不論是買新房需要「裝潢資金」，還是老屋翻新需要「修繕貸款」，面對動輒百萬的費用，選對管道能幫你省下可觀利息。本文為你整理最新銀行裝潢貸款利率，並對比內政部修繕補助條件，幫助你快速找到最划算的資金方案。
一、修繕貸款和裝潢貸款有什麼差別？
修繕貸款是指用來「整修」老屋折舊設備的資金，和用來「美化」居家環境的裝潢貸款不大相同，二者詳細的比較如以下說明：
1.修繕貸款是什麼？
修繕貸款是政府為了減輕民眾翻修10年以上老屋的壓力，所提供的補助方案，全名為「修繕住宅貸款補貼利息」，於每年8月份限期開放申請，並可搭配「青年安心成家購屋優惠貸款」和「自購住宅貸款利息補貼」一同使用，最高上限為80萬元。
2.裝潢貸款是什麼？
裝潢整修貸款則是由各大銀行所提供的貸款服務，無論是預售屋、新成屋、中古屋還是老屋，隨時可以提出申請。沒有最高80萬元與屋齡10年的限制，額度比政府修繕貸款高，還款年限也較長，是自由度相對較高的資金選項。
| 比較項目 | 銀行裝潢貸款 | 政府修繕貸款 |
|---|---|---|
| 貸款用途 | 居家美化 | 老屋修繕、設備汰換 |
| 適用屋齡 | 不限屋齡 | 屋齡10年以上 |
| 最高額度 | 房屋鑑價約85% | 最高80萬 |
| 申請時間 | 隨時可向銀行申辦 | 每年8~9月開放申請 |
| 申請門檻 | 原房貸繳滿2年 | 須符合政府規定 |
二、銀行裝潢貸款要怎麼申請？申辦銀行比較推薦
銀行裝潢貸款和政府補助修繕貸款最大的差別，在於審核條件和額度。申請裝潢貸款不限房型和屋齡新舊，審核重點在於申請人的個人條件，以及房屋的屋況和現值，貸款額度最高可達房屋鑑價金額的85成。
然而需要留意的是，裝潢貸款和房屋增貸類似，都是以房屋作為擔保品多貸出一筆資金。如果你剛買房，原房貸一定要繳滿2年才能再申請裝潢貸款，否則容易被銀行婉拒。
1.裝潢貸款的申辦銀行有哪些？
以下我們整理了各銀行的裝潢貸款介紹，你可以依據自己的需求，選擇適合自己的申貸管道和方案。
| 貸款名稱 | 最高額度 | 貸款年限 | 貸款利率 | 開辦費用 |
|---|---|---|---|---|
| 中國信託裝潢修繕房貸 | 鑑定價格85% | 20年 | 2.06%起 | 6,500元起 |
| 遠東商銀新省息時貸 | 鑑定價格核定 | 20～30年 | 浮動加碼計息 | 5,000元 |
| 玉山銀行裝潢貸款 | 鑑定價格核定 | 7年 | 2.95%~9.88% | 貸款金額1% |
| 富邦裝潢金房貸 | 鑑定價格5% | 20年 | 2.45%起 | 5,000元 |
| 土地銀行修繕貸款 | 200萬元 | 20年 | 2.45%～3.75% | 5,300元起 |
| 高雄銀行房屋修繕貸款 | 依鑑定價格核定 | 20年 | 未公告 | 未公告 |
2.裝潢貸款申請流程
- Step1：選擇合適方案，並向銀行提出申請
- Step2：銀行依據房屋現況進行鑑價，並針對申請人的條件作綜合評估
- Step3：銀行通知審核結果，並約定簽約對保時間
- Step4：至地政事務所進行不動產設定
- Step5：銀行會要求申請人辦理火險及地震險，始可撥款
- Step6：貸款核准，並撥款至指定帳戶
三、 內政部修繕貸款要怎麼申請？
很多人可能會以為修繕貸款，是由政府直接核發一筆資金到指定帳戶。但修繕貸款其實只是一種「利率補貼方案」，民眾在取得補貼資格核定後，還是要自行向承辦的銀行申貸，並且由銀行鑑價評估、核定額度後，才能使用的優惠利率。
1.修繕貸款額度及年限
最高額度為80萬元，但實際額度須由承貸金融機構勘驗後決定。補貼年限最長為15年，含3年寬限期。
2.修繕貸款申請條件
（1）基本條件
中華民國國民，且必須符合以下三項條件之一：①已成年;②未成年已結婚;③未成年，已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家者。
（2）住宅持有狀況
家庭成員僅持有一戶住宅，且該住宅的使用執照核發日期必須在10年以上。換句話說，就是屋齡必須超過10年，才符合申請的資格。但是屋齡10年並不等於必須持有10年，所以即便是新買的房子，只要屋齡在10年以上都有資格申請。此外，所謂的家庭成員，則包括：申請人與戶籍內的直系親屬、申請人配偶與配偶戶籍內的直系親屬等。
（3）家庭所得及財產
由於補助有限，政府也針對家庭所得與財產作出一定規範，希望能將補助盡量給予有需要的家庭。
| 戶籍地 | 家庭年所得 | 每人每月平均所得 | 每人動產限額 | 家庭不動產限額 |
|---|---|---|---|---|
| 台北市 | 180萬元 | 71,327元 | 32萬元 | 943萬 |
