保單貸款是什麼？ 適合我嗎？與銀行、融資公司貸款的差別

臨時有資金需求，除了可以跟銀行申請貸款之外，如果你有購買保險，還可以選擇跟保險／人壽公司貸款。但要如何申請保單借款？保單借款的優缺點、額度和利率以及申請辦法一次告訴你！

一、保單借款是什麼？

簡單來說將購買的保單做為擔保品，向保險公司申請貸款，保險公司就會先預扣這張保單的理賠金額度，並將預扣後的金額借給你，這就是保單貸款。

並非所有保單都可以申請，只有保費繳滿1年，並具有「保單價值準備金」的保單才能申請，如儲蓄險、年金險、變額年金險、意外險、終身壽險、利變型壽險、萬能壽險、投資型變額萬能壽險、還本型醫療險等，方可申請。

另外，因應新冠肺炎疫情嚴重影響民生經濟，金管會宣布台灣保險公司可以開辦「保單紓困貸款」專案，貸款額度最高有10萬，利率則為1.28%，於2022年開始，每年1~3月接受申請，有需要的民眾可以洽詢自己的保險公司。

二、保單貸款的額度與利率有多少？

保單貸款的額度與利率，各家保險公司的條件都不一樣，其額度大約為保單價值準備金的20%~90%之間；利率約在3%~9%的區間（依購買的保單類型與契約而定）。若有需求的民眾，可以先檢視自己的保單合約內容，並精算出確實的額度後，再來評估是否要申請。我們將22家保險公司保單貸款的利率與額度，整理成保險方案表附於文末，供有興趣的民眾參考。

三、保單借款的優缺點有哪些？

保單貸款的優缺點如以下說明：

1.保單借款優點

• 貸款利率低：保單貸款的利率約3%~9%之間（依購買的保單類型與契約而定），較其他種類貸款的利率來得低。
• 不需保證人：保單即為擔保品，所以不再需要保證人，保險公司也不得拒絕。
• 不需調聯徵：除了不需要調閱信用報告外，也不用附上其他財力證明。
• 沒有綁約期：可以隨借隨還，資金寬裕時也可全部清償，不會有違約的問題。
• 免收手續費：相較其他貸款種類，需要開辦費、手續費等，保單借款免手續費。
• 撥款速度快：最快於1個工作天，即可撥款完成。

2.保單借款缺點

假如保單貸款繳不出來，有可能會發生以下3種情況：

• 保障可能縮水：在貸款期間，若是發生保險意外，保險公司會先扣除欠款與利息後，才將剩下的保險金額給付受益人。
• 保單可能停效：若是貸款本金與利息未繳，一旦超過保單價值準備金時，保險公司則會將這張保單停止效力，也不負任何保險責任。
• 未按時繳息，以複利計息：沒有按時繳交利息，未繳利息將併入貸款本金中，且以複利的方式計算。

根據以上的說明，可以大概知道保單貸款的條件。假如保單借款無法滿足你的資金週轉需求，則可以考慮向銀行或融資公司申請貸款。以下將介紹保單、銀行、融資公司三種貸款方式，讓你參考與比較。

四、保單借款與銀行、融資公司貸款該怎麼選擇？

以撥款速度、申請方式、貸款額度、申請難易度來比較這三種的貸款，其貸款條件比較如下表：

五、保單借款常見Q&A

• Q保單借款有哪些申請方式？
• 保單借款的申請方式有傳真、臨櫃辦理、掛號郵寄、線上官網、手機APP等類型。

• Q保單借款的撥款方式有哪些？
• 貸款申請審核通過後，保險公司會透過匯款、支票、臨櫃或者至ATM就能提領款項。

• Q保單借款申請後要多久才能拿到錢？
• 最快只需1個工作天就可撥款完成。

• Q哪些種類的保單不適合申請保單借款？
• 不適合保單借款的類型有醫療險、意外險、產物險等。

• Q要保人與被保險人不是同一人時，可以申請保單借款嗎？
• 可以。要保人與被保險人須在合約書上親自簽名；7歲以下兒童，則要有法定代理人代為簽名才可申請。

六、附錄

保單貸款的優點很多，雖然利率低（相對來說保費會較高），但較適用於臨時資金週轉的需求，所以用一句話來說，保單貸款同時具有「保障&短期應急」的功能。假如需要週轉的資金較大或時間較長，則可考慮向銀行或融資公司申請貸款。

但是銀行有審核嚴格，申請流程繁複，資金不易取得等限制，向審核寬鬆的融資公司申請貸款，也是可以考慮的選項。而以上三種貸款的方式各有其特點，可以在仔細評估後，選擇適合自己的貸款方式進行申請。