無論是新購屋的裝潢，還是老房子的整修，都需要一筆不小的資金，內政部推出裝潢及整修房子的專案貸款(修繕住宅貸款補貼利息)，與各大銀行皆有配合，而各銀行為了搶客，也相繼推出具競爭力的方案，有修繕貸款需求，找哪一家銀行最划算？要準備什麼文件？3分鐘帶你了解修繕貸款。
1. 什麼是裝潢整修貸款（修繕貸款）？
裝潢整修貸款的意思就是：將貸款出來的資金，用於裝潢整修房子使用，像這樣的貸款，政府有專案優惠，正式名稱叫做「修繕住宅貸款利息補貼」，由內政部營建署主辦，提供有住宅修繕需求的民眾申請，作為房屋整修之用，採線上受理的方式，於每年8月份接受申請，可以和公股銀行辦理的「青年安心成家購屋優惠貸款」一起申辦，但不能和其他政府政策性住宅補貼一同申請，最高申請額上限為80萬。
除了營建署的修繕住宅貸款外，各銀行也有自家銀行承做的修繕貸款專案，除了額度最高可達房屋鑑價金額的85成之外，也無貸款金額上限規定，更可以申請寬限期，只要有需求的民眾，都可以向各銀行提出申請，兩者的差別就是利率與額度不同。
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2. 申請裝潢整修貸款的管道
申請裝潢整修貸款，主要有這兩個管道：
(1) 內政部建置住宅補貼線上申請作業網站
於網頁填單申請後，由戶籍所在地的縣市政府受理，可於網站檢視自己是否符合補貼資格，亦可查詢受理進度。
(2) 富邦銀行、高雄銀行、遠東銀行、玉山銀行、中國信託
| 銀行名稱 | 貸款名稱 | 最高額度 | 貸款年限 |
| 台北富邦 | 裝潢金房貸 | 本行鑑價金額X10% | 20年 |
| 高雄銀行 | 房屋修繕貸款 | 依本行鑑定價格核貸 | 20年 |
| 遠東銀行 | 新省息時貸 | 依本行鑑價辦法核定 | 20~30年 |
| 玉山銀行 | 住宅補貼貸款 | 80萬 | 15年 |
| 中國信託 | 裝潢修繕I適貸 | 最高鑑價金額85% | 20年 |
3. 申請內政部修繕住宅貸款利息補貼的條件
(1) 年齡
- 已成年
- 未成年已結婚
- 未成年，已於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家
(2) 持有住宅情況
- 家庭成員僅持有一戶住宅
- 住宅使用執照核發日期已逾十年
- 該住宅為申請人、其配偶或同戶籍直系親屬所有或共同持有
- 家庭成員均未接受政府其他住宅補貼
(3) 年所得情況
年所得金額需低於下表所列：
| 戶籍地 | 家庭年所得 | 每人每月平均所得 | 每人動產限額 | 家庭不動產限額 |
| 台北市 | 166萬 | 6,183 | 30萬 | 876萬 |
| 新北市 | 128萬 | 54,600 | 24萬 | 543萬 |
| 桃園市 | 131萬 | 53,484 | 22.5萬 | 540萬 |
| 台中市 | 124萬 | 51,086 | 22.5萬 | 534萬 |
| 台南市 | 99萬 | 46,564 | 22.5萬 | 530萬 |
| 高雄市 | 115萬 | 46,694 | 22.5萬 | 532萬 |
| 金門縣 連江縣 |
97萬 | 42,357 | 四口內每年120萬，第五口起一口加30萬 | 413萬 |
| 其他縣市 | 97萬 | 46,508 | 22.5萬 | 530萬 |
(4) 財產
| 財產種類 | 規範 |
| 存款本金 | 以近一年度財稅資料利息推算 |
| 有價證券 | 以申請起始日或前一營業日收盤價計算 |
| 中獎所得 | 以近一年度財稅資料計算 |
| 其他財產 | 依申請人舉證的實際交易金額與資料計算 |
| 不動產 | 土地以公告現值為準，房屋以評定標準價格為準 |
(5) 額度/年限
最高80萬，最長15年，付息不還本之寬限期最長3年。
(6) 利率
依評分結果而定分為兩類，除第一類外其餘皆會評分為第二類。
第一類：依郵局一年期定儲指數利率減0.533%，目前合計為0.312%
適用對象如下：
- 低收入戶或中低收入戶
- 特殊境遇家庭
- 育有未成年子女三人以上
- 於安置教養機構或寄養家庭結束安置無法返家，未滿25歲
- 65歲以上
- 受家庭暴力或性侵害之受害者及其子女
- 身心障礙者
- 感染人類免疫缺乏病毒者或罹患後天免疫缺乏症候群者（AIDS）
- 原住民
- 災民
- 遊民
- 因懷孕或生育而遭遇困境之未成年人
第二類：依郵局一年期定儲指數利率加0.042%，目前合計為0.887%
(7) 準備文件
- 申請書（線上填寫）
