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3分鐘搞懂修繕貸款怎麼申請,有整修或裝潢貸款需求找誰貸比較好?

3分鐘搞懂修繕貸款怎麼申請,有整修或裝潢貸款需求找誰貸比較好?

無論是新購屋的裝潢,還是老房子的整修,都需要一筆不小的資金,內政部推出裝潢及整修房子的專案貸款(修繕住宅貸款補貼利息),與各大銀行皆有配合,而各銀行為了搶客,也相繼推出具競爭力的方案,有修繕貸款需求,找哪一家銀行最划算?要準備什麼文件?3分鐘帶你了解修繕貸款。

1. 什麼是裝潢整修貸款(修繕貸款)

修繕貸款是什麼

裝潢整修貸款的意思就是:將貸款出來的資金,用於裝潢整修房子使用,像這樣的貸款,政府有專案優惠,正式名稱叫做「修繕住宅貸款利息補貼」,由內政部營建署主辦,提供有住宅修繕需求的民眾申請,作為房屋整修之用,採線上受理的方式,於每年8月份接受申請,可以和公股銀行辦理的「青年安心成家購屋優惠貸款」一起申辦,但不能和其他政府政策性住宅補貼一同申請,最高申請額上限為80萬。

除了營建署的修繕住宅貸款外,各銀行也有自家銀行承做的修繕貸款專案,除了額度最高可達房屋鑑價金額的85成之外,也無貸款金額上限規定,更可以申請寬限期,只要有需求的民眾,都可以向各銀行提出申請,兩者的差別就是利率與額度不同。

延伸閱讀:青年安心成家貸款有什麼條件限制?

2. 申請裝潢整修貸款的管道

申請裝潢整修貸款,主要有這兩個管道:

(1) 內政部建置住宅補貼線上申請作業網站

於網頁填單申請後,由戶籍所在地的縣市政府受理,可於網站檢視自己是否符合補貼資格,亦可查詢受理進度。

(2) 富邦銀行、高雄銀行、遠東銀行、玉山銀行、中國信託

裝修貸款銀行比較表
裝修貸款銀行比較表
銀行名稱 貸款名稱 最高額度 貸款年限
台北富邦 裝潢金房貸 本行鑑價金額X10% 20年
高雄銀行 房屋修繕貸款 依本行鑑定價格核貸 20年
遠東銀行 新省息時貸 依本行鑑價辦法核定 20~30年
玉山銀行 住宅補貼貸款 80萬 15年
中國信託 裝潢修繕I適貸 最高鑑價金額85% 20年

3. 申請內政部修繕住宅貸款利息補貼的條件

(1) 年齡

  • 已成年
  • 未成年已結婚
  • 未成年,已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家

(2) 持有住宅情況

  • 家庭成員僅持有一戶住宅
  • 住宅使用執照核發日期已逾十年
  • 該住宅為申請人、其配偶或同戶籍直系親屬所有或共同持有
  • 家庭成員均未接受政府其他住宅補貼

(3) 年所得情況

年所得金額需低於下表所列:

戶籍地 家庭年所得 每人每月平均所得 每人動產限額 家庭不動產限額
台北市 166萬 6,183 30萬 876萬
新北市 128萬 54,600 24萬 543萬
桃園市 131萬 53,484 22.5萬 540萬
台中市 124萬 51,086 22.5萬 534萬
台南市 99萬 46,564 22.5萬 530萬
高雄市 115萬 46,694 22.5萬 532萬
金門縣
連江縣
97萬 42,357 四口內每年120萬,第五口起一口加30萬 413萬
其他縣市 97萬 46,508 22.5萬 530萬

(4) 財產

財產種類 規範
存款本金 以近一年度財稅資料利息推算
有價證券 以申請起始日或前一營業日收盤價計算
中獎所得 以近一年度財稅資料計算
其他財產 依申請人舉證的實際交易金額與資料計算
不動產 土地以公告現值為準,房屋以評定標準價格為準

(5) 額度/年限

最高80萬,最長15年,付息不還本之寬限期最長3年。

(6) 利率

依評分結果而定分為兩類,除第一類外其餘皆會評分為第二類。

第一類:依郵局一年期定儲指數利率減0.533%,目前合計為0.312%

適用對象如下

  • 低收入戶或中低收入戶
  • 特殊境遇家庭
  • 育有未成年子女三人以上
  • 於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家,未滿25歲
  • 65歲以上
  • 受家庭暴力或性侵害之受害者及其子女
  • 身心障礙者
  • 感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者(AIDS)
  • 原住民
  • 災民
  • 遊民
  • 因懷孕或生育而遭遇困境之未成年人

第二類:依郵局一年期定儲指數利率加0.042%,目前合計為0.887%

(7) 準備文件

  • 申請書(線上填寫)
  • 申請人及配偶戶口名簿影本、全戶電子戶籍謄本或身分證影本
  • 符合第一類資格相關證明文件
  • 建物所有權狀影本
  • 其餘相關文件

