單利、複利的差別是什麼？貸款借錢、投資理財必備的重要知識！

「複利的威力大於原子彈。」這句投資金句你一定聽過，那你知道複利是什麼嗎？作為兩大計算利息的方法，「單利」與「複利」對貸款還款金額、投資獲利報酬的影響不容小覷；本文將逐步為你解析單利與複利的差別，和兩種利息計算方式於借貸、理財情境的應用，協助你輕鬆識破不肖業務的行銷話術。

一、單利是什麼？複利是什麼？

單利與複利是計算利息的兩種不同方式，不論你是申請貸款，還是投資理財，單利或複利的選擇，會影響到你支出或收入利息的多寡；若不想因「多付」或「少賺」利息吃虧，建議先跟隨以下段落認識兩者的定義。

1.單利的定義

單利的意思是「只用最初的本金來計算利息」，也就是最一開始的本金有多少，就用這個金額來計算利息，不論後續你的本金變多或變少，利息金額都不會改變。以下為你舉例試算：

2.複利的定義

複利則是「錢滾錢，利滾利」，計算利息時本金會變動；由於每期的利息都會加入本金，成為下一期計算利息的基礎，隨著時間越久，利息會累積得越快，進而發揮它大於原子彈的威力。

3.單利複利比較

以投資來講，單利就是每一期的利息都只用本金計算；複利則是會將新生的利息加入本金計算，再生利息，讓投資報酬越來越豐厚。以貸款來講，單利就是無論你本金已償還多少，利息還是用一開始借貸的總金額來計算；複利則是用貸款餘額來計算利息，簡單講就是本金減少、利息也會減少。

把複雜的計算過程簡化，單利與複利的計算公式如下，其中「本利和」視情境不同，可以代表你的投資成果或是還款總額：

單利的本利和 ＝ 本金 ＋（本金 × 利率）期數
複利的本利和 ＝ 本金 × （1 ＋ 利率）^ 期數

二、單利、複利的借貸陷阱

「我們利率比較低，推薦你來找我貸！」應該是申請貸款時經常聽到的行銷術語，但要怎麼判斷這是話術，還是真的比較划算呢？以下我們透過小明的故事，為你說明借貸時潛藏的單利複利陷阱。

近期有投資需求的小明，想拿房子申請二胎房貸，在諮詢的過程中，收到兩個業務的回覆……
A業務說：「依照您的條件，借100萬的利率是8%，分7年償還。」
B業務說：「找我辦比較便宜，借100萬分84期，月付金只要15,586元，等於利率只要4.4%。」

精打細算的小明，又再跟A業務確認月付金要繳多少？結果竟然也是15,586元。小明感到非常困惑，為什麼利率明明相差近一倍，月付金卻是一樣的？如果你也有同樣的疑惑，請接著看以下試算方塊，我們將為你解析如何破解這樣的借貸話術。

三、單利、複利的投資陷阱

我們舉小明的好朋友小華當例子。小華被業務推銷一張保單，號稱：「投入1,000元，10年後可以賺到629元的利息，平均一年的利息是62.9元，等於這張保單利率高達6.29%。」利用前段的複利公式，我們來幫小華驗算這張保單是否如業務所說，這麼吸引人：

四、其他關於單利、複利的常見Q&A

• Q單利和複利有什麼差別？
• 單利只針對本金計算利息；複利則會將利息加入本金，滾動增長。

• Q單利的計算公式是什麼？
• 單利的本利和 ＝ 本金 ＋（本金 × 利率）期數。

• Q複利的計算公式是什麼？
• 複利的本利和 ＝ 本金 × （1 ＋ 利率）^ 期數。

• Q貸款利息是複利嗎？
• 對，大部分借款機構所提供的貸款產品都是以複利計算；以借款者的角度來看，當你貸款本金還得越多，利息也會逐漸減少。

單利與複利的知識，在生活中的應用機會非常多，不論是貸款找資金，或是投資理財，都會牽涉到「利息計算」的觀念；希望本文提供的計算公式、試算案例，能讓你對單利和複利有更深入的了解，也更能看清各式貸款、投資話術。