認識P2P，自己當銀行？！你應該知道向借貸平台-P2P借錢的七件事

近年金融科技（Fintech）發展快速，衍生出許多新型態的金融服務，其中P2P借貸藉由網路平台串聯借款人及放款人，顛覆了傳統的借貸模式。但P2P借貸真的好嗎？有什麼風險是該注意的？關於P2P借貸，您應該知道的7件事。

1.什麼是P2P借貸？

過去當您有資金需求時，大多只能透過親朋好友、金融機構或是民間借貸業者來取得資金。而P2P借貸的出現，讓貸款這件事不再侷限於傳統的借貸模式，任何人都可以透過P2P借貸平台尋求資金。

(1) P2P是什麼意思？

P2P 是Peer-to-Peer（點對點）、也是Person- to-Person（個人對個人）的英文縮寫，原來的意思是指「去除中央伺服器，讓成千上萬台個人電腦自由地透過網路傳輸資料。」

將P2P 應用在金融科技上，就變成是「跳過傳統金融中介（銀行），個人與個人透過網路進行借貸。」

(2) P2P借貸是什麼？如何運作？

P2P 借貸（P2P lending）又稱市場平台借貸（Marketplace lending），是一種藉由群眾募資的方式，將投資人（資金提供者）的資金聚集起來，再貸放給借款人（資金需求者）。而(P2P借貸平台就是扮演資金媒合的角色，任何人只要成功註冊會員，就可以在平台上進行放貸或貸款，P2P平台業者再從中收取手續費。

目前較常見的借貸方式有三種：

• 小額借貸／小額信貸（無擔保）
• 票據融資（企業應收票據貼現）
• 不動產融資

(3) P2P借貸是籌資工具、還是投資工具？

兩者皆是。 您可以是借款人，同時也可以是投資人。當您缺乏資金時，可以透過平台貸款，成為債務人；當您資金充裕時，也可以藉由放款來收取利息，成為投資人，每個平台會員都可以在這兩個角色間自由轉換。

※由於平台有權利移轉會員的債權，因此放款者並不會被稱作債權人，而是統稱投資人。

2. P2P借貸好嗎？有哪些優點？

P2P借貸到底好不好？我們從借款人的角度、以及投資人的角度來看P2P借貸有哪些優點？

(1) 想借錢找P2P借貸好嗎？

大部分的人有資金需求時，會傾向跟銀行、農會、信用合作社等金融機構借錢，但也因為金融機構的貸款審核非常嚴格，如果借款人的財務狀況或信用狀況較差，也沒辦法順利取得資金。

雖然銀行不借、還可以找民間借貸，但也不免有些人會因為擔心借到高利貸，而不敢向民間貸款，因此當P2P借貸這個新選項出現時，便引起很大的關注。相較於銀行貸款，P2P借貸平台沒有冗長的貸款程序、審核門檻較低、甚至有機會取得較低的借款利率。

P2P借貸的優點（借款人）

• 審核快速：最快30分鐘
• 過件率高：學生、信用瑕疵者皆有機會
• 貸款利率低：8%~16%
• 申貸紀錄不會出現在聯徵信用報告上

(2) 用P2P借貸投資好嗎？

在當今銀行定存利率不到1%的環境下（目前為0.845%）， 透過P2P借貸平台將資金借給需要周轉的借款人，可收取比銀行定存還高的利息，投資報酬率相對較高。此外，不同於銀行定存期限內，資金無法動用，P2P借貸平台有債權買賣機制，若投資人臨時需要資金周轉，亦可將債權賣出。

而相較於直接借錢給親朋好友，P2P借貸平台將投資人的資金拆分成數十筆，借給不同的借款人，可分散投資風險、降低無法回收的風險。若借款人逾期還款，P2P借貸平台也會協助催討款項。

P2P借貸的優點（投資人）

• 投資報酬率高
• 資金可動用
• 分散風險

3. P2P借貸安全嗎？有哪些風險？

P2P借貸的風險主要是在投資人身上，不過借款人透過P2P借貸平台貸款時，也有一些要注意的地方，以下為您整理投資人與借款人使用P2P借貸平台，可能遇到的風險有哪些：

(1) 申辦P2P借貸的風險？

• 實際核貸利率多少
• 收費是否合理
• 個資洩漏風險

雖然P2P借貸標榜利率低，但實際取得的借款利率仍是依個人條件為準（平均5%~8%），通常只有條件非常好的借款人才能取得較低的利率，但如果您的收入、信用狀況良好，直接申請銀行信貸會比較划算，因為P2P借貸平台還會額外收取手續費用，通常是貸款金額的3%（最低3,000元），銀行小額信貸則是1,000元至3,000元左右（優惠期間甚至不到1,000元）。

