代償跟整合負債一樣嗎？代償申請管道與流程介紹

面對多筆高利率的債務時，你可以考慮用「代償」的方式來解決。因為代償可以將多筆高利率的債務，整合成一筆低利率的貸款，有效減輕還款的壓力。然而，代償的管道眾多，讓方案的內容差異極大。本文將說明代償有哪些優點，以及各管道的特色、申請流程，幫助你選擇最適合自己的代償方式。

一、代償是什麼？

簡單來說，就是申請一筆低利率、大額度的貸款，清償多筆高利率的小額貸款。這種方式也可稱為整合負債、借新還舊、代償高利等。通常會用來解決信用卡債，或是其他高利率的債務，主要目的在於減輕還款的壓力，並降低利息費用的支出。

因為是以「借新還舊」的方式處理債務，所以在選擇代償方案時需特別注意，新貸款的條件必須優於舊貸款，才能達成減輕還款壓力的目標。

二、代償的優點有哪些？

代償對於債務壓力沉重的人來說，會有許多的好處。主要的優點有以下3種：

1.整合多筆債務

代償可以將多筆債務整合成一筆貸款，讓你只需記得一個還款對象與日期，減少因為帳單太多而不小心漏繳的情形發生。非常適合同時擁有多張信用卡，或是多筆貸款的人來利用。

2.減輕還款壓力

代償的原則就是借低還高、借長還短，換句話說就是借一筆低利率貸款，償還年期短、高利率的債務，藉以達到降低月付金額，減輕還款壓力的效果。

3.提升信用分數

當多筆債務代償後，借款人可以更容易按時還款，有效避免繳款逾期的情形發生，進而提升信用分數，改善日後與銀行往來的關係。

三、代償的申請管道有哪些？

代償管道多元，主要可以分為銀行、融資公司與民間貸款3種，詳細說明如以下所列：

1.銀行代償

只要是欠金融機構的債務（如銀行、農漁會、信用合作社等），金融機構之間的欠款都能互相代償。可以利用的方式有信用貸款、房屋增貸／轉增貸、二胎房貸等，這些方案都能拿來代償利率較高的欠款，如卡債、信用卡循環。因為銀行利率較低，建議應為代償的首選；不過提醒你，銀行代償審核嚴格，能申請過件的機率大多不高。

（以上資訊以各銀行官網公布為準）

2.融資公司代償

如果無法通過銀行的審核，建議可以考慮申請融資公司的代償貸款。像是二胎房貸、汽車貸款等，都比銀行代償方案的額度來得大，而且審核也較彈性寬鬆，容易過件取得代償所需要的資金。詳細的融資代償方案說明，如以下所列：

• 二胎房貸：將還有貸款的房屋，向融資公司再申請一筆房屋貸款，就是融資二胎房貸。貸款成數最高100%，額度最高可達500萬，有機會能一次代償多筆小額負債。貸款審核上也較銀行寬鬆，只要名下有房子就能提出申請。
• 汽車貸款：將名下沒有貸款的汽車，抵押給融資公司來取得一筆資金，這種方式也稱為原車融資。貸款成數最高130%，額度最高可達350萬，而且沒有銀行15年車齡的限制，只要汽車能正常行駛就可以申請。

3.民間貸款代償

民間代償的管道與方式更多元，可以拿名下的機車、汽車、房屋、土地等，向當鋪、代書、代辦等業者申請一筆錢來還債。不過，並不建議你申請民間代償，因為民間貸款的利率偏高，要拿來做代償可能反而不划算；另外，民間貸款法律規範尚未周延，容易潛藏未知的風險與陷阱。

四、代償的申請流程

不同管道的代償流程雖然有所差異，但大致上可以分為以下幾個步驟：

• 提出申請：根據自身條件，選擇合適管道提出代償貸款的申請。
• 條件審核：貸款方根據申請人，所提供的資料進行審核。通常銀行審核的時間較久，融資公司與民間貸款會比較快一些。
• 對保簽約：貸款方通知審核結果，若是雙方同意代償方案的內容，就可以進行簽約的動作。
• 代償債務：銀行或是融資公司撥款後，會先代償申請人的舊有債務；民間貸款則會直接撥款至指定的帳戶中，由申請人自行清償債務。
• 餘額撥款：若是代償完成後還有餘額，銀行或融資公司就會將剩下的款項，撥款到你所指定的帳戶。

五、代償常見QA

代償能幫助借款人減輕還款壓力，並且改善信用分數，是非常推薦的債務整合方式。不過在選擇代償方案時，應根據自身條件與需求，謹慎評估不同管道的優劣。建議應以銀行為首選，其次為融資代償，才能確保整合債務的過程中安全、順利。