- 申請人及配偶戶口名簿影本、全戶電子戶籍謄本或身分證影本
- 符合第一類資格相關證明文件
- 建物所有權狀影本
- 其餘相關文件
(8) 配合銀行
- 27家銀行
- 168家農漁會
- 18家信用合作社
- 3家人壽保險公司
4. 各銀行修繕貸款方案介紹
| 銀行名稱 | 貸款名稱 | 最高額度 | 貸款年限 |
| 台北富邦 | 裝潢金房貸 | 本行鑑價金額X10% | 20年 |
| 高雄銀行 | 房屋修繕貸款 | 依本行鑑定價格核貸 | 20年 |
| 遠東銀行 | 新省息時貸 | 依本行鑑價辦法核定 | 20~30年 |
| 玉山銀行 | 住宅補貼貸款 | 80萬 | 15年 |
| 中國信託 | 裝潢修繕I適貸 | 最高鑑價金額85% | 20年 |
富邦銀行 裝潢金房貸
| 額度 | 房屋鑑價金額10% |
| 利率 | 1.65%起 |
| 年限 | 20年 |
| 相關費用 | 帳管費$5,000 |
| 備註 | 「無限制清償期間」方案前3年多1% |
高雄銀行 房屋修繕貸款
| 額度 | 依銀行規定 |
| 利率 | 依銀行規定 |
| 年限 | 20年（含寬限期3年） |
| 相關費用 | 依銀行規定 |
遠東銀行 新省息時貸
| 額度 | 依銀行規定 |
| 利率 | 依銀行規定 |
| 年限 | 20-30年 |
| 相關費用 | $5,000 |
玉山銀行 住宅補貼貸款
| 額度 | 80萬 |
| 利率 | 3.09%~14.11% |
| 年限 | 5~7年 |
| 相關費用 | $2,000起 |
中國信託（i適貸房貸+裝潢金專案）
| 額度 | 最高房屋鑑價金額85% |
| 利率 | 1.64%起 |
| 年限 | 20年（含寬限期3年） |
| 相關費用 | 4,000-$6,500 |
| 備註 | 一年內清償有違約金1% |
5. 修繕貸款有什麼優缺點？
房子的建材都有其使用年限，超過使用年限的房子可能有居住疑慮，尤其超過30年以上的老房子，都可能需要局部的裝潢整修，申請修繕貸款有這些優缺點：
優點
- 政府的修繕貸款，利率較一般房貸更低
- 還款年限長，月付金低，一般為15年，銀行則可達20~30年
- 政府政策貸款，安心更有保障
缺點
- 政府的修繕貸款：每年有固定的申請時間，錯過需等下次開放。一般銀行則無時間限制，隨時可以提出申請。
- 政府的修繕貸款：最高額度僅80萬，若多處需整修，資金可能不夠用。建議找一般銀行申請，因額度無限制，最高可貸到房價85成。
- 政府的修繕貸款：對於申請資格有許多限制，不易申請。一般銀行則無資格限制，只要房子有可貸空間，條件正常，都可以通過貸款。
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6. 辦理修繕貸款怎樣比較容易成功？
辦理內政部修繕住宅貸款利息補貼 （裝潢修繕貸款），雖是由政府補貼利息，實際的審核仍以銀行為主，因此仍會參考個人的信用報告狀況，檢視過往的還款紀錄是否良好？名下負債是否仍在可控範圍中？想提高修繕貸款申請成功率，這三個條件不可少：
- 信用保持良好
銀行對貸款的審核，皆以聯徵中心的信用報告為主要參考依據，除了會檢視過往的繳款情形外，也會計算客戶名下的負債比例高低，信用分數則要在600分以上，才算是達到信用正常的標準。
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- 房屋仍有貸款空間
修繕貸款是以房子作為擔保品來申貸，所以房子的貸款空間是非常重要的，目前銀行房貸的貸款上限是鑑價金額的85%，如果貸款本金已經很高，就算信用良好，也無法順利申請到修繕貸款。
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- 提供足夠財力證明
銀行相當重視客戶的還款能力，有薪資轉帳或是扣繳憑單，銀行可以確實掌握客戶的收入狀況，放款比較安心，相反的，如果收入是領現金，提不出具體的收入證明，申貸成功的難度就會提高。
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7. 辦理修繕貸款常見的銀行婉拒原因
想辦理修繕貸款，提出申請後由各銀行內部進行審核，常見的銀行婉拒原因有這些：
- 名下貸款遲繳
包含信用卡、信貸、房貸等，只要和銀行往來的貸款，都必須正常繳交，一但有遲繳紀錄，信用報告就會被註記，難以再向銀行貸款。
- 信用瑕疵
