P2P貸款平台到底好不好?本文透過四件事說明,讓投資人和貸款人能夠更清楚如何使用P2P貸款平台,和可能造成的風險。

P2P貸款到底好不好?使用P2P平台前,投資人、貸款人都應該要知道的四件事

P2P貸款平台到底好不好?本文透過四件事說明,讓投資人和貸款人能夠更清楚如何使用P2P貸款平台,和可能造成的風險。

P2P平台的出現,看似為小額貸款帶來了更多的選擇和機會,實際上共伴而來的,卻是線上貸款與民間借貸結合的風險和漏洞。這篇文章將會介紹P2P借貸的運作模式,以及它對傳統金融體系所造成的衝擊與影響,無論你是準備使用P2P平台的投資人,或是想要線上取得小額資金的貸款人,都一定要了解這些關鍵知識。

一、什麼是P2P借貸?

P2P借貸(Peer-to-Peer,或是Person-to-Person)是一種全線上運作的金融模式,讓個人能夠在去中心化的數位平台中,直接進行投資或貸款,不再需要經過傳統的線下金融機構,就能實現資金的串聯與流動。

1.P2P貸款的三方角色

在P2P貸款中,共有投資人、平台和借款人,三方角色共同參與在其中。三方的角色分別為:

  • 投資人:投資人可在平台上選擇投資單一案件,或將資金分散投資多筆案件中。投資人經由平台完成媒合後,可選擇直接在平台上將款項轉給貸款人,也可選擇將款項匯至平台指定帳戶,再由平台匯至貸款人帳戶中。
  • 借款人:貸款人可在平台上提出貸款申請,並接受平台的貸款條件審核。
  • P2P平台:P2P平台的作業是雙向的,除了會向投資人公告案件並進行募資,並從中賺取手續費用外,也可能會經手貸款資金。

P2P的運作模式,包含了投資人、借款人和平台三個角色。投資人可以選擇投資單一或多筆案件,借款人可以經由平台申請貸款,P2P平台則可以為雙方進行審核和募資的動作。

2.P2P借貸是籌資工具,還是投資工具?

在P2P平台中,你可以是借款人,同時也可以是投資人。當你缺乏資金時,可以透過平台募資,成為貸款人;當你資金充裕時,也可以藉由放款來收取利息,成為投資人。每個平台會員都可以在這兩個角色間自由轉換。此外,由於平台有權利進行P2P債權轉移,因此放款者並不會被稱作債權人,而是統稱為投資人。

3.P2P借貸平台的運作模式

P2P借款平台的運作模式與群眾募資類似,是將投資人的資金聚集起來後,再貸放給有資金需求的會員。貸款人滿足資金需求、投資人賺取貸款利息,而P2P平台業者從中收取手續費,達成三方的交易平衡。常見的P2P借貸方式包括:

  • 無擔保貸款:無須提供擔保品,純粹以個人職收條件進行評估的類信用貸款
  • 小額貸款:包括機車貸款、股票貸款、票據融資等,部分平台甚至也將之歸類為類信貸,無須實際進行擔保流程就可放貸。
  • 不動產融資:即民間線上二胎房貸。投資人可透過放貸取得利息。

二、P2P借貸好嗎?分析P2P貸款的優缺點

雖然多數人有資金需求時,會傾向跟風險較低的金融機構貸款,但是由於銀行審核相當嚴格,信用狀況較差的貸款人,可能會因為擔心線下民間貸款碰到高利貸,而轉向資訊相對透明的P2P借款。關於P2P貸款到底好不好?一直存在正反兩方的爭議,以下就讓我們從不同角度,來分析P2P借貸吧!

1.P2P貸款的好處

P2P貸款同時具備了線上貸款與民間借貸的性質,網路普及降低了小額貸款的申請門檻,而去中心化的借貸平台則帶來了更高的效率與更低的貸款成本,使P2P借貸產生了以下優勢:

(1)寬鬆的貸款條件

P2P借貸平台的貸款條件通常都相當寬鬆,不會對個人信用、職收條件做嚴格的查核,甚至不需要提供任何資產作為抵押,就能順利取得貸款,使更多人有機會獲得貸款。

(2)貸款利率較低

P2P貸款利率較低,主要是因為P2P平台的去中心化,省去了傳統中介費用(如銀行運營開支),收益也不再受到銀行影響,使放貸成本減少,利率也連帶降低。因此,低利率成為了P2P貸款的強大優勢,吸引更多貸款人選擇。

(3)可解決緊急資金需求

P2P貸款平台為全線上操作,大大降低了觸及門檻,讓資金的流動變得更加快速。多數平台從申請到核貸,僅需數十分鐘至數小時,相對傳統銀行來說,更能快速取得小額金援,高度回應了小額貸款者對資金需求的急迫性。

