房貸壽險是什麼？ 房貸保險買與不買，看完這篇就知道要不要投保

有能力買一間屬於自己的房子，是非常值得高興的一件事！不過你是否會擔心，房屋貸款還沒繳完，卻發生了不幸而無力負擔房貸，讓家人失去了遮風避雨的地方，這時該怎麼辦？別擔心，房貸壽險可以幫你解決這個問題。不過並非所有的人都適合投保房貸壽險，想知道自己是否該買房貸保險，以及有關於房貸壽險的大小事，就看這一篇。

一、房貸壽險是什麼？

房貸壽險簡單來說，就是將房屋貸款與人壽保險相結合。假設房屋貸款人有投保房貸壽險，一旦發生死亡或失能的情形時，保險賠償金就會清償剩餘的房貸，等於幫房子加上一道房貸保險。因此房屋貸款人的家屬，不必擔心無法繳交房貸，讓房子被法拍的情形發生。所以房貸壽險，也被稱為「留愛不留債」的保險類型。

二、房貸壽險優缺點有哪些？

投保房貸壽險前，可以先瞭解房貸保險有哪些優缺點，再來評估要不要投保。詳細說明如以下所列：

1.房貸壽險優點

• 房貸壽險55歲以下不需體檢。
• 房貸壽險保費較一般壽險便宜。
• 申請房屋貸款同時投保房貸壽險，可以增加房貸過件的機會。
• 發生意外事故後，房貸壽險可以代替房屋貸款人，清償剩下的房貸餘額。

2.房貸壽險缺點

• 房貸壽險無法領回保險本金。
• 房貸壽險理賠金償還完房貸後，不會剩下太多。
• 房貸壽險的保費支出，會增加房貸的還款壓力。

三、房貸壽險適合什麼人申請？

房貸壽險隨著房貸還款結束，保障也會跟著終止。如果發生意外事故，保險理賠金會先清償房屋貸款，若有剩餘金額才會返還房屋貸款人的家屬。種種限制下，並非所有人都適合申請房貸壽險。至於你適不適合申請，請看以下的分析說明：

1.房貸壽險適合投保的族群

若是符合以下3個條件的人，就非常適合申請房貸壽險。

• 房屋貸款人為主要經濟來源：房貸申請人一旦發生事故意外，家中經濟頓失來源，將連帶影響房貸無法順利繳交。為避免無法繳交房貸，而讓房子被法拍的情況發生，這樣的條件就非常適合申請房貸壽險。
• 壽險的理賠金少於房屋貸款：房屋貸款人有投保一般壽險，不過保險理賠金卻少於房屋貸款餘額。為避免意外事故發生時，一般壽險理賠金無法支付剩下的房貸餘額，就可以考慮投保房貸壽險。
• 貸款買的房子用於長期自住：房子單純是買來自住用的，為了避免房貸申請人發生意外事故，造成房貸中止繳款的風險，建議可以投保房貸壽險，保障家人有一個遮風避雨的地方。

2.房貸壽險不建議投保的族群

不適合投保房貸壽險的人，大概會有以下幾種狀況：

• 財務狀況不佳者：投保房貸壽險，會增加一筆保險費用。若是投保的費用，會嚴重影響日常生活的支出，就不建議加保房貸壽險。
• 單身無其他家人：單身且有申辦購屋貸款的人，假如在房貸期間發生意外，房子就會被法拍償還剩餘的房貸，因此沒有必要再投保房貸壽險。
• 房地產投資族群：因為投資客買房，是以獲利為目的而非自住，所以就算有投資失利的情形，賣掉房子停損即可，沒有必要再多加保房貸壽險。
• 短期有換屋計劃：假設新婚夫妻先買小坪數的房子，計劃幾年後養兒育女再換大一點的房子。一旦原來的房貸塗銷，房貸壽險也會跟著失效，需要再重新投保。

