二順位房貸是什麼？房屋二順位貸款條件、利率、申請流程全解析

經常出現在貸款廣告上的「二順位房貸」，對許多人來說是既陌生又熟悉的詞彙；本文將用最白話的方式，帶你快速認識什麼是二順位房貸，又有哪些人適合申辦，連房屋二順位貸款的條件、利率與申請條件都為你整理好了，有資金需求的你千萬不要錯過！

一、二順位房貸是什麼？與一般房貸差在哪？

二順位房貸，簡單來說是「用同一棟房子抵押兩次」獲取資金的方式。二順位房貸的別稱非常多，次順位房貸、房屋二順位貸款，與較多人聽過的二胎房貸都是在指它。那麼二順位房貸的「順位」是什麼意思呢？

1.房貸的「順位」是什麼？

所謂的順位，指的是「抵押權順位」，可以理解為債務出現問題時「債務人還錢的優先順序」。假設你在買房時向A銀行貸款，銀行會前往地政機關做抵押權設定，確保在你無力償還貸款時，可以透過拍賣你的房子，回收借款。

由於在此之前，房屋都沒有被拿去抵押借錢，所以這筆購屋貸款是初次被設定的「一順位房貸」，提供買房資金的A銀行為「第一順位抵押權人」；當你還款出現問題時，A銀行的債權會有最優先受償（拿回錢）的權利。

2.二順位房貸與一順位房貸的差異

延續前段的例子，假設買房後你又有貸款需求，你可以找上B銀行申請二順位房貸，用同棟房產完成「二順位抵押權設定」，獲取資金；此時身負兩筆貸款的你會有兩個債權人（A、B銀行），只是身為「第二順位抵押權人」的B銀行，受償的順序會排在A銀行之後。

對於貸款機構來說，抵押順位越靠後，所需承擔的借貸風險越高（借出去的錢可能要不回來），這也是為何多數銀行審核二順位房貸都格外嚴格，除非條件極好，不然過件率都不高；所幸可以申辦二順位房貸的管道非常多元，坊間也有如好事貸這種安全性高、審核又彈性的二胎房貸管道可以選擇，讓條件不完美的族群也有獲取資金的機會。

二、二順位房貸管道條件、利率比較

常見的二順位房貸申請管道包含銀行、融資公司與民間借貸，與一般貸款相同，申請二胎房貸時，建議也要提前做好申貸條件、還款利率的評估，一方面可以提高貸款過件率，另一方面可確保後續還款壓力不會過大。以下將分段為你比較各管道二順位房貸條件與利率，供有申貸需求的你參考。

1.銀行二順位房貸

條件：有薪轉工作、信用良好無瑕疵、有房且有貸款空間
利率：2.6%～15.88%

銀行二順位房貸的審核非常嚴格，除了須滿足工作有薪轉證明、信用評分佳（600分以上）等條件外，還需要確認房子有增貸空間、原房貸正常繳款一年以上，才比較有機會順利過件。且銀行二胎的額度給的非常保守，雖然有著低利率的優勢，但實際核貸的利率（約7%～10%）與廣告利率存在一段落差；若抱持著「可以用低利率借到高額資金」的心態申貸，收到核貸結果時可能會有點小失望。

2.融資二順位房貸

條件：有收入、信用無重大瑕疵、自己或保人有房且有貸款空間
利率：7%～14%

融資二順位房貸最大的特色是「安全、好借、額度高」。舉好事貸二胎房貸方案為例，好事貸作為上市融資公司的優質經銷商，不僅申貸安全性媲美銀行，還提供更高的資金額度，對於貸款條件的要求也更為彈性；只要有收入，自己或保人名下有房產，就算是無薪轉、自營商、信用不完美的族群，也可以輕鬆透過好事貸二順位房貸，取得最高500萬的資金。

3.民間二順位房貸

條件：名下有房
利率：最高達36%（月利率3%）

民間二順位房貸管道多且繁雜，各家代書、當鋪的貸款條件、利率不一；儘管申貸條件看似寬鬆，好像有房就能借，實際卻隱藏著極高的借貸風險，不少不肖業者會利用「月利率偽裝年利率」、「巧立名目收取高額費用」、「只還息不還本」等話術、手法把二順位房貸申請人當肥羊宰；考量到民間二胎的高風險與高利率，建議你還是優先選擇其他兩個管道申辦二順位房貸。