包含信用評分偏低、預借現金、高額信用卡循環、近期增貸…等等，意即頻繁動用資金，對銀行來說，會認為客戶資金周轉是否出現困難，不敢保證客戶能否規律還錢，乾脆婉拒貸款。
- 負債比過高
負債比例的計算方式，是以月收入扣掉所有貸款的月付金，超過60%就算負債比過高，假設你的月收入是6萬元，6萬元的60%是36000元，如果名下貸款的月付金加總超過36000元，就會被視為負債比例過高，貸款就會被婉拒。
- 有債務協商/信用不良紀錄
名下債務太多無力負擔，和銀行做了債務協商，又或者是有呆帳、跳票等信用不良紀錄，銀行也不會核准你的修繕貸款申請。
8. 如果修繕貸款額度不夠，有什麼備用方案？
內政部營建署的裝潢修繕貸款，額度最高僅80萬，如果是做整間老屋翻修的大工程，80萬資金可能不夠用，這時候還有4種方法可以申請到更多資金：
- 房屋增貸、房屋轉增貸
名下房子還有貸款，向原本的銀行申請房屋增貸，或是找別間銀行，把整筆房貸轉到新的銀行，只要房貸本金還得夠多，都有機會取得一大筆資金。
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- 房屋二胎（銀行、好事貸）
房屋二胎也稱二胎房貸、二順位房貸、次順位房貸，指的是不改變原本的房屋貸款，直接向第二間銀行再申請一筆房貸，等於一間房子同時有兩筆房貸，銀行對於二胎房貸額度的審核比較嚴格，除了銀行之外，你也可以考慮向審核標準較鬆的好事貸申請，額度最高300萬，由股票上市公司：新鑫股份有限公司直接撥款，一樣安心有保障。
延伸閱讀：新鑫二胎房貸好借嗎？
- 信用貸款
信用貸款無須提供任何擔保品，最高額度可申請到個人月薪資的22倍(簡稱DBR22)，意即如果月收入是5萬元，最多可以申請到110萬，但實際可貸額度仍以銀行審核為準。
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- 保單借款
簡單的說，保單借款是預支名下保單的「保單價值準備金」，也就是把之前已經繳交的保險費借出來用，一般保單額度是保價金的8-9成，投資型保單則是5-7成。
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如有修繕需求，可以發現銀行的利率較低、貸款年限較長，如果您的信用良好，直接找銀行申辦即可，如果信用較差、無法向銀行貸款，或是付款期限較急迫，好事貸就會是您最好的選擇，您甚至可以先向銀行辦理貸款，不足的部分再向好事貸申請二胎房貸補足，滿足你的資金需求。
修繕貸款是政府提供給有整修房子需求的民眾，一個低利貸款的管道，台灣老房子多，若審視自家房子後認為有整修的需要，為維護居住安全，盡快找專業人士評估修繕範圍，亦可同時著手申請貸款，給自己一個安心、舒適的居住空間。
9. 裝潢整修貸款常見問題
(1) 裝潢貸款好貸嗎？
只要向銀行貸款，良好的信用是必備條件，信用評分至少須超過600分，此外，有些銀行會以信用貸款的名義放款，審核標準會更嚴格，政府在申請條件上也制定許多規範，甚至有名額限制，若申請人數過多，則需靠抽籤決定。
(2) 裝潢貸款是房貸嗎？
大多數的銀行仍把整修貸款視為房貸的一種，既然是房貸，就會設定房子的抵押權，少數銀行則會視客戶需要的額度決定貸款種類，也可能以信用貸款的科目放款。
(3) 裝潢貸款可以跟其他房貸同時申請嗎？
由於修繕貸款是政策性優惠貸款，一個人只能申請一次，不得重複申請補貼，但修繕貸款可以和青年安心成家購屋貸款一起申請，減輕青年朋友購屋的負擔。
(4) 申請裝潢修繕貸款會綁約嗎？
依個別銀行規定，如富邦銀行即規定，政府修繕貸款提前清償無須違約金，如申請富邦銀行的裝潢金房貸，則可自行選擇是否綁約，選擇無限制清償期間，前3年貸款利率會加1%，如選擇限制清償期間，則無須加碼。
(5) 申請裝潢修繕貸款銀行要勘屋嗎？
不用，但申請人須提供房子的所有權狀影本，主要用途有住、住宅、農舍、套房、公寓等字樣，並自行拍照，於核發修繕貸款後6個月內完成住宅修繕，並檢附修繕前後之照片供銀行留存備查。
解決您的資金需求
作者簡介－孫鴻貴
好事貸（新鑫二胎房貸直屬經銷商）創辦人
16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
- 2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
- 2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）
- 2011年~2015年：榮獲日盛銀行最佳保險銷售菁英獎（連續五年榮獲殊榮）
