申請理財型房貸有缺點嗎？最新銀行理財型房貸利率、試算方式

房貸族每個月都有沉重的房貸要繳，還有辦法做投資理財規劃嗎？急需週轉時又該如何籌措資金？本文要介紹的理財型房貸，是一種房貸族、有短期資金需求的族群可以選擇的房屋貸款方式；跟著以下內容了解理財型房貸的優缺點、各家銀行利率比較，名下有房的你也能掌握理財型房貸這個活化資產密技。

一、理財型房貸是什麼？

理財型房貸又稱循環型房貸、回復型房貸，是一種讓你可以把已償還的房貸本金再借出來，靈活運用的房屋貸款方式；與一撥款就開始計息的一般房貸不同，理財型房貸核貸的資金若沒有動用，都不會計算利息，有需要動用時才會按日計息，資金運用起來非常彈性。

舉例來說，若你曾向銀行借了一筆800萬的理財型房貸，目前已還了300萬，你就會擁有可隨時提領的300萬循環信用額度，想動用時可隨借隨還，借幾天還幾天利息（動用額度 × 年利率 × 借款天數／365）；這樣的特色讓理財型房貸非常適合用於投資理財、事業週轉、也可以當作緊急備用金使用。

二、理財型房貸優缺點有哪些？

申請理財型房貸好處不少，但也有幾個小缺點需要注意；這個段落將為你介紹理財型房貸的優缺點，與推薦的申辦對象，讓你能依照自身條件判斷，是否適合辦理理財型房貸。

1.理財型房貸優點

1. 利率比信貸低：理財型房貸有房子擔保，相較無擔保的信用貸款，銀行願意提供更低的利率，對於貸款人職業的要求也不如信貸般嚴格，有房子就有機會爭取到2.5%～3.5%的貸款利率；與非四師、公務員身分，動輒5%～9%的信貸利率相比，高下立判。
2. 有動用才計息：理財型房貸不像一般貸款，只要放款就開始計算利息，而是依照你動用的額度「按日計息」，錢擺著不動也不會有利息，累積下來能讓你減少不少支出，在資金運用上更彈性，也更划算。
3. 可隨時動用提領：理財型房貸主打的特色之一，隨用隨領的優點讓你在急需用錢時，不用等待繁雜冗長的貸款流程，只要帶著存摺跑一趟銀行，或拿著金融卡前往ATM操作，就能快速取得資金，及時用於週轉、投資。
4. 還款彈性免綁約：隨借隨還也是理財型房貸吸引人的地方，由於不像一般房貸、個人信貸有綁約限制，資金使用完畢後，若想提前清償貸款，節省利息支出，也不用擔心會被銀行收取違約金。

1.理財型房貸缺點

1. 利率高於一般房貸：一般房貸利率約在2.2%～2.7%的區間內，理財型房貸利率之所以高於一般房貸，是因為貸款利率是由借貸風險評估而來；理財型房貸在本金未全部清償的情況下，就要動用已償還的額度，會被銀行視為風險較高的房貸產品，方案利率自然會比較高。
2. 審核嚴格額度低：接續前面提到的借貸風險，銀行為了保障理財型房貸的借款都可以正常回收，在審核房屋、申請人條件時會更為嚴格；所能提供的貸款額度也不如一般房貸，還會受到本金還款多寡的限制，若償還的本金不多，未必能取得並動用理想的資金額度。
3. 一年一約需展延：理財型房貸屬短期契約，通常是一年一約，時間到銀行就會自動幫你展延，但到第三年的時候，若要展期就需重新審核，銀行會要求提供最新的財力證明、也會看信用狀況是否正常，若這段期間你的收入減少、信用變差，就可能沒辦法繼續使用理財型房貸。
4. 資金用途限制多：近年央行積極打炒房，假如你動用理財型房貸的額度作為購屋的頭期款，並申請第二筆購屋貸款，未來理財型房貸要展期的時候，銀行就會回頭查察你動用這筆資金的用途為何；如果被銀行發現資金被用於購屋，可能就會被要求加速還款，須提前清償全部的債務。

3.理財型房貸適合對象

結合前段的優缺點整理不難發現，理財型房貸可隨借隨還、按日計息的特性，非常適合有短期週轉需求的借款人，我們會將理財型房貸推薦給以下幾個族群：

（1）自營商

企業老闆須要大額現金支付貨款是常有的事，臨時急需資金週轉的情況也十分常見，申辦理財型房貸，能讓自營商在有資金需求的時候，不需等待漫長的銀行申貸流程，就能透過理財型房貸隨時提領循環額度作使用，迅速填補資金缺口。

（2）股票投資者

不少股票投資者會選擇用融資的方式購買股票，放大獲利，然而透過券商、證金公司融資買股（借錢買股票）的借款利率約落在6%～7%之間，還需準備4～5成的自備款；若改用理財型房貸進行投資，利率僅在2.5～3.5%左右，還有按日計息、隨借隨還的優勢，資金運用更為彈性，支出利息成本也較低。

