房屋除了自住，也有很多人會拿來申請二胎房貸，增加手邊的可用資金。然而，二胎房貸的負擔並不如想像中輕鬆，在便利資金的背後，二胎房貸遲繳的問題也深深困擾著許多申請人，擔心遲繳會影響自己的信用，甚至導致房屋被法拍。如果你也有這個困擾，就讓本文提供的3大解方，來為你解決頭痛的遲繳問題吧！
一、為什麼二胎房貸特別容易發生遲繳情形？
二胎房貸，就是第二次的房屋抵押貸款，雖然可以讓申請人獲得更多資金挹注，但是如果沒有做好規劃，就很容易因為財務發生變化，而出現遲繳的情形。我們歸納了二胎房貸遲繳的主要原因，大概有以下三種：
二胎房貸會讓自己同時揹負二筆房貸，如果原本房貸的負擔就重，再申請二胎就很容易讓還款壓力破表，被貸款壓得喘不過氣。因此，如果試算後發現自己可能無法同時負擔兩筆房貸，建議還是先緩緩、多考慮一下，以免出現二胎房貸遲繳的情形。
2.其他貸款的月付金原本就偏高
另一個常導致二胎房貸遲繳的原因，就是申請人可能會忽略一、二胎房貸外的其他月付金支出，在總還款金額過高、現金流彈性不足的狀況下，就很容易發生貸款遲繳的問題。因此，我們還是老話一句，申貸前一定要做好貸款試算，並好好評估整體負債比，才不會陷入債務的惡性循環！
3.二胎房貸自動扣款失敗
為了繳款方便，很多人都會設定一個二胎房貸自動扣款的帳戶，但這其實也是一個容易造成二胎房貸遲繳的小陷阱喔！如果申請人沒有定時檢查帳戶，也沒發現餘額水位過低時，就會因為扣款失敗，而導致遲繳情況的發生。雖然只要立即補繳，通常都不會對信用產生太大的影響，但還是提醒申請人別忘記隨時留意餘額。
二、二胎房貸遲繳的後果有哪些？
二胎房貸和一般貸款無異，遲繳的後果也是相當嚴重的，甚至可能會同時影響到兩筆貸款的還款條件，以及兩個貸款管道對你的信用評價。二胎房貸遲繳的後果有多嚴重？以下列舉3個二胎房貸遲繳所會帶來的負面影響：
1.在聯徵報告上留下信用瑕疵
二胎房貸遲繳所帶來的最直接衝擊，就是在貸款管道的心中留下信用瑕疵，如果你是在銀行申請一胎貸款、融資申請二胎房貸，那麼遲繳就會同時在兩邊的信用紀錄留下傷痕。以銀行來說，在二胎房貸遲繳揭露期當中，申請人可能將無法再申辦新貸款或信用卡；而以融資來說，則可能會影響未來的貸款機會。
2.銀行或融資直接終止貸款合約
如果二胎房貸遲繳的情況太嚴重，例如連續三個月以上繳不出來、或是常態性的遲繳，就可能會讓銀行或融資直接解除合約，強制要求清償貸款並支付違約金。貸款整筆清償可不是小數目，恐怕會成為壓垮申請人財務負擔的最後一根稻草，因此千萬不要拖到最後一刻才想要改善遲繳的問題，而要及早處理。
3.債務人房屋被法拍
如果沒有現款可以清償二胎房貸，銀行或融資就可能會向法院聲請支付命令，並啟動強制執行的程序，法拍你的房屋。如果真的不幸進入這個階段，一定要積極面對處理、不可以拖待變，因為二胎房貸債務追溯期長達15年，期間擁有二胎債權的銀行或融資，也可以各種方式延長或維持追債權限，債務人是逃不掉的！
三、3技巧挽救二胎房貸遲繳情形！
如果不想因為二胎房貸遲繳而失去房屋所有權，建議申請人平時就要養成良好的繳款習慣，如果實在繳不出來，也一定要為自己設定一個停損點，及時尋求外在資源協助，才不會讓資金變負債，陷入痛苦的債務循環！接下來我們將分享3個技巧，來幫助你解決二胎房貸遲繳問題，或是稍稍解除還款的壓力。
1.隨時調整自己的財務狀況
如果你的情況相對單純，就只是因為還款時間兜不上、需要一點周轉時間，才造成二胎房貸遲繳的狀況，那麼將扣款日延至發薪日之後，或是調整一下收支順序，都有機會改善問題。此外，如果感覺還款資金稍嫌緊繃，不妨檢視手中的貸款項目有沒有債務整合的機會，或是增加額外的收入來源，也能產生一些減壓效果。
2.善用二胎房貸寬限期
如果你已經預期貸款的頭幾年，資金會比較緊繃，有二胎房貸遲繳的可能性，那麼只須繳交利息的二胎寬限期，可能就會是你的好選擇。然而，需要注意的是，寬限期並不是延長總還款年限，而是暫時減輕前期的還款壓力，寬限期結束後月付金將大幅飆升，反而更容易導致二胎房貸遲繳的問題，因此仍需謹慎規劃財務。
3.進行二胎房貸的還款協商
如果實在沒有辦法改善遲繳狀況，那麼與銀行或融資進行還款協商，或許是你挽救二胎房貸遲繳的最後機會。在房貸協商的過程中，銀行或融資會與你重新討論可行的還款計畫，讓申請人有更多時間和彈性來償還欠款。儘管這可能會影響信用評分，但至少能避免房子被法拍，並從根源解決債務問題。
四、其他關於二胎房貸遲繳的Q&A
- Q二胎房貸遲繳有緩衝期嗎？
- 二胎房貸遲繳通常會有短暫的緩衝期，一般來說，遲繳1天只要及時補繳即可，並不會造成任何影響；遲繳超過10天，則會接到銀行發送簡訊或是撥打電話提醒，此時只要立刻補繳，銀行就不會送聯徵。
- Q二胎房貸遲繳還能債務整合嗎？
- 二胎房貸遲繳可以考慮債務整合，但須視個人信用狀況和金融機構的審核標準而定。透過債務整合，將多筆債務合併為一筆新貸款，以取得更低的利率和更容易管理的還款計劃，有助於減輕每個月的還款壓力，提高還款的可行性。
- Q二胎房貸遲繳多久會上聯徵？
- 二胎房貸遲繳通常在遲繳超過30天後會被銀行通報至聯徵中心，記錄在個人信用報告中，即使債務人事後清償欠繳金額，信用不良紀錄仍會在聯徵中心留存3年以上，除非期間都有正常還款，才可洗刷貸款遲繳紀錄。
- Q有二胎房貸遲繳問題，可以跟銀行討論展延嗎？
- 如果確定無法靠自己的力量（如調整還款時間或收支順序）來解決二胎房貸遲繳的問題，確實是可以主動向銀行或融資提出協商，來討論二胎展延的可能性。但要注意的是，房貸協商對信用的影響極大，只能作為最後的理債手段使用。
二胎房貸雖然還款壓力大，但只要做好財務管理，並準備適當的應對措施，例如調整還款週期、利用寬限期，或是進行債務協商等，都能有效改善二胎房貸遲繳問題。但無論你選擇哪一種理債方式，都要記得積極面對、處理遲繳問題，永遠都是唯一的解方。
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