二胎房貸的選擇：銀行、民間、代辦、代書、融資、當鋪、高利貸

二胎房貸選擇多

這篇文章我們將介紹二胎房貸的選擇和比較！房屋一胎銀行放款就很嚴格，更何況房屋二胎，在考慮二胎房貸時，民間貸款反而成了貸款人的首選！然而民間借貸的選擇也很多，其中包括了「融資公司、代辦、代書、當鋪、高利貸」。

民間借貸不像銀行有「銀行法」和主管機關(金管會)的監督，所以民間借貸有一定程度的風險存在，尤其對於剛接觸民間借貸的貸款人來說，更是有如瞎子摸象，只能憑運氣。

常在網路或手機簡訊看到貸款訊息，這些人都是誰呢？相信您跟我們服務過的客戶一樣困惑，尤其網路上充斥著各式各樣的廣告和話術，研究到後來，真真假假都沒有把握了，最後匆匆決定或是看誰利率最低就選擇誰，卻忘了還有隱藏的成本！

透過16年銀行房貸放款經驗的整理，下表或許能幫助有資金需求的朋友們：

二胎房貸選擇比較表

以貸款金額100萬試算：

銀行

銀行是透過台灣特殊法所成立的公司。大家所認知的銀行，包括中國信託、富邦銀行，或是僅提供數位服務的王道銀行都是其中一種。買房子辦貸款，沒貸款的房子要貸款可以都直接找銀行，因為利率一定是最低的！

後續如果有「增貸」和「二胎或三胎貸款」需求時，銀行和融資公司（後面會詳細說明）仍是唯一首選，不僅利率和手續費最低，貸款年限也比較長。

民間借貸

何謂民間借貸呢？只要借貸的對象不是「金融機構(銀行、農漁會、信用合作社等)」，就歸類為「民間」，民間的種類非常多，大致有以下四類：

• 融資公司
• 代辦公司
• 代書（地政士）
• 高利貸（地下錢莊）

融資公司

先前提到如果「資金來源」不是由銀行來的就是屬於民間，「融資公司」是民間借貸中最可靠、最友善的。

「融資公司」跟銀行一樣都是屬於公司（法人身分），只是不是通過銀行法所成立的公司，「融資公司」中還有區分為「股票上市」和「非上市」公司，當然上市公司又更可靠，因為他們每年都必須有會計師審核及提供財報等讓大眾公審，目前市面上大型的融資公司如裕融、中租、和潤等，只有裕融有辦理二胎房貸。

融資公司跟銀行一樣，同是提供資金給需要貸款的借款人並收取合理利息，但不同的是審核條件沒有銀行這麼嚴格，貸款成數可以比銀行還高，有些銀行的二胎利率比融資公司還高呢。只是銀行礙於銀行年度評比，必須減少可能呆帳的風險，所以放款的機會和成數都會較保守，這就是為什麼銀行這麼難貸的背後原因。

裕融企業旗下的子公司：新鑫(股)有限公司，是目前市面上唯一辦理二胎房貸的大型融資公司(股票上市)，其評估申貸資格和額度是「完全免費」的，只有最後確認貸款完成時才需繳交對保費，包含代書、地政規費、書狀費、謄本費、鑑價報告等費用，另新鑫公司會內扣貸款金額的1.5%帳管費。而貸款利率一般落在7%~10%（實際利率會依據您的條件而定，需要送審才能知道）。

最後提醒，如果銀行不願意借錢給您，建議先連絡「裕融子公司：新鑫(股)有限公司」看看，千萬不要找下面的三類民間貸款，但因為這三類民間貸款數量多，廣告更兇，最後大家在資訊不足的情況下，可能必須承擔高額代辦費和利率。

※由於法令規定：民眾不能直接找融資公司辦理貸款，必須透過經銷商，而經銷商的好壞會直接影響到您的貸款條件，請務必慎選。

代辦公司

何謂代辦公司呢？顧名思義就是「代理您辦理貸款」，他們會教您如何準備資料，再代替您向銀行/融資公司/金主送件申貸，好處是他們對於貸款的流程和要求條件比較清楚，也知道送哪間銀行比較容易過，貸款成功機率比較高。但是第一個缺點：「代辦服務費」非常高，一般都是貸款金額的10%，所以100萬貸款金額，必須支付10萬元作為代辦服務費，而這還不含銀行或融資公司收取的部分。

