小額信貸快速又方便？這些小額借貸陷阱不可不知！

小額信用貸款不須擔保品、不須綁約，是小額借款中最常見的借貸方式之一。對於急需現金周轉且資金需求較小的借款人來說，小額貸款確實快速又方便，目前銀行、保險公司、融資公司及民間借貸都有提供，也當然會有好壞之分，本篇幫你整理幾個取得小額資金的方法及優缺點。

一、銀行小額貸款方式

向銀行取得小額資金的方法有三種：

• 信用卡預借現金
• 信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還，通常只要一通電話或在手機上、ATM前操作幾個簡單的步驟，即可取得資金。信用卡預借現金看似方便，但一旦動用就會影響信用評分，之後你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響，所以千萬不要輕易嘗試。
• 個人信用貸款
• 銀行一般信貸是最常見的小額貸款方式，不用提供房屋、汽車作擔保就能申請，但相對地審核也非常嚴格，如果你的工作不穩定、無收入證明、信用評分低於600分或負債比高於60%，也很難申貸成功，而且每申辦一次貸款就會聯徵一次，短時間內申請太多次還會影響到信用評分。
• 小額信貸
• 銀行小額信貸其實就是「小筆金額」的信用貸款，因此申請條件也跟一般信貸一樣嚴格。此外，小額信貸雖然可以較快速取得資金且不須綁約，但利率比一般信貸來得高、額度也有限制（有些銀行小額信貸額度只有20~40萬）。

我們用凱基銀行的方案來做簡單的比較：

類型	信用卡預借現金	小額信貸	一般信貸
額度	信用卡可用餘額	100萬	3~800萬
年利率	14.99%	5.99%~15.99% 循環計息	1.98%~15.99%
每萬元日息	4.1元	1.6~4.4元	0.5~4.4元
綁約	免	免	2~7年
相關費用	手續費3,600元 預借金額×3.5%+100元	帳務管理費200元 每次動用時收取	3,000~9,000元
申請條件	信用卡友	20~60歲本國國民	20~60歲本國國民 年收入≧25萬
撥款時間	最快當日	最快1個工作天	最快5個工作天

銀行小額信貸最安全、預借現金千萬別碰

二、壽險公司小額貸款方式

保單貸款就是拿你的「保單價值準備金」作周轉，「保單價值準備金」就是你繳給保險公司的保費，扣除掉公司營業成本或是必要保單費用後，所剩下來存放在保險公司的錢。

保單貸款的利率會因不同險種而有不同，但大多數保險公司的借款利率上限不超過6.9%、下限不低於4.0%。

保單借款雖然沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則，但保單貸款是採複利計息（沒有繳清的利息會算回本金），一旦累計本息超過保價金餘額，保單就會停效，萬一不幸出事，就會完全拿不到理賠金。

圖片來源：Money錢

壽險保單借款應急方便，但可能損失權益

三、融資公司小額貸款方式

股票上市融資公司裕融企業、中租控股、和潤企業的安全性堪比銀行，利率也比其他民間借貸便宜，加上審核較銀行寬鬆，是銀行以外的最佳貸款選擇。

目前三大融資公司提供的小額貸款服務有：

• 手機貸款
• 憑手機IMEI碼即可申辦手機貸款，依手機價值不等，可貸金額約2~6萬元。
• 小額信貸
• 不同於銀行小額信貸採以日計息、循環計息，融資公司小額信貸與一般信貸較為相似，又稱商品分期或商品貸款，依借款人收入、信用狀況，最多可借55萬元。
• 機車貸款
• 機車貸款不限車齡、不限廠牌、也不會扣留機車，完成動保設定作業即可申貸5~30萬元（搭配小額信貸，最高可貸75萬元）。
• 汽車借款
• 只要名下有汽車，不限廠牌皆可申辦原車融資、汽車增貸／汽車轉增貸，依汽車殘值決定車貸額度，約10~350萬之間。
• 老車貸款
• 汽車車齡超過15年以上銀行不承作，融資公司則可以老車貸款專案承作，額度最高30萬元。

不過融資公司受限於法規的關係，須透過經銷商承辦，然而有部分不肖代辦業者假冒經銷商，向借款人收取代辦費用，實際上透過正規經銷商送件是不須支付代辦費用的，因此也要謹慎挑選申貸管道。

四、民間小額貸款方式

許多人會因為信用差、無法向銀行貸款，轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間業者，卻往往是還沒拿到周轉金，就先揹債，甚至慘遭詐騙、損失錢財。

以下整理幾個真實發生的新聞事件：

彰化一家當鋪招攬民眾用車子小額借款，帳面上借款月息2.5%（年息30%），表面上合法，實際上還得加上5% 保管費，等於年息90%。而且，借錢當下就先扣一筆利息，借10萬扣你7,500元。（原新聞出處：TVBS）

通訊行也搞小額借款，要求民眾先透過APP儲值虛擬點數，用點數購買價值近四萬的高價手機，通訊行再低價轉賣給融資公司，最後民眾只拿到1萬5，但卻要還近4萬的債務。（原新聞出處：TVBS）

桃園通訊行以辦手機換現金，換高額手機賺差價為由，吸引社會新鮮人上門洽詢，再以話術引誘被害人借貸年息超過40%以上（甚至200%）的款項，月息3.3至16分利，讓被害人陷入繳納龐大利息的陷阱中。

受害人借5萬元應急，結果每月不算本金，就得還8300元利息。（原新聞出處：自由時報）

顏姓主嫌以1萬至3萬元的小額放款，再收取高額利息。受害人借1萬，每10天要付2千元的利息，1個月下來光利息就要付6千元，利息高達60分。

此外，顏姓主嫌會要求被害人提供家人、雇主的聯繫方式，一旦延遲超過2天，就會打電話給被害人家屬、老闆要求還錢，有被害人因還不出錢來只能被迫跑路。（原新聞出處：ETToday）

魏姓補教女老師因帳戶遭詐騙集團利用，被法院判賠被害人無力償還，後誤信Line上面的借貸廣告「小額需求，1至10萬內，有工作就可借」，結果借了5萬元，4個月下來已還款12萬元仍還不完。（原新聞出處：中國時報）

台北一名單親媽媽想借貸20萬，又怕銀行利率高，轉而找上網路的小額信貸，卻是一連遇上兩次詐騙。

借貸公司的代辦人掛保證，說辦手機門號就能借款，實際上錢沒到手卻得多付48個月手機費。之後又找到一間買二手車借款，事後對方不僅各種推拖拉，還指控被害人重複簽約，要求3萬元的違約金。（原新聞出處：奇摩新聞）

黎姓軍人在網路上看到放款的廣告，相約見面後，錢都還沒借到，就先被扣下手機、證件。事後被害人聽到高額利息，表示不敢借錢，反而被要求付一筆「聯徵調查費」，有的甚至會強迫被害人借錢。（原新聞出處：東森新聞）

小心遇上高利貸、詐騙，負債變更多

當你有緊急的資金需求，如果可以的話，建議還是先找安全性最高的銀行，申請小額信用貸款（但是非常不建議預借現金），不過萬一你的收入狀況及信用條件沒有很好，申請不了銀行小額信貸，也別輕信那些標榜「任何人都可以借」的民間借貸管道，以免落入小額信貸陷阱。

如果有小額資金需求卻又無法通過銀行嚴格的審核，建議可以透過好事貸專員，協助你辦理台灣三大股票上市的融資公司（裕融、和潤、中租）小額貸款。