(8) 配合銀行

  • 27家銀行
  • 168家農漁會
  • 18家信用合作社
  • 3家人壽保險公司

4. 各銀行修繕貸款方案介紹

裝修貸款銀行比較表

銀行名稱 貸款名稱 最高額度 貸款年限
台北富邦 裝潢金房貸 本行鑑價金額X10% 20年
高雄銀行 房屋修繕貸款 依本行鑑定價格核貸 20年
遠東銀行 新省息時貸 依本行鑑價辦法核定 20~30年
玉山銀行 住宅補貼貸款 80萬 15年
中國信託 裝潢修繕I適貸 最高鑑價金額85% 20年

富邦銀行 裝潢金房貸

額度 房屋鑑價金額10%
利率 1.65%起
年限 20年
相關費用 帳管費$5,000
備註 「無限制清償期間」方案前3年多1%

高雄銀行 房屋修繕貸款

額度 依銀行規定
利率 依銀行規定
年限 20年(含寬限期3年)
相關費用 依銀行規定

遠東銀行 新省息時貸

額度 依銀行規定
利率 依銀行規定
年限 20-30年
相關費用 $5,000

玉山銀行 住宅補貼貸款

額度 80萬
利率 3.09%~14.11%
年限 5~7年
相關費用 $2,000起

中國信託(i適貸房貸+裝潢金專案)

額度 最高房屋鑑價金額85%
利率 1.64%起
年限 20年(含寬限期3年)
相關費用 4,000-$6,500
備註 一年內清償有違約金1%

5. 修繕貸款有什麼優缺點?

修繕貸款的優點

房子的建材都有其使用年限,超過使用年限的房子可能有居住疑慮,尤其超過30年以上的老房子,都可能需要局部的裝潢整修,申請修繕貸款有這些優缺點:

優點

  • 政府的修繕貸款,利率較一般房貸更低
  • 還款年限長,月付金低,一般為15年,銀行則可達20~30年
  • 政府政策貸款,安心更有保障

缺點

  • 政府的修繕貸款:每年有固定的申請時間,錯過需等下次開放。一般銀行則無時間限制,隨時可以提出申請。
  • 政府的修繕貸款:最高額度僅80萬,若多處需整修,資金可能不夠用。建議找一般銀行申請,因額度無限制,最高可貸到房價85成。
  • 政府的修繕貸款:對於申請資格有許多限制,不易申請。一般銀行則無資格限制,只要房子有可貸空間,條件正常,都可以通過貸款。

延伸閱讀:老屋貸款可以貸多少?銀行有什麼貸款條件?

6. 辦理修繕貸款怎樣比較容易成功?

如何提高修繕貸款成功率

辦理內政部修繕住宅貸款利息補貼裝潢修繕貸款),雖是由政府補貼利息,實際的審核仍以銀行為主,因此仍會參考個人的信用報告狀況,檢視過往的還款紀錄是否良好?名下負債是否仍在可控範圍中?想提高修繕貸款申請成功率,這三個條件不可少:

  • 信用保持良好

銀行對貸款的審核,皆以聯徵中心的信用報告為主要參考依據,除了會檢視過往的繳款情形外,也會計算客戶名下的負債比例高低,信用分數則要在600分以上,才算是達到信用正常的標準。

延伸閱讀:信用報告是什麼?裡面有什麼內容?

  • 房屋仍有貸款空間

修繕貸款是以房子作為擔保品來申貸,所以房子的貸款空間是非常重要的,目前銀行房貸的貸款上限是鑑價金額的85%,如果貸款本金已經很高,就算信用良好,也無法順利申請到修繕貸款。

延伸閱讀:房屋貸款空間是怎麼算出來的?

  • 提供足夠財力證明

銀行相當重視客戶的還款能力,有薪資轉帳或是扣繳憑單,銀行可以確實掌握客戶的收入狀況,放款比較安心,相反的,如果收入是領現金,提不出具體的收入證明,申貸成功的難度就會提高。

延伸閱讀:什麼東西可以做為財力證明?

