二胎房貸的選擇：銀行、民間、代辦、代書、融資、當鋪、高利貸

二胎房貸選擇多

這篇文章我們將介紹二胎房貸的選擇那些和比較！房屋一胎銀行放款就很嚴格，更何況房屋二胎，於是貸款人考慮二胎房貸時，民間貸款選擇成了首選！民間借貸的選擇很多，包括了「代辦、代書、融資、當鋪、高利貸」。

民間借貸不像銀行一樣有「銀行法」和主管機關的監督，民間借貸是有一定程度的危險，尤其是對於剛接觸的貸款人來說！

網路廣告還是手機簡訊常收到貸款訊息！這些都是些什麼人呢？您跟我們服務過的客戶一樣，尤其網路上充斥著各式各樣的廣告和話術，研究到後來，真真假假都沒有把握了！最後匆匆決定或是看誰利率最低就選擇誰，卻忘了還有隱藏的成本！

16年銀行放款經驗的整理，幫助有資金需求的朋友們！

銀行

銀行就是透過台灣特殊法所成立的公司。大家所認知的銀行（中華民國金融機構列表），包括中國信託、富邦銀行等，和最近成立的王道銀行也是其中一種。房貸一胎建議直接找銀行，因為利率一定是最低的！

後續如果有「增貸」和「二胎或三胎貸款」需求時，銀行和融資公司（後面會詳細說明）仍是唯一首選，因為利率和貸款年限和手續費是最低的！

民間借貸

何謂民間借貸呢？如果借貸的對象不是「銀行」，就歸類為「民間」，民間的種類非常多，我們幫您分類為下面四類：

• 融資公司
• 代辦公司
• 代書（地政士）
• 高利貸（地下錢莊）

融資公司

先前提到如果「資金來源」不是由銀行來的就是屬於民間，「融資公司」是民間借貸中最可靠、正派經營、最友善。

「融資公司」跟銀行一樣都是屬於公司（法人身分），只是不是通過銀行特殊法所成立的公司，「融資公司」中還有區分為「上市」和「非上市」公司，當然上市公司是最可靠的，因為上市公司每年都必須有會計師審核和財報等讓大眾審核！

融資公司，是跟銀行一樣，同是擁有資金的公司提供資金給需要貸款的借款人並收取合理利息，但不同的是審核條件沒有銀行這麼嚴格，貸款成數可以比銀行還高，只是利息和貸款年限沒有部分銀行的好，因為有些銀行的二胎利率是比融資公司提供的利率還高的。因為銀行礙於銀行評比，必須減少呆帳的風險，放款的機會和成數都會很保守！這就是為什麼銀行這麼難貸的背後原因！

融資公司是評估申貸資格和額度是「完全免費」，只有最後確認要貸款時才會收取一下費用：政府規費、固定對保費用、貸款金額的1.5%手續費。貸款利率一般落在7%~14%（實際利率會依據您的條件而定，需要送審才能知道）。

如果是一胎，銀行都會願意借款，只是貸款成數高低！但是，二胎房貸的話，建議要把融資公司提供的條件和利率拿出來比較看看，我們碰過實際案例中不少是銀行二胎利率還比我們更高的或是一樣的，但是「貸款成數」和「通過審核機率」我們都高出很多！

最後提醒，如果銀行不願意借錢給您，建議先連絡「上市融資公司」看看，千萬不要找下面的三類民間貸款，但因為下面三類民間貸款數量多，廣告兇，最後大家在資訊不足情況下就必須承擔高額代辦費和利率了！

代辦公司

何謂代辦公司呢？顧名思義就是「代理您辦理貸款」，他們會幫您準備資料向銀行/融資公司/金主進行申貸，好處是他們對於銀行一胎二胎三胎貸款的流程和要求條件非常清楚，甚至跟銀行放款人員或融資公司有交情，貸款成功機率是比較高的。但是第一個缺點：「代辦服務費」非常高，一般都是貸款金額的10%，所以100萬貸款金額，必須支付10萬元作為代辦服務費。

第二個缺點是委託費，大概是5000~6000元，不管有沒有申貸成功，這是沒有退還的！

第三個缺點：代辦公司在送件前要求簽署「貸款委託書」，這份就像是「賣身契」，因為只要貸款核准，不管後續有沒有實際借款都必須支付高額的代辦服務費，即使貸款條件不滿意也是被需要付費，這點非常不合理！（融資公司是免費申請，只有當您滿意貸款條件並對保完成後，才會收取些許手續費，這些費用都會事前告知並完全透明，這就是為什麼大家會選擇融資公司的原因！）

代書（地政士）

代書（或是土地代書、地政士、土地登記專業代理人），主要的工作是代辦土地和不動產交易的法律文件申請及相關服務，代書是需要通過國家考試的，那為什麼會跟房屋貸款或是房屋二胎有關係呢？

他們在幫客戶處理不動產和土地交易時，必須協調買賣雙方和銀行間，當中就會發生有購屋貸款的需求，他們會將買方介紹給合適的銀行去辦理一胎或二胎貸款，銀行則收取手續費和利息。

