就越高。因此，只要你與銀行保持長期的良好互動，例如卡費、貸款按時全額繳清，都能提高信用分數，進而提高信貸可貸額度。

4.以債務整合整理無擔保負債

由於DBR22的限制對象為「無擔保債務」，所以申請人只要降低名下的無擔保債務金額，就能讓資金空間被釋放出來，將信貸額度最大化。申請人可選擇以額度大、利率低的擔保品貸款，針對無擔保負債進行債務整合，提升信貸額度的彈性。

四、突破DBR22限制，有可能嗎？

由於DBR22的限制屬於「法規」，銀行信貸基本上都是按規行事，想要有所突破，基本上是不太有機會的。因此，想要貸款額度不受限，建議申請人可以選擇銀行以外的貸款管道，或是改選擔保品貸款，較有可能取得理想的信貸額度。關於這兩種突破DBR22限制的方法，我們將一一介紹如下。

1.選擇銀行以外的貸款管道

由於DBR22的應用範圍，只擴及到「金融機構」，因此，申貸者只要選擇銀行以外的貸款管道，便可不受DBR22限制。除了銀行以外，能夠取得小額資金的貸款平台還有：

• 上市融資公司
  上市融資公司雖非制式金融機構，其所能提供的貸款額度，也是所有民間管道中最高的，但還是存在類似DBR22的機制，來評估放款額度的高低風險。
• 代書代辦
  代書代辦屬於民間借貸，其所提供的，多是不須擔保品的民間信貸，額度不受DBR22限制，無一定上限，申請人容易過度擴張，借得到卻還不了。
• 當鋪
  當鋪的信貸額度，取決於抵押品的價值，以及對申請人還款能力的自由心證。然而當舖合法利率高達30%，又不受DBR22限制，借貸額度高、利息就很驚人。
• 線上P2P
  P2P是提供線上信貸的網路平台，審核門檻較低、風險相對較高，因此雖然不會利用DBR22來控管額度，但多數平台只提供50萬以下的小額信貸方案。

雖然選擇民間貸款公司，可以直接打破DBR22限制，在貸款額度上比較自由，但還是得慎選貸款管道。如果管道沒有針對貸款額度設定上限，千萬別高興得太早，小心對方可能是圖謀高額度背後的超高利息。

2.選擇需要擔保品的貸款種類

除了轉換貸款管道外，申請人也可以考慮改變貸款策略，以需要擔保品的抵押貸款，來取代不需擔保品的信用貸款，也一樣能夠突破DBR22的額度框架。以下我們將依可貸額度的高低，來列舉常見的擔保品貸款，幫助你用最適合的方法，取得最理想的貸款額度。

• 銀行原屋融資：可貸額度為房屋鑑價7～8.5成，實際核貸約80～100萬元。
• 融資二胎房貸：融資二胎最高可貸房屋鑑價成數120%，最高500萬元。
• 融資汽車貸款：一部沒有貸款的汽車，以車價的130％可貸到最高350萬。
• 機車貸款：不管是新機車或中古機車，它們的可貸額度都是最高10萬元。
• 老車貸款：15年以上車齡，可貸車價的70～85％，額度上限是35萬元。
• 手機貸款：依據手機型號不同，可貸額度在2～6萬之間。

五、其他關於信貸的Q&A

• Q如何拿到最高額度信貸？
• 一般而言，銀行會提供較優惠的條件，給長期往來戶或薪轉戶，想要更高的信貸額度，不妨選擇向這些銀行進行申貸。此外，如果你的職收條件特別，也可以選擇對特定職種較為友善的銀行，同樣有機會取得較高的信貸額度。

• QDBR22自行計算可以嗎？
• 可以，但要注意DBR22是你的最高可貸額度上限，而銀行給予的額度大多落在DBR16～18上下，且還需要扣除你的其他無擔保債務。因此，你的實際信貸額度，還是要以銀行核定為準。

如果想以DBR22來計算自己的信貸額度，一定要記得DBR22只是信貸額度上限的最高參考值，銀行實際上還是會以你的職收信用和負債比等，來評估最終的核貸結果。如果信貸額度不如預期，想要突破DBR22的限制，除了考慮改以抵押貸款取代信貸，也可考慮審核較寬鬆的融資公司，較有機會取得理想的資金額度。