四、房貸壽險平準型、遞減型，你適合哪一種？

房貸壽險可分為平準型與遞減型2種，各有其優缺點。建議有房貸壽險需求的人，看完以下說明後，再來選擇適合的房貸壽險類型。

1.房貸壽險平準型

適合族群：經濟條件好、有需扶養父母子女的家庭

房貸壽險平準型在保險期間，理賠金額是固定的。優點是假如發生意外事故，保險金在清償房貸餘額後，剩下的理賠金還可以拿來照顧家人；缺點則是，平準型的保費會比遞減型來得高。

2.房貸壽險遞減型

適合族群：經濟條件不寬裕、第一次買房子的人

房貸壽險遞減型在保險期間，理賠金會隨著每一年逐漸減少，大概會跟房屋貸款餘額相當。優點是要繳的保費會比平準型少；缺點則是當發生意外時，理賠金額在償還完房貸後，可能就所剩無幾。

五、房貸壽險繳費方式，躉繳、分期該選哪一種？

房貸壽險繳款方式可分為一次躉繳、分期繳款2種，應該選擇哪一種才會比較划算？建議可以看完以下的說明後，再來做決定。

1.房貸壽險一次躉繳

躉繳的意思是，將房貸壽險的保費一次繳清。優點是，保費總額比分期繳款便宜3~4成，而且可以向銀行申請房貸壽險貸款，不需額外準備一筆保費；缺點則是，需同時負擔房貸與房貸壽險2筆貸款，還款的壓力較沉重。

2.房貸壽險分期繳款

房貸壽險分期繳款，可以分為季繳、半年繳、年繳等。優點是，分期繳款壓力較輕，可以彈性分配手中的資金；缺點則是，保費總額比躉繳要高出3~4成，一旦停止繳款，房貸壽險的保障就會中斷。

六、房貸壽險注意事項

房貸壽險除了以上的說明要清楚外，還有一些地方也需要注意，詳細說明如以下所列：

1.房貸壽險的期限

房貸壽險期滿時就不再提供保障，只有在保險期間發生事故才會理賠，因此可以算是定期壽險的一種。若是想投保房貸壽險，建議保險時間不可少於房貸的還款時間，才可以充分享受房貸壽險的保障效果。

2.房貸壽險保費男女不相同

根據內政部統計，台灣女性平均壽命高於男性。因此女性投保房貸壽險，對於保險公司來說風險較低，所以房貸壽險的女性保費，大多低於男性投保的費用。

3.房貸壽險受益人應為銀行

房貸受益人建議為銀行，因為一旦發生意外事故，房貸壽險理賠金就會直接清償銀行的房貸餘額。這樣可以避免理賠金撥款後，被挪作其他用途，進而發生房貸繳不出來，讓房子被法拍的情形。

4.房貸壽險被保險人應為房貸申請人

建議房貸壽險被保險人，應與房貸申請人相同。若是二者非同一人，一旦發生意外事故，房屋貸款人因此喪失繳款能力，被保險人卻依然健在，這時候是拿不到保險理賠金的，反而增加房貸繳不出讓房子被法拍的風險。

5.銀行不可強迫購屋貸款須搭配房貸壽險

金管會規定，銀行在承辦房屋貸款時，不可強迫推銷房貸壽險。若有違規情節，可以舉證向金管會進行告發。

七、房貸壽險常見QA

• Q房貸壽險是否可以增加房屋貸款過件的機會？
• 有機會。雖然銀行不可強迫推銷房貸壽險，但若是由房貸申請人主動提出，要求加保房貸壽險，確實可以提高房貸申請成功的機會。

• Q房貸壽險沒有多餘的錢可以投保，有什麼辦法可以解決？
• 可以向銀行申請「房貸壽險保費融資」。簡單來說，就是向銀行申請一筆貸款，用來支付房貸壽險所需要的保費。不過此時將揹負房貸、房貸壽險2筆貸款，還款壓力將會大增。

房貸壽險雖然可以為家人，增加一道居住的保障，不過在投保房貸壽險前，建議可以看完本文的說明後，再來評估自己的條件是否適合。假如你是家中主要的經濟來源，而且在能力範圍內可以負擔得起保費，其實是可以考慮加保房貸壽險。