目錄
關於P2P借貸平台你應該知道的7件事

認識P2P,自己當銀行?!你應該知道向借貸平台-P2P借錢的七件事

近年金融科技(Fintech)發展快速,衍生出許多新型態的金融服務,其中P2P借貸藉由網路平台串聯借款人及放款人,顛覆了傳統的借貸模式。但P2P借貸真的好嗎?有什麼風險是該注意的?關於P2P借貸,您應該知道的7件事。

1. 什麼是P2P借貸?

過去當您有資金需求時,大多只能透過親朋好友、金融機構或是民間借貸業者來取得資金。而P2P借貸的出現,讓貸款這件事不再侷限於傳統的借貸模式,任何人都可以透過P2P借貸平台尋求資金。

(1) P2P是什麼意思?

P2P 是Peer-to-Peer(點對點)、也是Person- to-Person(個人對個人)的英文縮寫,原來的意思是指「去除中央伺服器,讓成千上萬台個人電腦自由地透過網路傳輸資料。」

將P2P 應用在金融科技上,就變成是「跳過傳統金融中介(銀行),個人與個人透過網路進行借貸。」

什麼是去中心化?

(2) P2P借貸是什麼?如何運作?

P2P 借貸(P2P lending)又稱市場平台借貸(Marketplace lending),是一種藉由群眾募資的方式,將投資人(資金提供者)的資金聚集起來,再貸放給借款人(資金需求者)。而(P2P借貸平台就是扮演資金媒合的角色,任何人只要成功註冊會員,就可以在平台上進行放貸或貸款,P2P平台業者再從中收取手續費。

常見的p2p借貸方式

目前較常見的借貸方式有三種:

  • 小額借貸/小額信貸(無擔保)
  • 票據融資(企業應收票據貼現)
  • 不動產融資

(3) P2P借貸是籌資工具、還是投資工具?

P2P是籌資,也是投資?

兩者皆是。 您可以是借款人,同時也可以是投資人。當您缺乏資金時,可以透過平台貸款,成為債務人;當您資金充裕時,也可以藉由放款來收取利息,成為投資人,每個平台會員都可以在這兩個角色間自由轉換。

※由於平台有權利移轉會員的債權,因此放款者並不會被稱作債權人,而是統稱投資人。

專業房貸諮詢🏠
解決您的資金需求

2. P2P借貸好嗎?有哪些優點?

p2p借貸的優點

P2P借貸到底好不好?我們從借款人的角度、以及投資人的角度來看P2P借貸有哪些優點?

(1) 想借錢找P2P借貸好嗎?

大部分的人有資金需求時,會傾向跟銀行、農會、信用合作社等金融機構借錢,但也因為金融機構的貸款審核非常嚴格,如果借款人的財務狀況或信用狀況較差,也沒辦法順利取得資金。

雖然銀行不借、還可以找民間借貸,但也不免有些人會因為擔心借到高利貸,而不敢向民間貸款,因此當P2P借貸這個新選項出現時,便引起很大的關注。相較於銀行貸款,P2P借貸平台沒有冗長的貸款程序、審核門檻較低、甚至有機會取得較低的借款利率。

P2P借貸的優點(借款人)

  • 審核快速:最快30分鐘
  • 過件率高:學生、信用瑕疵者皆有機會
  • 貸款利率低:8%~16%
  • 申貸紀錄不會出現在聯徵信用報告上

(2) 用P2P借貸投資好嗎?

 在當今銀行定存利率不到1%的環境下(目前為0.845%), 透過P2P借貸平台將資金借給需要周轉的借款人,可收取比銀行定存還高的利息,投資報酬率相對較高。此外,不同於銀行定存期限內,資金無法動用,P2P借貸平台有債權買賣機制,若投資人臨時需要資金周轉,亦可將債權賣出。

而相較於直接借錢給親朋好友,P2P借貸平台將投資人的資金拆分成數十筆,借給不同的借款人,可分散投資風險、降低無法回收的風險。若借款人逾期還款,P2P借貸平台也會協助催討款項。

P2P借貸的優點(投資人)

  • 投資報酬率高
  • 資金可動用
  • 分散風險

3P2P借貸安全嗎?有哪些風險?

p2p借貸的風險

P2P借貸的風險主要是在投資人身上,不過借款人透過P2P借貸平台貸款時,也有一些要注意的地方,以下為您整理投資人與借款人使用P2P借貸平台,可能遇到的風險有哪些:

(1) 申辦P2P借貸的風險?

