我該買房貸壽險嗎？房貸壽險的種類、優缺點完整解析

二、房貸壽險跟一般壽險有什麼不同？

1.為什麼不直接買一般壽險就好？

兩者當然有所不同（請見下表），除了先前所述的優先受益對象不同（貸款銀行VS.指定家人），房貸壽險的投保目的是避免家人背負剩餘房貸，因此理賠金扣除剩餘房貸後，留給家人的金額通常不高，甚至幾乎沒有，無法像一般壽險那樣留一筆錢供家人生活開銷。其次，房貸壽險的保費負擔通常比一般壽險來得低。雖然房貸壽險不像一般壽險可以保障終身，但好處是不用體檢，保單比較容易核過，對於擔心自己身體狀況的人來說，房貸壽險或許是更好的選擇。

表2：房貸壽險與一般壽險差別

2.已經保了一般壽險了，買房時還需再保房貸壽險嗎？

若一般壽險的保額低於房貸金額，代表仍有保險缺口，還是可以加保房貸壽險，確保償債能力。

三、房貸壽險有分什麼類別嗎？

依理賠金額是否固定，分平準型和遞減型兩種。

1.什麼是平準型房貸壽險？

平準型的保障額度是固定的，若發生理賠，會優先清償房貸，剩餘理賠金則會賠付給指定受益人。

• 優點
• 平準型房貸壽險是定額理賠、保額固定。因此房貸餘額越少（例如提前清償），可獲得的理賠現金較多。
• 缺點
• 保費較高，約為遞減型房貸的一倍。
• 適合族群
• 經濟條件較好、雙薪收入、有仍須扶養的父母子女的家庭。

2.什麼是遞減型房貸壽險？

遞減型的保障額度會逐年遞減，逐年遞減的的保額，會與房貸餘額差不多，較難有理賠現金保留給指定受益人。但若發生理賠，至少留下的房子是沒有貸款的。

• 優點
• 保費較便宜，約為平準型房貸的一半。
• 缺點
• 除非提前清償部分或所有房貸，否則幾乎不會有理賠現金，只是家人不必再背負房貸而已。
• 適合族群
• 首次購屋、收入較拮据、成員較少的小家庭。

3.平準型與遞減型房貸壽險比較

表5：平準型與遞減型房貸壽險比較表

比較項目	平準型	遞減型
理賠金額	固定	遞減
保費負擔	較高	較低
剩餘保額	有	很少
適合對象	財收佳、雙薪、多扶養者家庭	首購族、資金較緊、家庭成員少

四、房貸壽險的繳費方式？

1.躉繳

躉繳是一次將保費繳清，由於金額較大（如表1所示，依據房貸條件和性別不同，須繳交18～41萬不等），可獨立於房貸成數以外，額外申請「保費融資」。款項同樣匯至帳戶由保險公司扣款，並可與房貸一起分期償還。

• 優點
• 保費已繳完，期間保障不中斷。
  保費較分期繳便宜約3~4成。
  不須自行準備保費，可向銀行申請貸款。
• 缺點
• 由於前期房貸負擔較重，同時還要繳保費分期，保險人負擔較沉重。

2.分期繳

可分季繳、半年繳、年繳，並透過刷卡、轉帳、帳戶扣款、付現等方式支付。雖然支出分配較為彈性，但是也容易因為停繳，而導致保障中斷。

• 優點
• 保險人初期負擔較輕，較能彈性分配運用手中資產。
• 缺點
• 總保費支出會比躉繳多3~4成。

• 小知識
• 房貸壽險的保費，會依據貸款人的年齡、性別條件，以及申辦管道而有所不同。房貸壽險保費最低的族群是年輕女性，最高的族群則是中高齡男性；選擇直接向保險公司提出申請，可以比向銀行申請省下約2成費用。

3.躉繳與分期繳保費試算比較

（1）躉繳真的比較好嗎？

依照表1的保費試算，在房貸年期30年、房貸金額500萬、投保人都是30歲的條件下，女性的躉繳保費約為18.4萬，男性則約為41.5萬。

這等於兩人分別向銀行申請了518.4萬和541.5萬，雖然保費總額較低，卻墊高了每一期還款的負擔，得衡量自己的財務狀況再做決定。

（2）躉繳與分期繳哪個划算？

同樣以表1的保費條件作為比較，可以計算出結果如上表5。平準型的月繳保費是792元，看似輕鬆，但實際上總保費的支出高達792元×12個月×30年=28.5萬，比躉繳的18.4萬高出不少。

五、房貸提前清償，會對房貸壽險產生什麼影響？

房屋貸款的清償與否和銀行有關，而房貸壽險的保障則是來自保險公司，兩件事並不能畫上等號。即便房貸提前部分或全部清償，房貸壽險的保障依然存在。房貸壽險如發生理賠，必定會優先支付剩餘房貸，如房貸已清，理賠金才有可能轉為現金賠償予指定受益人。

