債務整合失敗怎麼辦？ 3大理由告訴你，債務協商千萬不要找代辦！

因為信用評分不足、負債比過高、工作不穩定等因素，導致債務整合失敗該怎麼辦？這時債務協商與前置協商，將是二個主要解決的方法。但是多數人並不清楚二者的差異，甚至誤信代辦公司的話術，讓負債的情況更加惡化。本文將詳細說明二者之間的不同，以及如何自行辦理債務協商，同時揭露找代辦公司的風險，幫助你安全有效地解決債務問題。

一、債務協商與前置協商的差別

二者都是解決債務的方案，但是適用的條件並不相同，差異比較如以下說明：

• 債務協商：當你的貸款已經無法繳納時，銀行會主動聯絡你談判新的還款方案。在這種情況下，銀行的還款要求通常會比較強硬，條件也可能不如前置協商優渥。
• 前置協商：當多家銀行的貸款已經快要繳不出時，由你主動找最大債權銀行提出協商申請。這時最大債權銀行會協調其他家銀行，與你共同擬訂一個可行的還款方案。

以上二者最大的差別在於，債務協商是被動解決債務，前置協商則是主動解決債務。因此，前置協商的還款條件通常會優於債務協商。

二、債務協商千萬不要找代辦的理由

雖然代辦業者常以「降低利率」、「減少月付金」，甚至「有銀行門路」為話術，吸引債務人上門申請。但實際上，代辦業者只能幫忙送件而已，無法左右協商的結果。而且委託代辦業者處理債務協商，還有以下的風險：

1.高額的代辦費用

債務協商委託代辦業者，會被收取一筆委託費用。這筆費用沒有一定的標準，完全由代辦業者說了算；假如遇到不肖業者，可能還會要求債務人，以刷卡購買昂貴3C產品、禮券等方式，進行假交易來支付服務費，債務人有可能因為刷卡交易異常，進而影響債務協商申請成功的機會。

2.可能有詐騙風險

代辦協商缺乏標準化的契約，業者可能會自訂合約，增加合約中隱藏陷阱的風險。另外，不肖代辦業者可能會以「法律扶助」的名義誤導債務人，要求直接申請更生、清算，藉此收取更多的費用；或是要求債務人提供證件正本，然後挪做非法用途，讓債務人面臨個資外洩的風險。

3.失去協商主導權

代辦業者未必以債務人權益為優先！像是不肖業者會謊稱，債務協商可以放心交給他們處理，實際上卻毫無動作；或是教導債務人以換電話、給錯誤地址等方式，躲避銀行催討債務。以上的處理方式，不僅失去協商的主導權，也會延誤解決債務的最佳時機。

三、債務協商其實可以自己辦

自行辦理債務協商其實並不困難，主要有以下兩種方式：

1.銀行協商

有銀行、農漁會等金融機構債務問題的人，可以直接向最大債權銀行申請前置協商。債務協商流程有：申請、審核、面談、還款以及取得清償證明等5項步驟；或是，也可以參考銀行公會網站的「消費者債務清理條例前置協商查詢專區」，進一步查詢相關的資訊。

2.法院調解

如果不是金融機構的債務，就只能找法院或是鄉、鎮、市、區的調解委員會聲請調解；或是透過財團法人法律扶助基金會申請免費法律扶助，都會比找代辦業者來得更安全可靠。

四、債務務整合失敗常見QA

處理債務問題，最重要的就是資訊透明並掌握主導權。若是債務整合失敗，建議可以自行辦理債務協商，因為在協商過程中，你可以即時回答銀行的問題，畢竟財務狀況自己最瞭解，這將有利於爭取最佳的還款方案。切勿拖延或忽視問題，也不要輕易委託代辦業者處理，這樣的做法都將不利於解決債務問題。