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小額借貸快速又方便?這些陷阱你不可不知!

小額信貸快速又方便?這些小額借貸陷阱不可不知!

小額信用貸款不須擔保品、不須綁約,是小額借款中最常見的借貸方式之一。對於急需現金周轉且資金需求較小的借款人來說,小額貸款確實快速又方便,目前銀行、保險公司、融資公司及民間借貸都有提供,也當然會有好壞之分,本篇幫你整理幾個取得小額資金的方法及優缺點。

1. 銀行小額貸款方式

向銀行取得小額資金的方法有三種:

  • 信用卡預借現金
  • 信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還,通常只要一通電話或在手機上、ATM前操作幾個簡單的步驟,即可取得資金。

    信用卡預借現金看似方便,但一旦動用就會影響信用評分,之後你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響,所以千萬不要輕易嘗試。

  • 個人信用貸款
  • 銀行一般信貸是最常見的小額貸款方式,不用提供房屋、汽車作擔保就能申請,但相對地審核也非常嚴格,如果你的工作不穩定、無收入證明、信用評分低於600分或負債比高於60%,也很難申貸成功,而且每申辦一次貸款就會聯徵一次,短時間內申請太多次還會影響到信用評分。
  • 小額信貸
  • 銀行小額信貸其實就是「小筆金額」的信用貸款,因此申請條件也跟一般信貸一樣嚴格。此外,小額信貸雖然可以較快速取得資金且不須綁約,但利率比一般信貸來得高、額度也有限制(有些銀行小額信貸額度只有20~40萬)。

我們用凱基銀行的方案來做簡單的比較:

類型信用卡預借現金小額信貸一般信貸
額度信用卡可用餘額100萬3~800萬
年利率14.99%5.99%~15.99%
循環計息
1.98%~15.99%
每萬元日息4.1元1.6~4.4元0.5~4.4元
綁約2~7年
相關費用手續費3,600元
預借金額×3.5%+100元
帳務管理費200元
每次動用時收取
3,000~9,000元
申請條件信用卡友20~60歲本國國民20~60歲本國國民
年收入≧25萬
撥款時間最快當日最快1個工作天最快5個工作天

銀行小額信貸最安全、預借現金千萬別碰

2. 壽險公司小額貸款方式

保單貸款就是拿你的「保單價值準備金」作周轉,「保單價值準備金」就是你繳給保險公司的保費,扣除掉公司營業成本或是必要保單費用後,所剩下來存放在保險公司的錢。

保單貸款的利率會因不同險種而有不同,但大多數保險公司的借款利率上限不超過6.9%、下限不低於4.0%。

保單借款雖然沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則,但保單貸款是採複利計息(沒有繳清的利息會算回本金),一旦累計本息超過保價金餘額,保單就會停效,萬一不幸出事,就會完全拿不到理賠金。

保單貸款話術

圖片來源:Money錢

壽險保單借款應急方便,但可能損失權益

3. 融資公司小額貸款方式

股票上市融資公司裕融企業中租控股和潤企業的安全性堪比銀行,利率也比其他民間借貸便宜,加上審核較銀行寬鬆,是銀行以外的最佳貸款選擇。

目前三大融資公司提供的小額貸款服務有:

  • 手機貸款
  • 憑手機IMEI碼即可申辦手機貸款,依手機價值不等,可貸金額約2~6萬元。
  • 小額信貸
  • 不同於銀行小額信貸採以日計息、循環計息,融資公司小額信貸與一般信貸較為相似,又稱商品分期或商品貸款,依借款人收入、信用狀況,最多可借38萬元。
  • 機車貸款
  • 機車貸款不限車齡、不限廠牌、也不會扣留機車,完成動保設定作業即可申貸5~30萬元(搭配小額信貸,最高可貸68萬元)。
  • 汽車借款
  • 只要名下有汽車,不限廠牌皆可申辦原車融資汽車增貸/汽車轉增貸,依汽車殘值決定車貸額度,約10~350萬之間。
  • 老車貸款
  • 汽車車齡超過15年以上銀行不承作,融資公司則可以老車貸款專案承作,額度最高30萬元。

不過融資公司受限於法規的關係,須透過經銷商承辦,然而有部分不肖代辦業者假冒經銷商,向借款人收取代辦費用,實際上透過正規經銷商送件是不須支付代辦費用的,因此也要謹慎挑選申貸管道。

4. 民間小額貸款方式

許多人會因為信用差、無法向銀行貸款,轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間業者,卻往往是還沒拿到周轉金,就先揹債,甚至慘遭詐騙、損失錢財。

以下整理幾個真實發生的新聞事件:

彰化一家當鋪招攬民眾用車子小額借款,帳面上借款月息2.5%(年息30%),表面上合法,實際上還得加上5% 保管費,等於年息90%。而且,借錢當下就先扣一筆利息,借10萬扣你7,500元。(原新聞出處:TVBS)

通訊行也搞小額借款,要求民眾先透過APP儲值虛擬點數,用點數購買價值近四萬的高價手機,通訊行再低價轉賣給融資公司,最後民眾只拿到1萬5,但卻要還近4萬的債務。(原新聞出處:TVBS)

桃園通訊行以辦手機換現金,換高額手機賺差價為由,吸引社會新鮮人上門洽詢,再以話術引誘被害人借貸年息超過40%以上(甚至200%)的款項,月息3.3至16分利,讓被害人陷入繳納龐大利息的陷阱中。

受害人借5萬元應急,結果每月不算本金,就得還8300元利息。(原新聞出處:自由時報)

顏姓主嫌以1萬至3萬元的小額放款,再收取高額利息。受害人借1萬,每10天要付2千元的利息,1個月下來光利息就要付6千元,利息高達60分。

此外,顏姓主嫌會要求被害人提供家人、雇主的聯繫方式,一旦延遲超過2天,就會打電話給被害人家屬、老闆要求還錢,有被害人因還不出錢來只能被迫跑路。(原新聞出處:ETToday)

魏姓補教女老師因帳戶遭詐騙集團利用,被法院判賠被害人無力償還,後誤信Line上面的借貸廣告「小額需求,1至10萬內,有工作就可借」,結果借了5萬元,4個月下來已還款12萬元仍還不完。(原新聞出處:中國時報)

台北一名單親媽媽想借貸20萬,又怕銀行利率高,轉而找上網路的小額信貸,卻是一連遇上兩次詐騙。

借貸公司的代辦人掛保證,說辦手機門號就能借款,實際上錢沒到手卻得多付48個月手機費。之後又找到一間買二手車借款,事後對方不僅各種推拖拉,還指控被害人重複簽約,要求3萬元的違約金。(原新聞出處:奇摩新聞)

黎姓軍人在網路上看到放款的廣告,相約見面後,錢都還沒借到,就先被扣下手機、證件。事後被害人聽到高額利息,表示不敢借錢,反而被要求付一筆「聯徵調查費」,有的甚至會強迫被害人借錢。(原新聞出處:東森新聞)

小心遇上高利貸、詐騙,負債變更多

當你有緊急的資金需求,如果可以的話,建議還是先找安全性最高的銀行,申請小額信用貸款(但是非常不建議預借現金),不過萬一你的收入狀況及信用條件沒有很好,申請不了銀行小額信貸,也別輕信那些標榜「任何人都可以借」的民間借貸管道,以免落入小額信貸陷阱。

如果有小額資金需求卻又無法通過銀行嚴格的審核,建議可以透過好事貸專員,協助你辦理台灣三大股票上市的融資公司(裕融、和潤、中租)小額貸款。

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