貸款買房時，被銀行要求投保火災地震險是常態，但單純投保基本的地震險，足夠應付各種程度的震損情境嗎？若想分擔無法預測的地震災損風險，還有哪些地震險種可以考慮？本文將為讀者解答有關地震險保費、保額與理賠範圍等疑問，想充分了解地震險投保有哪些眉角，快下滑接著看！
一、地震險是什麼？保費多少？
地震險是針對「房屋因地震相關災害受損」情境，所設計的一年期財產保險，通常在貸款買房時，會被銀行要求投保；因為性質上屬於附加險，基本地震險通常附屬於住宅火險之下，兩者合稱「住宅火災及地震基本保險」或「火災地震險」。
地震險作為政策性房屋保險的一種，全台不分區域、不分房型或屋齡，保費採單一費率，固定為1,350元；換算下來，每天僅需支出不到3.7元（1350÷365），就能獲得最高150萬元房屋全損補償、20萬元臨時住宿費用等地震險理賠保障。
地震險重點整理
- 性質：政策性財產保險，投保住宅火險時會自動加保。
- 承保事故：地震與地震引起的火災、爆炸、山崩、地層下陷、海嘯、洪水。
- 承保標的：建築物本體。
- 保險費用：固定1,350元。
- 保險額度：最高150萬房屋全損賠償＋20萬臨時住宿費用。
二、地震險種類有哪些？能提供哪些保障？
除了前段介紹，投保最普及的基本地震險外，常見的地震險種類還包括超額地震險、擴大地震險、輕損地震險等險種，我們將在這個段落為你比較這4種地震險的保障範圍、理賠條件與保費。
1.基本地震險
基本地震險不是強制險，但只要是貸款買房，通常會被銀行要求投保，年保費固定為1,350元；由於是立意良善的政策型保險，只要是民用住宅，不論地區、屋齡，皆可以投保基本地震險，但每一門牌僅能投保一張。
此外須留意，基本地震險僅針對房屋全倒、房屋半倒（修復費用超過建物重置成本50%）等兩個情境提供理賠保障，理賠內容包括：
- 房屋全損補償：依建物重置成本理賠，上限150萬元。
- 臨時住宿費用：房屋因地震受損被張貼紅單（不宜居住），給付10萬元；房屋因地震全損或被推定全損，給付20萬元。
2.超額地震險
若你覺得基本地震險150萬元的理賠上限，無法提供房屋完整的保障，可以考慮每年多花1,300～1,500元（此為增加100萬保額的預估保費）加保超額地震險，提高震損賠償金額，分擔房子因地震倒了，房貸仍要還的財務壓力。
舉例來說，若評估房屋的重置成本為350萬，可以選擇加保200萬的超額地震險，搭配150萬基本地震險的理賠額度，獲得完整350萬元的理賠保障；但須注意，與基本地震險一樣，超額地震險僅針對房屋全損（全倒或半倒）的情境理賠，建物本身與內部裝潢若僅是因地震輕微受損，是無法取得保險補償的。
3.擴大地震險
擴大地震險可以說是保障最完善的地震險種，除了建築物本身外，擴大地震險還將內部裝潢、屋內動產列入承保範圍，理賠條件也沒有「全損才賠」的限制，就算只是單純的結構龜裂、內裝受損，也可以跟保險公司申請補償修繕費用。
由於保障全面，擴大地震險的保費相對較高，加保100萬的擴大地震險，每年約需額外支出2,000～5,000元的保險費用，對於一般家庭來說是筆不小的開銷；綜合考量下，會較適合房屋造價高、經濟條件寬裕的族群投保。
4.輕損地震險
輕損地震險經常被包含於「居家綜合保險」中，承保範圍包括建築物本身與屋內動產，採實支實付理賠，理賠金額上限多落在10～30萬，年保費約1,000～2,000元；若無力投保保費較高的擴大地震險，又想彌補基本和超額地震險「全損才理賠」的保障缺口，改加保有一定CP值的輕損地震險，會是不錯的選擇。
5.地震險種類比較表
| 保險種類 | 基本地震險 | 超額地震險 | 擴大地震險 | 輕損地震險 |
|---|---|---|---|---|
| 保險性質 | 政策性保險 強制附加於住宅火險 |
商業保險 可附加於住宅火險與地震基本保險 |
商業保險 可附加於住宅火險與地震基本保險 |
商業保險 可附加於居家綜合險 |
| 保障範圍 | 建物本體 | 建物本體 | 建物本體 內部裝潢 內部動產 |
內部裝潢 內部動產 |
| 理賠項目 |
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| 保險費用 | 1,350元／年 | 加保100萬元，約1,300～1,500元／年 | 加保100萬元，約2,000～5,000元／年 | 1,000～2,000元／年 |
註：上表與段落資訊僅供參考，實際理賠項目與範圍依各家保險公司保單內容為準。
三、地震險理賠要準備什麼？流程有哪些？
若真的不幸遭遇震災，導致房屋損毀，要如何跟保險公司申請地震險理賠呢？看完本段內容，你將能輕鬆掌握地震險理賠申請的諸多細節。
1.地震險理賠申請文件
申請地震險理賠會用到的文件資料包括：
- 地震險理賠申請書（可於各產險公司網站下載）。
- 存摺封面影本與印章。
- 身分證件影本。
- 建物所有權狀影本。
- 損失清單與修復估價單。
- 原裝修之估價單收據或發票。
- 房屋毀損狀態證明（如：建築、裝潢、財產受損照片）。
2.地震險理賠申請流程
- 步驟1：保留現場並拍照存證。
- 步驟2：填妥理賠申請書並於事故發生五日內通知保險公司。
- 步驟3：保險公司現場核對損失項目。
- 步驟4：保險公司受理案件，進行事故調查，核算賠償金額。
- 步驟5：確認金額無誤，由保險公司給付地震險理賠金（除臨時住宿費用外，其他應給付保險金之60%，在債權債務範圍內會優先理賠給銀行）。
四、其他關於地震險的常見Q&A
以基本地震險來說，理賠項目包括房屋全損補償150萬，加上臨時住宿費用20萬元，上限最高可達170萬；但須注意，地震險房屋全損理賠金額的60%，會被優先用來償還銀行房貸，被保險人不一定能拿到足額的賠償金。
內含於「住宅火災及地震基本保險」的基本地震險，因為屬於政策性保險，相關制度規定每一住宅門牌地址，僅能投保一張保單，無法重複投保；如果想要拉高理賠額度，可以考慮加保超額地震險或擴大地震險，補足房屋重置成本與理賠上限的差額。
不行，地震險為一年期的保險，每年須於保約到期前，進入保險公司網站，或聯繫保險公司完成續保；若擔心忘記續保，導致地震險保障中斷，建議可以在投保時同意「加保續保約定附加條款」，接著完成金融機構帳戶或信用卡的自動扣繳設定，後續便可享有住宅火災及地震基本保險的自動續保服務。
要，這也是為何投保住宅地震險如此重要。若震後順利取得地震險理賠金，仍覺得經濟負擔過重，可以考慮跟銀行申請債務展延，以災區房屋的購屋貸款舉例，最長可以展延5年，展延期間免繳房貸本金，借款也不會累積利息。
地震險雖非萬能，但能一定程度分擔重大震災導致的經濟風險，買房時建議確實投保，落實未雨綢繆、居安思危的保險觀念，才能有效減輕地震災損對家庭財務的衝擊。
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