1.躉繳房貸壽險

由於保費已支付完畢，在原房貸簽訂的還款期限內，就算貸款人已賣屋清償，只要不解約，保險效力都仍然存續、不會中斷，可變相視為無還本的定期壽險。而若是提前部分清償，則會加大房貸與理賠金間的差額、受益人可拿到更多的剩餘保額。

2.分期繳房貸壽險

和躉繳房貸壽險的情況一樣，提前部分清償可以加大房貸與理賠金間的差額，撐開本來可能幾乎為零的理賠空間，讓家人還是有機會獲得一筆費用生活。但是由於保費仍在持續支付中，若在事故理賠前就停繳或解約，當然就不再受到保障了。

六、我該買房貸壽險嗎？

1.哪些人適合買房貸壽險？

• 已投保壽險額度少於房貸的人
• 如前言所述，壽險理賠金額仍不足支付剩餘房貸的人，為避免有保險缺口，可考慮加保房貸壽險，至於該買平準型還是遞減型，就看個別財務、家庭狀況。
• 貸款中的房屋為長期自住
• 貸款買來的房子是希望給家人長期居住的，不希望因為自身意外而使房子被法拍、讓家人流離失所，在這情況下，可考慮加保房貸壽險。
• 貸款者為家中主要或唯一經濟來源
• 這樣的貸款者一旦發生失能、身故等不幸狀況，家庭會立即入不敷出，更遑論繳納、清償房貸，因此更需要房貸壽險來保障家人。

2.哪些人較不建議買房貸壽險？

• 已投保壽險額度房貸的人
• 房貸壽險主要是為協助清償房貸，留給家人的理賠餘額並不高。已投保高額壽險者，既然家人所獲得的理賠金已經足夠，若有額外資金，與其加保，不如提早清償房貸，或其他資金運用。
• 單身族、頂客族
• 若沒有保險受益人，不擔心債留子孫或家人，留下來的空房縱使被法拍抵債，也不會有人因此受害，在這樣的情況下，自然沒有投保的必要。
• 換房族、投資客、囤房族
• 對於短期內想以房換房的換房族，由於保單換約麻煩，若非長期自住，實在沒有投保必要。對於買房是為了投資而非自住的投資客、或者已擁有二房以上的囤房族，縱使有法拍償債的情況，家人自住的房屋也不會受到影響，因此也不會有投保的必要性。
• 財務狀況吃緊者
• 畢竟保費不便宜，若是保險會讓生活開支變得非常吃緊，就別為了買保單徒增信用風險。

表7：是否需要保房貸壽險？

比較項目	O建議保	X不用保
現有壽險額度	低於房貸金額	高於房貸金額
家庭狀況	貸款人為家庭主要經濟來源	單身族群、免扶養家人
買房規劃	長期自住	以房換房、投資、囤房

七、買房貸壽險時，有哪些該注意的事情？

1.房貸壽險不是非買不可

房貸壽險不是非買不可，金融管理委員會已有公告，銀行房貸專員若以高額度、低利率、保證核貸、不買就不貸款等方式誘迫申貸人購買保險，或者將房貸壽險作為房貸的搭售條件，都是違法的。

2.被保人一定要是主要經濟來源

女性投保雖然保費比男性低了不少，但若被保險人不是實際償債人或主要經濟來源，一旦發生事故、收入斷炊，保險公司可能會認為被保險人仍健在，而拒絕啟動理賠機制，反倒得不償失喔。

3.若不幸理賠，仍要優先償還房貸

通常第一順位受益人為「貸款銀行」（要保人）， 理賠金須先償還銀行房貸後， 餘額才給指定受益人。雖然目前已開放可以自行決定要保人，但獲得理賠金後，最好還是先清償房貸，以免即便拿到了錢，房屋仍遭到法拍。

4.房貸提前清償，也別忘了躉購房貸壽險費用

若在保障期間內提早繳清房貸，跟銀行借來躉購房貸壽險的貸款餘額也要一併還清，才可繼續享有保障，直到契約期滿為止。

八、房貸壽險相關Q&A

• Q我的房貸已經繳到一半了，還能加保房貸壽險嗎？
• A只要房貸還沒繳完，「隨時」都可以購買房貸壽險，但需要注意你的房貸銀行是否有銷售房貸壽險，要是沒有，則可要將房貸轉貸到有銷售房貸壽險的銀行，並向其購買房貸壽險。

• Q房貸專員要我保到足額足期，真的有必要嗎？
• A雖然非必要，但最好能保足額(保額=房貸)、足期(保障期間=房貸年間)，避免保險缺口的產生。在不足額、不足期的情況下，一旦意外發生時，家中資金不夠清償房貸、或者時間點剛好在保障期間已過、房貸年間未完的期間內，都會有房屋遭法拍的風險，讓辛苦繳納的保費都等同白繳了。

• Q若有換房的打算，已經保了的房貸壽險該怎麼處理？
• A提前換房時，建議將房貸壽險保留，這是一份定期壽險，房貸繳清後，未來若在保險期間內身故或全殘，理賠金則是直接給受益人。如果想要將房貸壽險解約，這是不划算的喔！因為解約金大概只剩下當初保費的一半，非常划不來。