  • 實際核貸利率多少
  • 收費是否合理
  • 個資洩漏風險

雖然P2P借貸標榜利率低,但實際取得的借款利率仍是依個人條件為準(平均5%~8%,通常只有條件非常好的借款人才能取得較低的利率,但如果您的收入、信用狀況良好,直接申請銀行信貸會比較划算,因為P2P借貸平台還會額外收取手續費用,通常是貸款金額的3%(最低3,000元),銀行小額信貸則是1,000元至3,000元左右(優惠期間甚至不到1,000元)。

此外,由於申請貸款時需要將您的個人資訊提供給P2P借貸平台,而P2P借貸平台如何保存、利用您的個資也無從得知,因此也有隱私安全的疑慮。

(2) 投資P2P借貸的風險?

  • 沒有法律保障
  • 信用風險
  • 平台倒閉風險
  • 資安問題
  • 沒有法律保障

在台灣,P2P借貸平台沒有明確的法律規範,目前主管機關也傾向不立專法,因此在政府放任發展且未納入適度監管的情況下,若發生平台倒閉、非法集資或詐欺等糾紛,投資人可能會面臨到求助無門的問題。

  • 信用風險

也就是借款人違約的風險,雖然P2P借貸平台會協助投資人催討債務,但也未必能順利追討回來,如果呆帳超過6個月,投資人仍需自行提起訴訟或認賠,畢竟「投資一定有風險」。

此外,部分業者針對違約問題,可能會以「違約保證買回」、「風險備付金」等機制來吸引投資人。但實際上,如果所有的違約風險都集中在P2P借貸平台,隨著貸放金額愈大、承擔的違約損失就愈大,一旦需要賠付的違約損失超過平台資本,就可能面臨平台倒閉的風險。

  • 倒閉風險

自歐美國家發跡的P2P借貸平台,引進中國大陸後開始快速發展,成長速度甚至超越美國, 14年來上線的P2P借貸平台多達1萬4千多家。

不過,在暴力式成長及政府長期放任之下,最終引發一連串的「P2P爆雷潮」,總計有6千家以上的借貸平台發生違約或倒閉,超過270萬名受害者,影響金額更高達1,000億美元。

歸咎倒閉的根本原因,主要還是平台業者的道德瑕疵和自律,以及中國相關法規的不完善。雖然台灣P2P業者主動提出簽署「自律規範」,但業者是否能自主穩健經營及保護使用者權益,仍需再觀察。

小心平台也可能倒閉

  • 資安問題

當P2P借貸平台的會員愈來愈多,平台的用戶審核機制和管理能力也愈加重要,如果系統發生問題、或者駭客入侵,難保會員的個人資料不會外流,進而被有心人士利用。此時,便發生了所有科技產業最頭痛的資訊安全風險。

4. 台灣的P2P借貸平台有哪些?

目前台灣有多達26家P2P借貸平台,本文整理央行《主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡》簡報以及目前較熱門的12家P2P借貸平台:

P2P平台 上線時間 平台介紹
旭新科技Seedin 2014年7 .原名「新聯在線」,借款人以「擔保借款債權」方式向個人募資,出借人可將債權轉讓予個別投資人。

.針對借款方倒帳有「壞帳附買回」條款。

鄉民貸 2016年3月 .進階會員之貸款債權可分割出售給一般會員。

.借貸上限50萬元,期限3個月至5年,信用評等分15級,利率1.8%~16%,手續費3%。

LnB信用市集 2016年4月 .純信息仲介,依據申貸人信用評等及貸款期限,提供10%~100%之風險保護機制。

.借貸上限新臺幣100萬元,期限1至7年,信用評等分10級,利率2.5%~16%。

.與渣打銀行合作,客戶若符合該行的申貸資格,平臺於完成「線上視訊認證」後,轉介給渣打銀行,借貸額度最高350萬元。

台灣資金交易所TFE 2016年5月 .標會型 P2P 借貸平臺

.募集標會會金分為13、25、37期,每期金額1千至1萬元。

金想貸-商借町 2016年9月 .純信息中介,結合歐付寶電子支付。

.有擔保品利率2%~6%,無擔保品利率6%~15%,手續費1.5%。

逗派Doughpack 2016年9月 .純信息仲介,臺灣第1家專注於學生的P2P 借貸平臺

.透過FaceBook完成所有投資、借貸流程。

蘊奇線上LendBand 2016年12月 .玉山銀行提供代收款服務。

.借貸上限30萬,期限3個月至3年。

必可票貼BznK 2017年3月 .提供票據貼現媒合平臺,承作票據到期期間 1至6個月,票據金額30萬元下。
普匯金融科技 inFlux 2017年12月 .強調完全線上貸款,無人化融資平臺。