7. 辦理修繕貸款常見的銀行婉拒原因

修繕貸款常見銀行婉拒原因

想辦理修繕貸款,提出申請後由各銀行內部進行審核,常見的銀行婉拒原因有這些:

  • 名下貸款遲繳

包含信用卡、信貸、房貸等,只要和銀行往來的貸款,都必須正常繳交,一但有遲繳紀錄,信用報告就會被註記,難以再向銀行貸款。

  • 信用瑕疵

包含信用評分偏低、預借現金、高額信用卡循環、近期增貸…等等,意即頻繁動用資金,對銀行來說,會認為客戶資金周轉是否出現困難,不敢保證客戶能否規律還錢,乾脆婉拒貸款。

  • 負債比過高

負債比例的計算方式,是以月收入扣掉所有貸款的月付金,超過60%就算負債比過高,假設你的月收入是6萬元,6萬元的60%是36000元,如果名下貸款的月付金加總超過36000元,就會被視為負債比例過高,貸款就會被婉拒。

  • 有債務協商/信用不良紀錄

名下債務太多無力負擔,和銀行做了債務協商,又或者是有呆帳、跳票等信用不良紀錄,銀行也不會核准你的修繕貸款申請。

8. 如果修繕貸款額度不夠,有什麼備用方案?

修繕貸款額度不夠的備用方案

內政部營建署的裝潢修繕貸款,額度最高僅80萬,如果是做整間老屋翻修的大工程,80萬資金可能不夠用,這時候還有4種方法可以申請到更多資金:

  • 房屋增貸、房屋轉增貸

名下房子還有貸款,向原本的銀行申請房屋增貸,或是找別間銀行,把整筆房貸轉到新的銀行,只要房貸本金還得夠多,都有機會取得一大筆資金。

延伸閱讀:房屋增貸和轉增貸是什麼?

  • 房屋二胎(銀行、好事貸)

房屋二胎也稱二胎房貸、二順位房貸、次順位房貸,指的是不改變原本的房屋貸款,直接向第二間銀行再申請一筆房貸,等於一間房子同時有兩筆房貸,銀行對於二胎房貸額度的審核比較嚴格,除了銀行之外,你也可以考慮向審核標準較鬆的好事貸申請,額度最高300萬,由股票上市公司:新鑫股份有限公司直接撥款,一樣安心有保障。

延伸閱讀:新鑫二胎房貸好借嗎?

  • 信用貸款

信用貸款無須提供任何擔保品,最高額度可申請到個人月薪資的22倍(簡稱DBR22),意即如果月收入是5萬元,最多可以申請到110萬,但實際可貸額度仍以銀行審核為準。

延伸閱讀:信用貸款是什麼?可以借多少?

  • 保單借款

簡單的說,保單借款是預支名下保單的「保單價值準備金」,也就是把之前已經繳交的保險費借出來用,一般保單額度是保價金的8-9成,投資型保單則是5-7成。

延伸閱讀:保單借款是什麼?

如有修繕需求,可以發現銀行的利率較低、貸款年限較長,如果您的信用良好,直接找銀行申辦即可,如果信用較差、無法向銀行貸款,或是付款期限較急迫,好事貸就會是您最好的選擇,您甚至可以先向銀行辦理貸款,不足的部分再向好事貸申請二胎房貸補足,滿足你的資金需求。

修繕貸款是政府提供給有整修房子需求的民眾,一個低利貸款的管道,台灣老房子多,若審視自家房子後認為有整修的需要,為維護居住安全,盡快找專業人士評估修繕範圍,亦可同時著手申請貸款,給自己一個安心、舒適的居住空間。

9. 裝潢整修貸款常見問題

(1) 裝潢貸款好貸嗎?

只要向銀行貸款,良好的信用是必備條件,信用評分至少須超過600分,此外,有些銀行會以信用貸款的名義放款,審核標準會更嚴格,政府在申請條件上也制定許多規範,甚至有名額限制,若申請人數過多,則需靠抽籤決定。

(2) 裝潢貸款是房貸嗎?

大多數的銀行仍把整修貸款視為房貸的一種,既然是房貸,就會設定房子的抵押權,少數銀行則會視客戶需要的額度決定貸款種類,也可能以信用貸款的科目放款。

(3) 裝潢貸款可以跟其他房貸同時申請嗎?

由於修繕貸款是政策性優惠貸款,一個人只能申請一次,不得重複申請補貼,但修繕貸款可以和青年安心成家購屋貸款一起申請,減輕青年朋友購屋的負擔。

(4) 申請裝潢修繕貸款會綁約嗎?

依個別銀行規定,如富邦銀行即規定,政府修繕貸款提前清償無須違約金,如申請富邦銀行的裝潢金房貸,則可自行選擇是否綁約,選擇無限制清償期間,前3年貸款利率會加1%,如選擇限制清償期間,則無須加碼。

(5) 申請裝潢修繕貸款銀行要勘屋嗎?

不用,但申請人須提供房子的所有權狀影本,主要用途有住、住宅、農舍、套房、公寓等字樣,並自行拍照,於核發修繕貸款後6個月內完成住宅修繕,並檢附修繕前後之照片供銀行留存備查。

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作者簡介-孫鴻貴
好事貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:

  • 2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理(連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
  • 2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理(連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)
  • 2011年~2015年:榮獲日盛銀行最佳保險銷售菁英獎連續五年榮獲殊榮)

 

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