房貸壽險是什麼？房貸保險買與不買，看完這篇就知道要不要投保

好事貸
| 房屋貸款
更新時間： 2025年05月23日

有能力買一間屬於自己的房子，是非常值得高興的一件事！不過你是否會擔心，房屋貸款還沒繳完，卻發生了不幸而無力負擔房貸，讓家人失去了遮風避雨的地方，這時該怎麼辦？別擔心，房貸壽險可以幫你解決這個問題。不過並非所有的人都適合投保房貸壽險，想知道自己是否該買房貸保險，以及有關於房貸壽險的大小事就看這一篇。

一、房貸壽險是什麼？

房貸壽險簡單來說，就是將房屋貸款與人壽保險相結合。假設房屋貸款人有投保房貸壽險，一旦發生死亡或失能的情形時，保險賠償金就會清償剩餘的房貸，等於幫房子加上一道房貸保險。因此房屋貸款人的家屬，不必擔心無法繳交房貸，讓房子被法拍的情形發生。所以房貸壽險，也被稱為「留愛不留債」的保險類型。

房貸壽險與一般壽險有什麼不同？

二者的不同處有以下幾點：

保障的對象
房貸壽險聚焦於清償房貸上；一般壽險的保障範圍則較廣，如被保險人身故、失能、醫療、意外、重大疾病等，都可以涵蓋在內。
保險金用途
房貸壽險理賠金會用來清償剩餘房貸；一般壽險的理賠金則不受限制，可用於照顧家人或是教育基金等方面。
保險的費用
房貸壽險只提供房貸還款期間內的保障，因為保障的時間短、範圍小，所以保費較便宜；一般壽險因為保障時間長、範圍廣，所以保費較貴。

二、房貸壽險優缺點有哪些？

投保房貸壽險前，可以先瞭解房貸保險有哪些優缺點，再來評估要不要投保。詳細說明如以下所列：

1.房貸壽險優點

房貸壽險55歲以下不需體檢。
房貸壽險保費較一般壽險便宜。
申請房屋貸款同時投保房貸壽險，可以增加房貸過件的機會。
發生意外事故後，房貸壽險可以代替房屋貸款人，清償剩下的房貸餘額。

2.房貸壽險缺點

房貸壽險無法領回保險本金。
房貸壽險理賠金償還完房貸後，不會剩下太多。
房貸壽險的保費支出，會增加房貸的還款壓力。

三、房貸壽險適合什麼人申請？

房貸壽險隨著房貸還款結束，保障也會跟著終止。如果發生意外事故，保險理賠金會先清償房屋貸款，若有剩餘金額才會返還房屋貸款人的家屬。種種限制下，並非所有人都適合申請房貸壽險。至於你適不適合申請，請看以下的分析說明：

1.房貸壽險適合投保的族群

若是符合以下3個條件的人，就非常適合申請房貸壽險。

房屋貸款人為主要經濟來源：房貸申請人一旦發生事故意外，家中經濟頓失來源，將連帶影響房貸無法順利繳交。為避免無法繳交房貸，而讓房子被法拍的情況發生，這樣的條件就非常適合申請房貸壽險。
壽險的理賠金少於房屋貸款：房屋貸款人有投保一般壽險，不過保險理賠金卻少於房屋貸款餘額。為避免意外事故發生時，一般壽險理賠金無法支付剩下的房貸餘額，就可以考慮投保房貸壽險。
貸款買的房子用於長期自住：房子單純是買來自住用的，為了避免房貸申請人發生意外事故，造成房貸中止繳款的風險，建議可以投保房貸壽險，保障家人有一個遮風避雨的地方。