三、二順位房貸適合我嗎？這4種人看過來！

對二順位房貸有了基礎認識後，你可能會好奇自己是否適合申辦房屋二胎，綜合二順位貸款的特色與優缺點來看，我們會將二胎房貸推薦給以下四個族群。

1.有大額、短期週轉需求的人

二順位房貸由於有高價值的房屋作擔保，能取得的資金額度相較無擔保的信貸、擔保品價值較低的車貸高出許多；只要房屋的貸款空間足夠，想透過二胎房貸取得大額資金並不困難。不過，考量到二順位貸款在利率上不如一般貸款有競爭力，這筆資金較適合應於短期週轉情境，才不會讓貸款人有太大的還款負擔。

2.信用貸款申請困難的人

銀行信用貸款特別看重申請人的收入穩定程度，如果你是沒有薪轉證明的領現族、攤販或是自營商，申請信貸通常很難取得理想的利率、額度，甚至還有被銀行婉拒申貸的可能；二順位房貸則不同，若選擇向好事貸申辦，滿足最基本的「有房且有貸款空間」條件，就有很高的機會過件。

3.房屋增貸被銀行婉拒的人

房屋增貸與二順位房貸非常像，不過房屋增貸不需要做第二順位抵押權設定；房屋增貸失敗的原因有很多，原房貸本金還不夠多、申請人條件不佳都有可能讓增貸碰壁。若不幸增貸被拒，可以考慮選擇同樣有著高額度優點、不受DBR22（月收入22倍）限制的二順位房貸，作為取得資金的替代方案。

4.名下有多筆債務需整合的人

想要將多筆債務整合成一筆，降低月付金壓力，這筆「債務整合貸款」額度必須夠大，利率也不能太高，才能發揮負債整合的減壓效果。二順位房貸的額度高，利率也遠低於卡循、車貸等高利率債務，恰巧能滿足整合貸款所需的條件，用來借低還高，整合名下負債是不錯的選擇！

四、二順位房貸怎麼申請？

二順位房貸申貸管道雖然多，但申請流程大同小異，需要提供的貸款文件也不複雜；所需準備的資料，與後續要跑的申貸流程整理如下：

1.二順位房貸申請文件

1. 雙證件影本（身分證＋駕照or健保卡）
2. 財力收入證明（如：薪轉證明、薪資單、所得扣繳單）
3. 房屋相關文件（如：房屋土地權狀、一順位房貸繳款明細）

2.二順位房貸申請流程

• 管道挑選：依照自身條件、需求，選擇合適申請管道。
• 送件審核：備妥資料送件申請，等待貸款機構審核。
• 簽約對保：通過審核，照會結果後約定簽約對保時間。
• 抵押設定：前往地政機關完成二順位抵押權設定。
• 撥款入帳：等待二順位房貸資金撥入指定銀行帳戶。

五、其他關於二順位房貸的常見Q&A

• Q申請二順位房貸多久能撥款？
• 完成簽約對保後，銀行約需7～10個工作天才能撥款；好事貸僅需2～3個工作天即可撥款完成，快速滿足你的緊急週轉需求。

• Q房貸要繳幾年才能辦二順位房貸？
• 以銀行管道來說，通常原房貸需繳滿一年以上，且無遲繳紀錄，才有機會申辦二順位房貸；向好事貸申貸，僅需確認房屋持有滿半年以上，且有貸款空間，就有很高的機會過件。

• Q二順位房貸需要提供保證人嗎？
• 一般情況下，申請各管道的二順位房貸都不需要提供保證人；但如果你覺得個人、房屋條件不甚完美，或是想爭取更好的利率、額度，也可以選擇主動提供保證人，作為申貸加分項目。

額度高、好申請的二順位房貸是你靈活週轉的好幫手，只要能在申請前做好管道風險性、自身還款能力的評估，安心借、放心還絕對不是問題！