.與凱基銀行、上海商銀及王道銀行皆有合作。

.借款期限3 個月至2年。

.投資人可轉讓債權。

好企貸P2B 2018年7月 .由關網資訊成立,臺灣第1家針對小微企業的P2P 借貸平臺。

.借貸最低10萬元,期限3個月至1年,利率4.9%~16%

日生金Daily Gold 2019年2月 .由日昇金互聯網成立。

.提供不動產抵押擔保債權的轉讓媒合服務,借款人須以不動產作為擔保。

im.B借貸媒合 2015年 .提供不動產債權及企業應收帳款票貼債權媒合服務。

5. P2P借貸好借嗎?申請條件有哪些?

  • 20~55
  • 有固定收入
  • 信用良好

有些P2P借貸平台會要求借款人提供聯徵報告(及個人信用報告),甚至有自己的信用評分機制,根據借款人申請時所填寫的資料,例如所屬產業、職業類別、職位、工作年資、有無負債及繳款行為等等,套入自建的信用風險模型,區分借款人的風險等。。也就是說,信用有瑕疵的借款人,還是有可能無法通過審核

延伸閱讀:信用報告是甚麼?

6. P2P借貸的申請流程?

p2p借貸的申請流程

(1) 填寫申請書

完成P2P借貸平台會員註冊,並填寫貸款申請書,包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊。

(2) 提供資料

自行向聯徵中心申請個人信用報告,提供給P2P借貸平台作為審核依據。另需提供以下資料:

  • 雙證件
  • 公司識別證(建議提供)
  • 6個月薪轉存褶或薪資單
  • 勞保紀錄
  • 各項繳費帳單(建議提供,如電話費、水電瓦斯費、就學貸款等)

(3) 審核

P2P借貸平台會主動與借款人聯繫,進行徵審作業,審核通過即告知貸款利率、可貸額度及還款期限。

(4) 對保

審核通過後,P2P借貸平台會與借款人約時間對保,部分以直接見面方式、部分則是以視訊照會。

(5) 媒合

借款人簽立本票後,即於P2P借貸平台刊登借款資訊,等待平台媒合投資人,媒合成功即可撥款。。

7.除了P2P借貸,有更好的貸款管道嗎?

P2P借貸平台是眾多貸款管道中的選項之一,申貸手續便利、審核相對寬鬆,卻未必適合您。由於P2P借貸平台在台灣發展尚未健全,也沒有相關法律來保障借款人及投資人的權益,風險也相對較大。

若您有資金需求,建議您還是先找銀行申辦貸款,您可以選擇申辦信用貸款、汽車貸款、房屋增貸、房屋轉增貸或房屋二胎貸款來取得資金;若您無法順利通過銀行審核、或不滿意銀行的貸款條件,您也可以選擇向股票上市的融資公司申辦機車貸款汽車貸款二胎房貸,不僅審核比銀行寬鬆、貸款額度也高,更重要的是,相較於P2P借貸平台來得有保障。

延伸閱讀:二胎房貸是什麼?額度、利率、申請條件及流程一次搞懂!

專業房貸諮詢🏠
解決您的資金需求

作者簡介-孫鴻貴
好事貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:

  • 2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理(連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
  • 2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理(連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)
  • 2011年~2015年:榮獲日盛銀行最佳保險銷售菁英獎連續五年榮獲殊榮)

 

區塊 二胎
區塊 汽車
區塊 機車new
good4
撥款快速
good5
無服務費
good6
免收入證明
good2
不限職業
good3
不看負債比
good1
免看信用
2021關於我們
關於我們
2021聯絡我們
聯絡我們
2021房貸試算
房貸試算
2021房貸流程
房貸流程
2021汽車貸款
汽車貸款
2021機車貸款
機車貸款