（3）資金備用族

如果擔心沉重的房貸負擔壓縮到手頭資金的運用，無法應付急需用錢的突發狀況，申辦理財型房貸就是一個不錯的選擇；只要償還的本金足夠，理財型房貸隨時可動用的資金，能滿足你與家人臨時所需的醫療費、學費或房屋裝潢費用，讓你不會因短期週轉不靈，生活陷入困境。

三、2024銀行理財型房貸利率比較、利息試算

市面上有提供理財型房貸產品的銀行並不少，這個段落為你整理出2024各家銀行的理財型房貸利率，與對應利率下，你所需支付的貸款利息，供有申辦需求的你參考。

1. 2024銀行理財型房貸利率比較表（2024年10月更新）

2.理財型房貸試算公式

在開始試算前，先再次幫你複習理財型房貸的利息計算公式：
應繳利息金額＝動用額度 × 年利率 × 借款天數／365，接著我們開始進行試算。

四、理財型房貸怎麼申請？

想透過理財型房貸獲得可靈活運用的資金，可以先確認自身是否符合銀行理財型房貸的申請條件，會讓整個申請流程跑起來更加順利。

1.理財型房貸申請條件

申辦理財型房貸時，需要滿足的基本申請條件，與應避免的NG情況有：

（1）基本申請條件

1. 年滿18歲
2. 信用良好
3. 有還款能力
4. 自有房屋

（2）會影響過件的NG情況

1. 信用評分低於600分
2. 無穩定工作收入，且無法提供財力證明
3. 擔保品為土地、廠房、辦公室
4. 非本人持有房屋或為持分房屋

2.理財型房貸申請流程

確認符合申請條件後，就可以接著進入理財型房貸的申請流程，依序完成以下步驟，便能取得可隨時動用的資金額度。

• 提出申請：透過電話或線上向銀行提出理財型房貸申請。
• 徵信鑑價：銀行依據申請資料辦理徵信，並進行房屋鑑價。
• 等待審核：銀行依據鑑價結果、貸款人條件來評估貸款條件。
• 簽約對保：銀行核准貸款申請後，會與貸款人約定簽約對保時間。
• 抵押設定：前往地政機關進行不動產抵押權設定，費用須由貸款人負擔。
• 強制保險：銀行會要求貸款人為抵押的房屋投保火險與地震險。
• 撥款入帳：完成投保後，銀行會將款項撥入指定帳戶，並核發金融卡給貸款人，後續只要攜帶存摺到銀行，或用金融卡到ATM 就可以直接提領。

五、其他關於理財型房貸的常見Q&A

• Q理財型房貸怎麼還款？利息怎麼繳？
• 理財型房貸的利息採「月結算」，每月銀行會從你的帳戶裡直接扣款；但不是每間銀行都會主動通知你已動用多少額度、當月應繳交多少利息，建議於動用資金時可以自行記帳，留下紀錄。

• Q理財型房貸可以只繳利息不還本金嗎？
• 可以。理財型房貸的特性就是可隨借隨還，只要你的帳戶仍有可循環動用額度，就可以自由使用這筆資金。不過由於理財型房貸是以日計息，若短期內無法還清欠款，累積起來的利息也相當可觀。

• Q理財型房貸如何續約？
• 理財型房貸採一年一約，一年到期後，只要繳款紀錄正常且信用良好，銀行會自動續約，通常每三年會再重新審核一次，這時候可能會要求提供最新的財力證明，也可能會再針對你的信用狀況進行聯徵查詢。

• Q老屋、小套房可以申請理財型房貸嗎？
• 有機會，但是老屋、小套房都屬於較不受銀行歡迎的地雷房型，你可能較難取得理想的貸款額度與利率。若申請理財型房貸、其他融資房貸不幸被銀行打槍，又有緊急資金需求，可以改向對房屋條件審核較彈性的好事貸諮詢，能否承作老屋、套房的二胎借款。

• Q可以跟別間銀行申請理財型房貸嗎？
• 不行。理財型房貸是跟一般購屋貸款共用額度的，因此你沒辦法將兩筆貸款分散在不同間銀行。若你想辦理別間銀行的理財型房貸，你需要將整筆購屋貸款轉貸過去，再由新銀行給你可循環動用額度。

• Q申請完理財型房貸後，額度都沒有動用會怎樣？
• 如果你超過半年以上都沒有動用理財型房貸的資金額度，銀行會詢問你是否要取消；若你仍然想保有這個額度，以備不時之需，銀行可能會再跟你收取一筆5,000元左右的展期手續費用。

• Q理財型房貸額度不夠用，可以申請提高額度嗎？
• 可以。如果你的收入變高或房屋增值，且過去一年的理財型房貸使用情形和信用狀況都沒問題，想提高理財型房貸的額度並不困難；但因需更換新合約，銀行會再跟你收取一筆3,000至5,000元不等的手續費用。

有著隨借隨還，動用才計息特色的理財型房貸產品，可說是短期資金需求者的申貸好選擇；但申請時須要注意，理財型房貸除了有高於一般房貸的利率，還存在對資金用途的限制，建議將優缺點兩相權衡後，再選擇是否要向銀行申辦。