| 新北市 | 144萬元 | 59,150元 | 30萬元 | 675萬 |
| 桃園市 | 146萬元 | 58,688元 | 28萬5,000元 | 663萬 |
| 台中市 | 135萬元 | 56,270元 | 28萬5,000元 | 560萬 |
| 台南市 | 113萬元 | 54,303元 | 28萬5,000元 | 560萬 |
| 高雄市 | 128萬元 | 56,140元 | 28萬5,000元 | 575萬 |
| 金門縣 連江縣 |
110萬元 | 50,194元 | 四口內每年120萬元，第五口起每口加30萬元 | 443萬 |
| 其他縣市 | 110萬元 | 54,303元 | 28萬5,000元 | 560萬 |
3.修繕貸款補貼利率
（1）第一類
- 優惠利率：郵儲利率減0.533%
- 審核資格：為低收入戶或中低收入戶、特殊境遇家庭、家暴或性侵受害者及其子女、感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者、身心障礙者、原住民、災民、遊民等；或是申請人本人育有3名以上未成年子女、於安置或寄養結束後無法返家；或25歲以下、65歲以上者。
（2）第二類
- 優惠利率：郵儲利率加0.042%
- 審核資格：不具第1類條件者。
4.修繕貸款承貸金融機構
包括24家公民營銀行、184家農漁會、16家信用合作社，以及2家人壽保險公司。
5.修繕貸款申請管道與流程
（1）申請管道
- 書面申請
於受理期間填寫申請書，並備妥檢附文件，掛號郵寄至申請人戶籍所在地之縣市政府受理單位，申請日之認定以郵戳為憑。 - 線上申請
於受理期間，至內政部建置住宅補貼線上申請作業網站，提出申請並上傳相關文件。申請受理後即可線上檢視是否符合補貼資格，也可查詢受理進度。
（2）申請流程
取得補貼資格核定證明後，於承貸金融機構規範期限內完成申請及撥款手續，就可由政府補貼部分貸款利息，以減輕負擔。
四、房屋修繕貸款申辦管道比較
瞭解政府補助修繕貸款與銀行裝潢貸款的差別後，接下來我們就可以來比較，各種取得裝潢整修貸款的管道。依據自己的條件，到底要找誰辦比較好？接下來就讓優缺點比較表幫助你判斷吧！
| 申辦管道 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 政府修繕補助 | 利率比一般房貸低、還款年限長、月付金低 | 開放時間短、額度僅80萬、屋齡須在10年以上才能申請 |
| 銀行裝潢貸款 | 額度比較高、不限屋齡、無收入及門檻上限、不受申請時間限制 | 利率較高、房貸未繳滿2年無法申貸、承作銀行較少 |
從上面的比較表評估，並且依據下列情況來選擇合適的貸款方案：
1.買舊房或是想要舊屋翻新
如果是老房的整修，就申辦政府的修繕貸款補貼吧！雖然額度只有80萬，但如果不是太大幅度的翻修，應該都還夠用。補貼後的利率比一般房貸還要低，年期又長，繳起來會比較輕鬆。
2.買新屋或是不符補助資格
政府的修繕貸款對於申請資格有許多限制，尤其是申請人的收入及財產，還有房屋的屋齡。如果是買剛蓋好的新房子，或是名下有一戶以上房產，建議還是選擇申辦銀行貸款，較符合需求。
3.急著修或是裝修的費用高
如果急需大筆資金，等不及政府開放補助申請；或是80萬不夠用，那就向限制少、額度高的銀行申貸吧！但若是房子才剛買，沒辦法馬上向銀行增貸，也可以考慮跟融資公司申辦二胎房貸，額度最高500萬，只要有穩定工作收入，通過的機率都很高。
五、修繕貸款常見QA
如果申請政府修繕貸款無法過件，也可以改向銀行申辦裝潢貸款，或是房屋增貸、轉增貸等，將房屋價值轉換成資金作使用。若銀行以近期增貸為由婉拒，也可以向融資公司申辦房屋二胎貸款，額度大、審核寬鬆，是替代方案的好選擇。
政府的修繕貸款補貼，審核重點在於「房屋的屋齡」，而不是「持有的時間」。所以即便是剛買房，只要屋齡超過十年，都可以申請修繕貸款補助。
修繕貸款屬於政策性優惠貸款，一個人只能申請一次，但可以和「青年安心成家購屋貸款」及「自購住宅貸款利息補貼」搭配使用，讓購屋裝潢修繕更輕鬆。
可以。申請人可直接向縣市政府提出需求，並由政府認定是否確有修繕的急迫性，經核准後便可持同意函，先跟銀行申請一般的修繕住宅貸款。等到開放時間再正式提出申請，經核可後便可至金融機構轉換為修繕住宅貸款優惠利率。
總結來說，修繕貸款是政府提供給有整修房子需求的民眾，一個低利貸款的管道。台灣老屋多，為維護居住環境的安全舒適，可以申請一筆貸款來減輕修繕的負擔。但若是有裝潢需求，則建議向銀行申辦裝潢貸款，因為利率同樣很低，而且額度也不受限制，更能自由運用。
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