聯徵紀錄怎麼查？掌握五大查詢方式，瞭解聯徵紀錄多久才會消除

申請銀行貸款或信用卡前，可以先查詢自己的聯徵報告嗎？查詢次數是否有限制？以上這些問題，相信是許多申辦貸款的人，會有的共同疑問。以下內容將詳細說明，聯徵紀錄查詢的方式，以及查詢時應該要注意的地方，帶你一次瞭解有關於聯徵紀錄的大小事。

內容目錄

一、聯徵紀錄是什麼？為什麼重要？

聯徵紀錄直接關係到日後你與所有金融機構的往來順利與否。進入正題前，我們必須先瞭解它的核心定義。

舉凡信用卡紀錄、銀行貸款、票信往來、聯徵查詢等資訊，都會上傳至「財團法人金融聯合徵信中心」（簡稱聯徵中心）。這些資訊會被彙整成聯徵報告，並依據個人的財務與信用狀況，給予相對應的信用分數。這份報告等同於你的金融履歷，因此也被稱為信用報告或信用紀錄。

只要向銀行申請貸款或信用卡，銀行「一定會先調閱你的聯徵報告」。在第一線的審核經驗中，若報告上出現逾期繳款、票據拒絕或是聯徵多查等紀錄，就會被判定為信用瑕疵甚至信用不良。這會導致信用分數過低，銀行通常會直接婉拒貸款或信用卡申請。

查詢個人信用報告並不困難，每個人一年有線上與書面各1次（合計2次）的免費查詢機會。若同年度申請第2次以上則需收費（線上80元、書面100元）。詳細說明如以下所列：

個人信用報告可透過「線上」與「書面」兩大方式獲取：

利用自然人憑證：準備好自然人憑證與讀卡機，即可於聯徵中心官網上查詢、下載信用報告。
利用手機App：到「Google Play」或「App Store」，下載「TW投資人行動網」App，完成申請與驗證後，搭配金融憑證，即可查詢信用報告。不過因為需要搭配金融憑證，所以較適合從事金融電子交易的人使用。

聯徵紀錄查詢方式

查詢方式	自然人憑證	手機APP	郵局臨櫃	郵寄查詢	親赴聯徵
取得時間	立即取得	立即取得	5~7工作天	5~7工作天	當天取得
申請費用（每年超過1次）	80元	80元	100元	100元	100元
方便程度	方便	方便	較費時	較費時	費時費力
推薦程度	最推薦	適合有金融憑證的人申請	適合無手機、無網路的人申請	適合無手機、無網路的人申請	適合無手機、無網路的人申請

聯徵查詢可以分為「銀行查詢」以及「自己查詢」2種形式，這二種查詢方式的結果與影響將是截然不同。

銀行查聯徵報告
只要你向銀行申請信用卡、信貸、房貸，每一次的查詢申請，銀行都會向聯徵中心調閱你的信用報告，而這些查詢的紀錄，則會全數記載於信用報告上。當銀行端看到，三個月內超過3筆以上的銀行聯徵查詢紀錄時，銀行會認為你近期非常急需資金，才會短期申請多筆貸款。這樣的舉動將會降低申請貸款成功的機率，而這就是所謂的「近期聯徵多查」。

再次提醒你，若有銀行貸款的需求，千萬不可以抱持多家銀行送件，就能提高過件機會的想法。如上文所說，這樣的做法除了讓銀行認為你的財務狀況不佳外，一旦三個月超過3次的聯徵調閱，也會讓信用分數被扣分。

自己查聯徵報告
個人查詢信用報告，一年有線上／書面各1次，合計2次的免費申請機會，若是超過次數，則需負擔線上80元／次、書面100元／次的查詢費用。除此之外，在申請次數上並無限制，銀行也看不到你自查的次數，所以不必擔心「聯徵多查」的情況發生。

造成信用報告分數低的原因有很多，像是貸款或信用卡遲繳、動用信用卡循環、使用信用卡預借現金、短期聯徵多查等，都會讓信用報告被扣分，進而影響日後與銀行往來的關係。那麼信用分數多少才算好？分數太低該怎麼辦？建議可以參考以下的說明：

信用分數可以分為3個範圍來看：

提升與培養信用分數，可以從以下2個方面來著手：

申請債務整合
債務整合是指申請一筆大額度低利率的貸款，償還多筆小額度高利率的借款。這樣做的好處，除了可以減輕月付金的負擔外，日後也只需記住一個繳款日期，能避免因為忘記繳款而被扣分的情形發生，進而逐漸提升個人的信用報告分數。
培養信用長度
持有的信用卡正卡中，使用時間最久的那一張，將會是你的信用長度指標。不過這張卡片的繳款方式，必須是一次繳清。若是正常繳款的時間超過10年以上，這樣的信用卡使用紀錄，將對你的信用分數會有非常大的幫助。

小叮嚀

坊間有不肖代辦業者假借幫你培養信用的話術，要借款人將存摺、印章、證件等重要資料都交出來。這不僅幫不上忙，反而是落入被詐騙的陷阱裡。

若已產生信用瑕疵，聯徵報告上會註明一段「揭露期」。只要過了這段時間，不良紀錄就會消除。各類型的揭露期長短如下：

信用不良紀錄的揭露期

紀錄不良類型	揭露期時間
信用卡催收/呆帳	自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
個別協商	揭露至履約完成日止。
前置協商	自履約完成日起揭露1年。
警示帳戶	自通報日起揭露2年。
協商毀諾	自毀諾日起揭露3年。
逾期/催收/呆帳	自清償日起揭露3年。
退票	自退票日起揭露3年，辦妥清償註記起揭露6個月。
更生	自更生方案履行完畢日起註記4年。
其他信用不良記錄	自事實發生日起揭露5年。
信用卡強制停卡	未清償者，自停卡日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
破產宣告/清算裁定	自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。