2.P2P貸款的缺點

然而,P2P貸款平台的去中心化及線上貸款的低接觸門檻,卻是一把雙面刃。其寬鬆度與便利性雖然帶來了某些好處,但由於法規尚不完善,使這兩種貸款的缺陷變得更加明顯,容易使平台使用者暴露在以下危險之中:

(1)資金來源不明

P2P貸款平台通常允許貸款人和借款人匿名參與,這會讓資金來源與流向變得不透明且難以追蹤。這可能導致使用者被無端捲入非法資金活動中,使原來單純的借貸行為,衍生為複雜的法律訴訟,反而得不償失。

(2)平台經營隨時可能倒閉

為吸引更多投資人加入,平台可能會以「違約保證買回」、「風險備付金」等機制消除疑慮,但其實這是不當的槓桿操作。當所有違約風險都集中在P2P平台上,一旦損失超過平台資本,平台就非常有可能倒閉,後續糾紛將難以解決。

  • 為什麼會有Im.B平台風暴?
  • 由於缺乏主管機關監督,國內P2P平台其實存在「假線上眾籌、真線下收單」,以及「假借貸媒合、真債權買賣」等魚目混珠的情形,部分平台甚至根本不存在任何金融科技成分,成為線上小額貸款一個極大的漏洞。長期放任的結果,就是引發一連串的「P2P暴雷潮」,大量P2P平台發生違約或倒閉,影響甚鉅。而Im.B平台暴雷事件,正是因為該平台雖提供不動產借貸的媒合服務,但實際創造最大收益的,卻是債權買賣的行為。由於投報率極高,吸引不少投資人加入,但在平台負責人坦承債權交易造假,資金挪做它用,讓投資人投入的資金血本無歸。Im.B暴雷的受害人數最終超過5,000人,詐騙金額高達25億元。

(3)缺乏法規監管保障

P2P平台的運作方式和功能類似於傳統銀行,但卻未受相同的監管,目前主管機關也傾向不立專法,因此在政府放任發展且未納入適度監管的情況下,若發生平台倒閉、非法集資或詐欺等糾紛,使用者可能會面臨到求助無門的問題。

三、P2P平台會為線上貸款環境帶來哪些風險?

P2P借貸平台經由網路快速且蓬勃的發展,在世界各國都為金融生態帶來不小的影響與衝擊,也讓線上小額貸款蒙上一層安全隱憂。究竟P2P的蓬勃發展,會為線上貸款環境帶來哪些風險?

1.安全層面:使貸款環境更為惡化

線上小額貸款管道相當複雜,對一般貸款人來說,資訊查證的難度本來就很高,而缺乏監管的P2P貸款平台加入混戰,會讓整體貸款環境變得更加惡劣。如此一來,貸款人就更難在線上找到安全的申貸管道,讓貸款詐騙的風險變得更高。

2.社會層面:受貸款詐騙族群年輕化

以網路為根基發展的P2P貸款,使用族群多為年輕的「數位原住民」,原生的使用習慣讓他們更傾向線上解決資金需求。然而,由於缺乏金融知識與經驗,讓他們更容易在尋找合適P2P貸款平台的過程中,成為貸款詐騙的目標

3.隱私層面:個資外流風險提高

P2P平台去中心化的特性,代表使用者的個資及借貸資訊,會被儲存在多個節點當中。雖然加密過的資訊較難被直接提取,但若平台沒有做好控管與保護,就容易成為駭客的目標,導致個資外流的風險提高

P2P平台雖便利,還是會為線上小額貸款帶來許多問題,如貸款環境惡化、詐騙年輕化、個資外流等風險。除政府應介入輔導,銀行應響應數位轉型,P2P平台也要提高資安控管層級

若想解決P2P貸款為線上貸款環境帶來的種種風險,或許得從以下方法,來嘗試解套:

  1. 傳統的貸款管道(如銀行、大型融資等)應快速響應數位轉型,針對線上貸款環境安全進行優化,以減少P2P蓬勃發展所帶來的風險。
  2. 為了從根源降低P2P借貸所造成的種種風險,政府須以法規強勢介入,將P2P平台列冊納管,並導入金融輔導資源,以增加P2P平台的穩定性。
  3. 平台必須採取相關措施來提高加密資訊安全層級,並建立監控警報系統,定期進行平台安全漏洞測試,才能有效降低P2P平台本身的風險。

四、P2P借貸好申請嗎?會推薦怎麼申請?