第二個缺點是委託費，當您簽署代辦委託書時就要支付，大概是6000~8000元不等，不管有沒有申貸成功，這是不會退還的。

第三個缺點：在送件前簽署的「貸款委託書」就像「賣身契」，只要貸款核准，不管後續有沒有實際借款，都必須支付高額的代辦服務費，即使貸款條件不滿意也要付，這點非常不合理！（好事貸是免費申請，當您滿意貸款條件並對保完成後，僅需繳交對保及設定相關費用，而這些費用都會事前告知並完全透明，這就是為什麼大家會選擇好事貸的原因。）

註：金管會早在民國102年就明文規定，銀行不可承接從代辦公司來的案子，不管是貸款還是協商，自行找銀行辦理即可。
法規來源：https://law.fsc.gov.tw/Law/LawContent.aspx?id=GL000707

代書（地政士）

代書（或是土地代書、地政士、土地登記專業代理人），主要的工作是代辦土地和不動產交易的法律文件申請及相關服務，代書是需要通過國家考試的，那為什麼會跟房屋貸款或是房屋二胎有關係呢？

代書在幫客戶處理不動產和土地交易時，必須協調買賣雙方和銀行，當中就會發生購屋貸款的需求，他們會將買方介紹到合適的銀行去辦理貸款，銀行則收取手續費和利息。

有時候代書也會將貸款需求轉介給擁有資金的金主，從中收取轉介的介紹費，金主端則收取利息。如果代書資金足夠時，他們也會成為金主，直接提供資金並收取豐厚的利息！

二胎透過代書辦理，利息通常是月息0.8%~3%，換成年利率就是9.6%~18%，0.8%都是廣告利息，實際申請時從沒人拿過，最後成交的月利率都在2%~3%，也就是一般口頭上說的3分利 （年利率24%~36%是非常高的），此外代書還會額外再收取 「手續費&服務費」，前者通常是貸款金額的5%，而服務費通常在2-3萬不等。

貸款月息與年息換算
年息=月息x12個月，舉例來說，月息3分=月息3%=年息3%x12=年息36%。貸款時，千萬要問清楚是「月息」還是「年息」！

高利貸

高利貸也叫做地下錢莊，可以是個人，也可以是公司，所以不是貸款對象是公司就可以放心。

嚴格來說，高利貸不能歸類為民間借貸，因為他們收取的利息非常高，比一般民間收取的利息還高出非常多，所以業界口頭上說的民間貸款，是不包含高利貸（地下錢莊）的。

高利貸利息收取方式都是「以日計息」，例如借款1萬元，一天150元，10天1500，一個月4500。如果貸款100萬元，一個月利息是45萬。這樣的借款方式通常是針對非常短期的資金需求（軋票，趕三點半）但又不想跟銀行或親人打交道的公司。

何謂重利罪？
重利罪，刑法上的重利罪，用意是為了避免有人以放高利貸，剝削有急需用錢或無借款經驗（不懂自己借到了高利貸）的債務人。銀行或融資公司在某些類型貸款（例如汽車貸款）中，最高年利率都是在19.99%，因為超過20%是有刑法責任的！
根據新聞報導，有基隆市陳女，向林男、陳男借30萬元周轉，約定27天內須還款570萬元，年息高達21600％以上，陳女不滿高利貸而報警，檢察官對林男、陳男提起重利罪公訴。

如果想了解更多高利貸的欺騙手法，可以參考宜蘭縣政府警察局蘇澳分局整理的高利貸放款手法及不法犯行防範宣導。

當鋪

部分當舖業者以「融資公司」為名或掩護，標榜政府立案，暗中經營高利貸放款，千萬要小心！

當鋪與貸款
當鋪，是政府合法通過的營業單位，放款沒有違法，問題在於當鋪和借款人之間就利息多寡並沒有約定。

借款人是片面被告知年利率120%，縱使有達成約定，依民法第205條之規定，法定利息為20%，債權人(當鋪)就超過20%的利息沒有請求權，借款人縱未依120%計算利息，當鋪向法院起訴請求清償時，借款人也可以依此作為抗辯。

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