此外，由於申請貸款時需要將您的個人資訊提供給P2P借貸平台，而P2P借貸平台如何保存、利用您的個資也無從得知，因此也有隱私安全的疑慮。

(2) 投資P2P借貸的風險？

(1)沒有法律保障

(2)信用風險

(3)平台倒閉風險

(4)資安問題

• 沒有法律保障

在台灣，P2P借貸平台沒有明確的法律規範，目前主管機關也傾向不立專法，因此在政府放任發展且未納入適度監管的情況下，若發生平台倒閉、非法集資或詐欺等糾紛，投資人可能會面臨到求助無門的問題。

• 信用風險

也就是借款人違約的風險，雖然P2P借貸平台會協助投資人催討債務，但也未必能順利追討回來，如果呆帳超過6個月，投資人仍需自行提起訴訟或認賠，畢竟「投資一定有風險」。

此外，部分業者針對違約問題，可能會以「違約保證買回」、「風險備付金」等機制來吸引投資人。但實際上，如果所有的違約風險都集中在P2P借貸平台，隨著貸放金額愈大、承擔的違約損失就愈大，一旦需要賠付的違約損失超過平台資本，就可能面臨平台倒閉的風險。

• 倒閉風險

自歐美國家發跡的P2P借貸平台，引進中國大陸後開始快速發展，成長速度甚至超越美國，14年來上線的P2P借貸平台多達1萬4千多家。

不過，在暴力式成長及政府長期放任之下，最終引發一連串的「P2P爆雷潮」，總計有6千家以上的借貸平台發生違約或倒閉，超過270萬名受害者，影響金額更高達1,000億美元。

歸咎倒閉的根本原因，主要還是平台業者的道德瑕疵和自律，以及中國相關法規的不完善。雖然台灣P2P業者主動提出簽署「自律規範」，但業者是否能自主穩健經營及保護使用者權益，仍需再觀察。

• 資安問題

當P2P借貸平台的會員愈來愈多，平台的用戶審核機制和管理能力也愈加重要，如果系統發生問題、或者駭客入侵，難保會員的個人資料不會外流，進而被有心人士利用。此時，便發生了所有科技產業最頭痛的資訊安全風險。

4. 台灣的P2P借貸平台有哪些？

目前台灣有多達26家P2P借貸平台，本文整理央行《主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡》簡報以及目前較熱門的12家P2P借貸平台：

5. P2P借貸好借嗎？申請條件有哪些？

• 20~55歲
• 有固定收入
• 信用良好

有些P2P借貸平台會要求借款人提供聯徵報告（及個人信用報告），甚至有自己的信用評分機制，根據借款人申請時所填寫的資料，例如所屬產業、職業類別、職位、工作年資、有無負債及繳款行為等等，套入自建的信用風險模型，區分借款人的風險等。也就是說，信用有瑕疵的借款人，還是有可能無法通過審核

6. P2P借貸的申請流程？

(1) 填寫申請書

完成P2P借貸平台會員註冊，並填寫貸款申請書，包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊。

(2) 提供資料

自行向聯徵中心申請個人信用報告，提供給P2P借貸平台作為審核依據。另需提供以下資料：

• 雙證件
• 公司識別證（建議提供）
• 6個月薪轉存褶或薪資單
• 勞保紀錄
• 各項繳費帳單（建議提供，如電話費、水電瓦斯費、就學貸款等）

(3) 審核

P2P借貸平台會主動與借款人聯繫，進行徵審作業，審核通過即告知貸款利率、可貸額度及還款期限。

(4) 對保

審核通過後，P2P借貸平台會與借款人約時間對保，部分以直接見面方式、部分則是以視訊照會。

(5)媒合

借款人簽立本票後，即於P2P借貸平台刊登借款資訊，等待平台媒合投資人，媒合成功即可撥款。

7. 除了P2P借貸，有更好的貸款管道嗎？

P2P借貸平台是眾多貸款管道中的選項之一，申貸手續便利、審核相對寬鬆，卻未必適合您。由於P2P借貸平台在台灣發展尚未健全，也沒有相關法律來保障借款人及投資人的權益，風險也相對較大。

若您有資金需求，建議您還是先找銀行申辦貸款，您可以選擇申辦信用貸款、汽車貸款、房屋增貸、房屋轉增貸或房屋二胎貸款來取得資金；若您無法順利通過銀行審核、或不滿意銀行的貸款條件，您也可以選擇向股票上市的融資公司申辦機車貸款、汽車貸款及二胎房貸，不僅審核比銀行寬鬆、貸款額度也高，更重要的是，相較於P2P借貸平台來得有保障。