雖然P2P貸款平台存在許多風險,但它確實因為申貸手續簡單、幾乎沒有審核門檻,而受到信用瑕疵族群的極大歡迎。接下來,我們將會介紹P2P借貸的申請方式、申請流程,以及推薦的貸款平台選擇方式,幫助你在取得資金的同時,也可以貸得安全放心。

1.P2P借貸的申請條件有哪些?

P2P貸款的申請條件,大致和一般貸款相同,都須達法定成年(18歲)、有固定收入,並具備基本信用。雖然P2P貸款對信用的要求不會過於嚴格,但還是會對貸款人職業、負債及信用進行基本調查,並套入自建的信用風險模型中進行審核。換言之,若是有過嚴重信用瑕疵的貸款人,還是有可能無法通過P2P貸款審核。

2.P2P借貸的申請流程

P2P借貸的申請流程並不複雜,且每個平台均大同小異。基本的P2P申請流程如下:

  • 填寫申請書:完成P2P借款平台會員註冊,並填寫貸款申請書,包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊。
  • 提供資料:提供自查聯徵報告,並繳交雙證件、在職證明(識別證或薪轉存摺等)、近期繳費帳單(如信貸、車貸等),以增加授信強度。
  • 核貸對保:P2P借貸平台會主動與借款人聯繫徵審結果,並通知貸款利率、額度及期限。接著,再以線下會面或線上視訊等方式進行照會。
  • 平台媒合:借款人簽立本票後,即於P2P借貸平台刊登借款資訊,等待平台媒合投資人,媒合成功即可撥款。

3.台灣的P2P平台有哪些?有推薦的嗎?

目前台灣有許多P2P借貸平台,本文將目前較熱門的P2P借款平台,整理成台灣P2P推薦表,附在文末供有興趣的讀者查詢。然而,雖然我們整理了一系列的P2P平台推薦表,但若是你有其他可用的資金選項,還是儘量不要透過P2P貸款來取得資金,以免不小心落入風險之中。有緊急資金需求時,建議你可循以下小額貸款管道來申貸,以保障自己的安全:

  • 銀行小額信貸:部分銀行已可提供完整的線上小額貸款服務,審核撥款的速度也越來越快。但缺點是審核相對嚴格,若有信用瑕疵,會較難申請。
  • 融資小額貸款:融資小額貸款由於審核較銀行寬鬆,取得資金的速度比較快,貸款種類也相對多元,如機車貸款、汽車貸款等,都能滿足小額資金需求。

五、其他關於P2P貸款的Q&A

  • QP2P借貸安全嗎?
  • 目前P2P貸款平台仍然存在風險,不一定安全。不管是投資人或貸款人,在選擇P2P貸款平台前,都一定要做足功課、仔細考慮。
  • Q投資選擇P2P好嗎?
  • P2P借貸雖然具備極高的報酬潛力,但由於缺乏監管,且可能有貸款人惡意違約拒償,因此存在較高風險。因此建議投資人在選擇投資標的前,一定要審慎評估,並適當分散投資風險。

無論你是有閒置資金的投資人,還是有資金需求的貸款人,可能都會受到P2P借款的某些優勢吸引,而選擇以此方式取得最大利益。資金借貸畢竟是影響生活的重大決策,一定要深入了解風險後,再做出最終決定。然而,我們仍樂觀相信,只要完善監管系統,並提升資安技術,P2P貸款將會變得更安全、更具發展性。

六、附錄

台灣P2P推薦表
im.B借貸媒合
  1. 提供不動產債權及企業應收帳款票貼債權媒合服務。
  2. 2023年5月爆發平台倒閉風波。
鄉民貸
  1. 借貸上限50萬元,期限3個月~5年,信用評等分15級,利率1.8%~16%,手續費3%。
  2. 進階會員債權可分割出售。
LnB信用市集
  1. 借貸上限100萬元,期限6個月~7年,信用評等分10級,利率2.5%~16%。
  2. 純媒合平台,提供風險保護機制。
必可票貼BznK 票據貼現媒合平台。承作票據到期期間 1至6個月,票據金額30萬元下。
普匯金融inFlux
  1. 全線上貸款,無人化融資平台。借款期限3個月~2年,投資人可轉讓債權。
  2. 與凱基銀行、上海商銀及王道銀行皆有合作。
逗派Doughpack
  1. 純媒合平台,主攻學生客群的P2P借貸平台。
  2. 透過FaceBook完成所有投資、借貸流程。
貴哥Q版人物-形象圖

好事貸致力創造資訊透明的金融友善環境,隨時隨地與你分享知識,讓你更了解關於貸款的大小事。好事貸希望能成為你最強力的後盾,用專業為你突破困境,解決資金的一切難題!

歡迎追蹤我們