銀行券商跨業聯徵10/31上路！貸款會變難嗎？哪些人會受影響？

過去銀行與券商跨業聯徵的查詢範圍，僅限於違約、逾期等負面信用資訊，無法完整掌握客戶在不同業別的借貸情況；即使民眾已有房貸、信貸，仍可能透過股票融資、質押借款等方式取得資金，利用多重借貸「開槓桿」投資。

為了強化風險控管，金管會規劃自2026年10月31日起，將跨業聯徵可查詢的資料範圍擴大涵蓋「授信資訊」，讓銀行與券商於審核貸款申請時，能有更充足的資訊評估借款人的負債狀況與借貸風險，維持金融市場的穩定。

跨業聯徵新制實施後，申請貸款會不會變得更困難？還有可能「四貸同堂」買股票嗎？本文將帶你認識銀行與券商跨業聯徵的施行細節、新舊制度差異與潛在衝擊，幫助你了解跨業聯徵新制上路後，可能會對個人借貸及投資理財，產生何種影響。

一、銀行與券商跨業聯徵是什麼？新舊制度差在哪？

金管會推行的銀行與券商跨業聯徵，簡單來說，就是讓銀行和證券商在辦理特定授信業務時，經客戶事先同意後，可以透過金融聯合徵信中心（聯徵中心）與臺灣證券交易所（證交所）的資料交換機制，查詢客戶在另一金融業別的授信信用資料。

1.認識銀行、券商聯徵系統

銀行等金融機構多為聯徵中心會員，可調閱聯徵信用報告，了解客戶的信用、負債狀況；證券商則多採用證交所建置的「證券商聯合徵信系統」，評估客戶的信用風險。在分屬不同體系的情況下，若未進行跨業聯徵，銀行與券商雙方的資訊並不會相互流通。

2.跨業聯徵10/31上路，新舊制度差異比較

之所以要推行跨業聯徵新制，是因為過去銀行與券商雖能進行跨業查詢，但範圍僅限逾期、違約等負面信用資料，無法掌握客戶的授信額度、借款餘額等資訊；自2026年10月31日起，跨業聯徵新制實施後，銀行與券商便能在符合查詢條件、授信業務目的及取得客戶同意的情況下，掌握借款人在不同金融業別的授信情形，更準確評估借貸風險。

3.銀行與券商可以跨業查詢哪些資料？

新制實施後，銀行與券商雙方能查詢的資料項目並不完全相同：

• 銀行查詢券商：可查詢融資融券、證券業務借貸款項、有價證券借貸及不限用途款項借貸等資料，包括往來券商家數、授信總額度及相關借貸資訊。
• 券商查詢銀行：可查詢不動產、動產、企業投資及週轉金等授信類別的相關資料，包括往來金融機構家數、授信總額度及未逾期、逾期金額等資訊。

需要注意的是，銀行查詢券商資料與券商查詢銀行資料的更新頻率不同。券商端資料可提供每日資訊，銀行端資料更新頻率則與聯徵中心聯動，查詢資料通常反映前一月底的授信情況。

此外，兩邊的查詢條件也不一樣：

• 銀行查詢券商：銀行新承作個人貸款，若資金用途屬於投資理財，經告知查詢範圍並取得客戶同意後，即可查詢，沒有額度門檻。
• 券商查詢銀行：券商辦理個人授信時，若個別自然人的授信額度達新臺幣3億元，或達證券商淨值1%（取較高者），須依規定查詢銀行端信用資料，並取得客戶同意。

二、跨業聯徵會讓貸款變困難嗎？

銀行與券商跨業聯徵上路後，金融機構可以更完整掌握借款人的負債情況，對於同時使用房貸、信貸、股票融資及證券借貸的人來說，確實可能影響後續貸款審核。

不過要知道，跨業聯徵並不代表銀行與券商會直接拒絕有投資借貸紀錄的客戶，也不代表任何種類的貸款審核都會因此受到影響。實際結果仍取決於借款人的收入、負債、信用紀錄及資金用途等條件。

1.負債比提高，貸款額度可能降低

過去銀行審核貸款時，主要參考借款人在銀行體系的負債資料。如果借款人除了房貸、信貸之外，還有股票融資或證券借貸，銀行未必能完整掌握其證券端的資金負擔。

跨業聯徵上路後，銀行在審核投資理財用途的個人貸款時，可以進一步查詢借款人在券商的授信資料；如果銀行認為客戶目前的負債比偏高，未來還款壓力較大，就可能降低核貸額度，避免借款人承擔過多債務。

2.信用風險提高，核貸條件可能變嚴格

除了負債金額之外，銀行也會評估借款人的整體財務風險。例如，借款人長期使用股票融資、證券借貸等槓桿工具投資，銀行可能認為其財務負擔較重，且投資市場波動可能增加還款的不確定性；這時銀行可能提高貸款審核標準，例如要求提供更多收入證明、財力資料，或進一步確認資金用途及還款來源。

3.還款能力不足，貸款申請可能遭婉拒

透過跨業聯徵查詢，銀行或券商若發現借款人已身負多筆貸款，又有高額信用交易、股票質押部位，在放款時便可能趨於保守；就算申請人的信用正常、能提供穩定薪轉證明，在實際可支配所得過低的情況下，銀行仍有可能因還款能力、負債比等考量，從嚴給予貸款條件，甚至婉拒貸款申請。

三、跨業聯徵會影響哪些人？

銀行與券商跨業聯徵新制上路，並非所有人都會受到相同影響，貸款申請能否順利過審，主要還是看借款人的負債狀況、資金用途，以及是否符合查詢條件。以下為你列舉3個於跨業聯徵新制下，可能受到影響的族群。

1.習慣開槓桿放大獲利者

這類投資人對於「開槓桿」投資的方法並不陌生，多有房貸、信貸、股票質押、信用交易（融資融券）等資金工具的申請或使用經驗；若近期有申貸需求，在負債比較高的情況下，最有可能因跨業聯徵新制上路受到影響。

2.預計「多貸同堂」投資者

這類投資人過去通常沒有借貸投資的經驗，聽聞「多貸同堂」的投資方法有機會讓人在短期內暴富，便想申請各種貸款投入股市，或用融資融券開槓桿放大獲利；新制上路後，跨業聯徵會讓短期暴增的負債一覽無遺，想靠多貸同堂賺取超額報酬，難度將直線上升。

3.於券商端有大額授信需求者

新制規定，券商辦理個人授信業務時，若個別自然人的授信額度達新臺幣3億元，或達證券商淨值1%（取較高者），就須透過跨業信用查詢機制查詢客戶在銀行的授信資料；如果你是這類高資產客戶，找上券商申貸時，通常需面臨跨業聯徵，檢視授信風險，核貸條件有可能因此受到影響。

四、其他關於跨業聯徵的常見Q&A

銀行與券商跨業聯徵的目的，是讓金融機構更完整掌握借款人的信用及負債情況，降低多重借貸與過度槓桿帶來的風險；對一般民眾而言，新制不代表貸款難度一定會變高，也不代表有證券借貸紀錄就無法申請房貸、信貸。

此外特別提醒，如果平時就有借貸投資的習慣，務必定期檢視每月還款負擔；申請貸款前，也應先確認資金用途、現有負債及還款來源，才能避免因過度借貸導致的財務風險。