2.房貸壽險不建議投保的族群

不適合投保房貸壽險的人，大概會有以下幾種狀況：

財務狀況不佳者：投保房貸壽險，會增加一筆保險費用。若是投保的費用，會嚴重影響日常生活的支出，就不建議加保房貸壽險。
單身無其他家人：單身且有申辦購屋貸款的人，假如在房貸期間發生意外，房子就會被法拍償還剩餘的房貸，因此沒有必要再投保房貸壽險。
房地產投資族群：因為投資客買房，是以獲利為目的而非自住，所以就算有投資失利的情形，賣掉房子停損即可，沒有必要再多加保房貸壽險。
短期有換屋計劃：假設新婚夫妻先買小坪數的房子，計劃有孩子後再換大一點的房子。只是這樣會讓原來的房貸被塗銷，房貸壽險也會跟著失效，需要再重新投保。

房貸壽險投保建議

建議事項	是否投保的理由
適合投保	房子為長期自住、一般壽險理賠金額少於房貸、房屋貸款人是家中經濟的來源。
不適合投保	單身族群、房地產投資客、財務狀況不佳者、短期有換屋計畫。

四、房貸壽險平準型、遞減型，你適合哪一種？

房貸壽險可分為平準型與遞減型2種，各有其優缺點。建議有房貸壽險需求的人，看完以下說明後，再來選擇適合的房貸壽險類型。

1.房貸壽險平準型

適合族群：經濟條件好、有需扶養父母子女的家庭

房貸壽險平準型在保險期間，理賠金額是固定的。優點是假如發生意外事故，保險金在清償房貸餘額後，剩下的理賠金還可以拿來照顧家人；缺點則是，平準型的保費會比遞減型來得高。

房貸壽險平準型試算

假設房屋貸款800萬，還款期限20年，投保房貸壽險800萬，10年後房屋貸款剩400萬，這時房屋貸款人發生意外事故，房貸壽險理賠金額800萬，清償房貸餘額後，家人可領到實際的理賠金額：

房貸壽險理賠金800萬–房屋貸款餘額400萬＝400萬

2.房貸壽險遞減型

適合族群：經濟條件不寬裕、第一次買房子的人

房貸壽險遞減型在保險期間，理賠金會隨著每一年逐漸減少，大概會跟房屋貸款餘額相當。優點是要繳的保費會比平準型少；缺點則是當發生意外時，理賠金額在償還完房貸後，可能就所剩無幾。

房貸壽險遞減型試算

假設房屋貸款800萬，還款期限20年，投保房貸壽險800萬，10年後房屋貸款剩400萬，房貸壽險理賠金額400萬，這時房屋貸款人發生意外事故，清償房貸餘額後，家人可領到實際的理賠金額：

房貸壽險理賠金400萬–房屋貸款餘額400萬＝0元

房貸壽險平準型、遞減型比較

房貸壽險類型	房貸壽險平準型	房貸壽險遞減型
方案優點	房貸餘額越少，可領保險金越多。	保費較便宜。
方案缺點	保費較貴。	清償房貸餘額後，可領的保險金不會太多甚至沒有。
適合條件	經濟條件佳、需扶養家人者。	經濟條件不寬裕、首次購屋者。

五、房貸壽險繳費方式，躉繳、分期該選哪一種？

房貸壽險繳款方式可分為一次躉繳、分期繳款2種，應該選擇哪一種才會比較划算？建議可以看完以下的說明後，再來做決定。

1.房貸壽險一次躉繳

躉繳的意思是，將房貸壽險的保費一次繳清。優點是，保費總額比分期繳款便宜3~4成，而且可以向銀行申請房貸壽險貸款，不需額外準備一筆保費；缺點則是，需同時負擔房貸與房貸壽險2筆貸款，還款的壓力較沉重。

2.房貸壽險分期繳款

房貸壽險分期繳款，可以分為季繳、半年繳、年繳等。優點是，分期繳款壓力較輕，可以彈性分配手中的資金；缺點則是，保費總額比躉繳要高出3~4成，一旦停止繳款，房貸壽險的保障就會中斷。

房貸壽險躉繳、分期比較

繳款方式	一次躉繳	分期繳款
優點	保費總額較低、可申請銀行貸款。	還款壓力較輕、可彈性運用資金。
缺點	還款壓力較重。	保費總額較高、停繳後保障立即中斷。