有時候，代書也可以將貸款需求轉介給擁有資金的金主，從中收取轉介的手續費，金主端則收取利息。如果代書資金足夠時，他們也會成為金主，直接提供資金並收取豐厚的利息！

二胎透過代書辦理，利息通常是月息0.8%~3%，換成年利率就是9.6%~18%，0.8%都是廣告利息，實際申請時是很難符合條件，實際成交的月利率都在2%~3%（年利率24%~36%是非常高的）。

貸款月息與年息換算
年息=月息x12個月，舉例來說，月息3分=月息3%=年息3%x12=年息36%。貸款時，千萬要問清楚是「月息」還是「年息」！

代書還會收取「代書服務費」是貸款金額的5%和2-3萬的「代書費」

口頭上說的3分利，就是3%，不過要注意是年利率（年息）還是月利率（月息）喔！銀行和融資公司（年利率），其他民間貸款（月利率），高利貸（以日計息）

高利貸

高利貸或叫做地下錢莊，可以是個人也可以是公司，所以不是貸款對象是公司就可以放心！

另外，高利貸嚴格來說不能歸類為民間借貸，因為他們收取的利息是非常高，是比民間收取的利息來說高出非常多，所以我們業界口頭上說的民間貸款區其實是不包含高利貸（地下錢莊）。

高利貸利息收取方式都是「以日計息」，例如借款1萬元，一天150元，10天1500，一個月4500。如果貸款100萬元，一個月利息是45萬。這樣的借款方式通常是針對非常短期資金需求（軋票，趕三點半）但又不想跟銀行或親人打交道的公司。

何謂重利罪？
重利罪，刑法上重利罪的規定，用意是為了避免有人以放高利貸，剝削有急需用錢或無借款經驗（不懂自己借到了高利貸）的債務人。銀行或是融資公司在某些類型貸款時（例如汽車貸款），最高年利率都是在19.99%，因為超過20%是有刑法責任的！
有基隆市陳女，向林男、陳男借30萬元周轉，約定27天內須還款570萬元，年息高達21600％以上，陳女不滿高利貸而報警，檢察官對林男、陳男提起重利罪公訴。

如果想了解更多高利貸的欺騙手法，可以參考宜蘭縣政府警察局蘇澳分局整理的這篇高利貸放款手法及不法犯行防範宣導。

當鋪

部分當舖業者以「融資公司」為名或掩護，標榜政府立案，暗中經營高利貸放款

當鋪與貸款
當鋪，是政府合法通過的營業單位，放款沒有違法，問題在於當鋪和借款人之間就利息多寡並沒有約定，借款人是片面被告知年利率120%，縱使有達成約定，依民法第205條之規定，法定利息為20%，債權人(當鋪)就超過20%的利息沒有請求權，借款人縱未依120%計算利息，當鋪向法院起訴請求清償時，借款人也可以依此作為抗辯。
部分當舖業者以「融資公司」為名或掩護，標榜政府立案，暗中經營高利貸放款，千萬要小心！

當鋪，是政府合法通過的營業單位，放款沒有違法，問題在於當鋪和借款人之間就利息多寡並沒有約定，借款人是片面被告知年利率120%，縱使有達成約定，依民法第205條之規定，法定利息為20%，債權人(當鋪)就超過20%的利息沒有請求權，借款人縱未依120%計算利息，當鋪向法院起訴請求清償時，借款人也可以依此作為抗辯。
部分當舖業者以「融資公司」為名或掩護，標榜政府立案，暗中經營高利貸放款，千萬要小心！

二胎房貸選擇比較表

推薦度	貸款渠道	手續費	手續費試算(以貸款金額100萬為例)	年利率	月繳金額試算(以貸款金額100萬為例)	年限	審核難度
★★★	股票上市融資公司(好事貸)	核貸金額x1.5%+1.5萬 註❶	3萬	7~14%	月繳1.5萬(10年期，本息攤還)	2~10年	易
★★★	銀行	8千~1.5萬+5~6千(代書費)+1千2(地政規費)	2.2萬	5~18%	月繳1.8萬(10年期，本息攤還)	2~10年	難
★	代辦公司	6千(代辦費)註❺+ 核貸金額x10% 註❷	13.6萬(向融資代辦) 12.8萬(向銀行代辦)	4~18%註❸	月繳1.5萬/1.8萬(10年期，本息攤還)	2~10年 不定期(至少3個月)	易
★	代書	代書2-3萬+核貸金額x5%+預扣3個月利息註❹	17萬	18~36%	月繳3萬(月繳，只繳息)	不定期(至少3個月)	易
不推薦	當鋪	太貴！					易
不推薦	高利貸	借了就等賣屋了！		100~360%	月繳30萬(週繳或10天繳息一次)	以日計息	易
❶包含對保、代書、鑑價報告、地政規費 ❷如果送融資公司，仍會包含融資公司的所有手續費) ❸利率依照送件的單位是銀行/融資/其他民間機構 ❹預扣3個月利息是不歸還 ❺不管是否撥款，收續費6000+10%x核貸金額不退還