保單借款全攻略！ 保單借款的優缺點、可以借多少一篇掌握

許多人臨時有資金週轉的需求，會利用手中的保單，向保險公司申請保單借款。但不是所有的保單都可以拿來借款，那麼應該如何申請？本文將對可借款的保單類型、保單借款優缺點，以及可以借多少？利息怎麼算等問題，做詳細的說明，讓你一篇就能掌握保單借款的大小事。

一、保單借款是什麼？

就是利用具有「保單價值準備金」的保單，向保險公司申請借款，當保費繳得越多，保單價值準備金就越高。換句話說，保險公司會用你已經繳交的保費，轉換成一筆資金借給你。

二、可以申請借款的保單種類、保險公司？

可以借款的保單類型，以及各保險公司的借款利率，分別如以下說明：

1.可借款的保單類型

• 年金險：只要被保險人存活，就可以定期領取保險金。
• 意外險：被保險人若是因意外，導致身故、失能就能獲得理賠。
• 儲蓄險：保險目的在於儲蓄，因此具有一定的保單價值準備金。
• 終身壽險：提供終身的保障，一旦被保險人身故即可獲得理賠。
• 萬能壽險：投保人可以根據自身狀況，彈性繳納保費與調整保險金額。
• 利變型壽險：壽險保單的宣告利率，隨著市場經濟狀況而浮動調整。
• 變額年金險：也稱投資型年金險，要保人可以委託投信公司操作基金、外幣。
• 還本型醫療險：除了提供醫療保險外，保險期間若未發生理賠，在保單到期時，保險公司將退還所繳的保費。

2.保險公司的保單借款利率

各家保險公司的借款利率，如下表所列：

（上表所列資訊，應以各大保險公司官網公布為主）

三、保單借款的優缺點？

申請保單借款前，可以先瞭解以下的優缺點後，再來考慮是否申請：

1.保單借款優點

• 借款利率低：保單借款利率約在1.75%起跳，較其他貸款類型來得低。
• 不需查聯徵：除了不需要調閱聯徵報告外，也不用附上其他財力證明。
• 不需保證人：保單即為擔保品，因此不需要擔保人，保險公司也不得拒絕。
• 沒有綁約期：可以隨借隨還，資金寬裕時即可全部還清，沒有違約金的問題。
• 免收手續費：其他貸款種類，需要開辦費、手續費等，保單借款免手續費。
• 撥款速度快：申請後最快1個工作天，就可以取得所需要的資金。

2.保單借款缺點

• 借款的額度並不高：保單借款的額度，會隨著保單價值準備金而有所差異。簡單來說，保費繳得不夠多，可以借款的額度也不會太高。
• 可能影響保單權益：保單借款期間內若發生意外，保險公司會先扣除欠款與利息後，才會將剩下的保險金額給受益人；另外，假如貸款本金與利息未繳，一旦超過保單價值準備金時，這張保單將會被停止效力。
• 非全部保單可申請：只具有保單價值準備金的保單，而且保費須繳滿1年以上者才可以申請。
• 未繳息以複利計算：若是保單借款後未按時繳息，未繳的利息將併入貸款本金中，並且以複利的方式計息。

四、保單借款可以借多少？利息怎麼算？

保單借款的額度，大約為保單價值準備金的20%~90%之間，借款利率約在1.75%~9%的區間（依購買的保單類型與契約而定）。

五、保單借款QA

由本文的說明來看，保單借款的額度並不高，所以較適合短期、小額的資金週轉。建議在申請前，應仔細考慮自身的需求與條件，並依照本文提供的試算公式進行評估，才能在保障自己保險權益的情況下，順利解決資金週轉的問題。