P2P網路借貸平台「imB」爆龐氏騙局,逾五千人受害,金額高達25億。許多人也開始擔心,像P2P借貸這種,藉由網路平台,串聯借款人及放款人,顛覆了傳統的借貸模式,真的好嗎?有什麼風險是該注意的?關於P2P借貸,您應該知道的5件事。
一、什麼是P2P借貸?
過去當您有資金需求時,大多只能透過親朋好友、金融機構或是民間借貸業者來取得資金。而P2P借貸的出現,讓貸款這件事不再侷限於傳統的借貸模式,任何人都可以透過P2P借貸平台尋求資金。
1.P2P是什麼意思?
P2P 是點對點(Peer-to-Peer)、也是個人對個人(Person- to-Person)的英文縮寫,原來的意思是指「去除中央伺服器,讓成千上萬台個人電腦自由地透過網路傳輸資料」。將P2P 應用在金融科技上,就變成是「跳過傳統金融中介(銀行),個人與個人透過網路進行借貸。」
2.P2P借貸是什麼?如何運作?
P2P 借貸(P2P lending)又稱市場平台借貸(Marketplace lending),是一種藉由群眾募資的方式,將投資人(資金提供者)的資金聚集起來,再貸放給借款人(資金需求者)。而(P2P借貸平台就是扮演資金媒合的角色,任何人只要成功註冊會員,就可以在平台上進行放貸或貸款,P2P平台業者再從中收取手續費。
目前較常見的借貸方式有三種:
- 小額借貸/小額信貸(無擔保)
- 票據融資(企業應收票據貼現)
- 不動產融資
3.P2P借貸是籌資工具、還是投資工具?
兩者皆是。你可以是借款人,同時也可以是投資人。當你缺乏資金時,可以透過平台貸款,成為債務人;當你資金充裕時,也可以藉由放款來收取利息,成為投資人,每個平台會員都可以在這兩個角色間自由轉換。
此外,由於平台有權利移轉會員的債權,因此放款者並不會被稱作債權人,而是統稱為投資人。
4.台灣的P2P借貸平台有哪些?
目前台灣有多達26家P2P借貸平台,本文將目前較熱門的12家P2P借貸平台,整理成台灣P2P借貸平台表,附在文末供有興趣的讀者查詢。
二、P2P借貸好嗎?有哪些優點?
P2P借貸到底好不好?我們從借款人的角度、以及投資人的角度來看P2P借貸有哪些優點?
1.想借錢找P2P借貸好嗎?
大部分的人有資金需求時,會傾向跟銀行、農會、信用合作社等金融機構借錢,但也因為金融機構的貸款審核非常嚴格,如果借款人的財務狀況或信用狀況較差,也沒辦法順利取得資金。
雖然銀行不借、還可以找民間借貸,但也不免有些人會因為擔心借到高利貸,而不敢向民間貸款,因此當P2P借貸這個新選項出現時,便引起很大的關注。相較於銀行貸款,P2P借貸平台沒有冗長的貸款程序、審核門檻較低、甚至有機會取得較低的借款利率。
P2P借貸的優點(借款人)
- 審核快速:最快30分鐘
- 過件率高:學生、信用瑕疵者皆有機會
- 貸款利率低:8%~16%
- 申貸紀錄不會出現在聯徵信用報告上
2.用P2P借貸投資好嗎?
在當今銀行定存利率不到1%的環境下(目前為0.845%),透過P2P借貸平台將資金借給需要周轉的借款人,可收取比銀行定存還高的利息,投資報酬率相對較高。
此外,不同於銀行定存期限內,資金無法動用,P2P借貸平台有債權買賣機制,若投資人臨時需要資金周轉,亦可將債權賣出。
而相較於直接借錢給親朋好友,P2P借貸平台將投資人的資金拆分成數十筆,借給不同的借款人,可分散投資風險、降低無法回收的風險。若借款人逾期還款,P2P借貸平台也會協助催討款項。
P2P借貸的優點(投資人)
- 投資報酬率高
- 資金可動用
- 分散風險
三、P2P借貸安全嗎?有哪些風險?
P2P借貸的風險主要是在投資人身上,不過借款人透過P2P借貸平台貸款時,也有一些要注意的地方,以下為您整理投資人與借款人使用P2P借貸平台,可能遇到的風險有哪些:
1.申辦P2P借貸的風險?
- 實際核貸利率多少
- 收費是否合理
- 個資洩漏風險
雖然P2P借貸標榜利率低,但實際取得的借款利率仍是依個人條件為準(平均5%~8%),通常只有條件非常好的借款人才能取得較低的利率。
但如果您的收入、信用狀況良好,直接申請銀行信貸會比較划算,因為P2P借貸平台還會額外收取手續費用,通常是貸款金額的3%(最低3,000元),銀行小額信貸則是1,000元至3,000元左右(優惠期間甚至不到1,000元)。
此外,由於申請貸款時需要將您的個人資訊提供給P2P借貸平台,而P2P借貸平台如何保存、利用您的個資也無從得知,因此也有隱私安全的疑慮。
2.投資P2P借貸的風險?
(1)沒有法律保障
在台灣,P2P借貸平台沒有明確的法律規範,目前主管機關也傾向不立專法,因此在政府放任發展且未納入適度監管的情況下,若發生平台倒閉、非法集資或詐欺等糾紛,投資人可能會面臨到求助無門的問題。
(2)信用風險
也就是借款人違約的風險,雖然P2P借貸平台會協助投資人催討債務,但也未必能順利追討回來,如果呆帳超過6個月,投資人仍需自行提起訴訟或認賠,畢竟「投資一定有風險」。
此外,部分業者針對違約問題,可能會以「違約保證買回」、「風險備付金」等機制來吸引投資人。但實際上,如果所有的違約風險都集中在P2P借貸平台,隨著貸放金額愈大、承擔的違約損失就愈大,一旦需要賠付的違約損失超過平台資本,就可能面臨平台倒閉的風險。
(3)倒閉風險
自歐美國家發跡的P2P借貸平台,引進中國大陸後開始快速發展,成長速度甚至超越美國,14年來上線的P2P借貸平台多達1萬4千多家。
不過,在暴力式成長及政府長期放任之下,最終引發一連串的「P2P爆雷潮」,總計有6千家以上的借貸平台發生違約或倒閉,超過270萬名受害者,影響金額更高達1,000億美元。
歸咎倒閉的根本原因,主要還是平台業者的道德瑕疵和自律,以及中國相關法規的不完善。雖然台灣P2P業者主動提出簽署「自律規範」,但業者是否能自主穩健經營及保護使用者權益,仍需再觀察。
- im.B借貸平台貸款詐騙
- 2023年5月1日,台灣的P2P不動產借貸媒合平台imB,爆出平台負責人假造債權吸金,捲款潛逃,超過五千人受害,詐騙金額高達25億元。
- im.B借貸平台是什麼樣的平台?
im.B借貸平台是針對有資金需求,但又無法順利跟銀行貸款的借款人,提供的不動產抵押借款,也就是二胎房貸。投資人(債權人)透過im.B借貸平台媒合,借錢給需要資金的房屋所有權人,賺取利息,再把部分的債權,透過平台轉賣給其他投資人,投報率高達8%~11%。 - im.B借貸平台事件始末?
據imB自救會指出,imB平台負責人因其他公司虧損,挪用平台資金補破洞,更利用發行「假標的」、拉高利息,騙取投資人資金。最後因無力償還投資人利息及本金,自2021年初開始違約拒還本金,2023年4月20日甚至停止支付利息,受者者遍及全台,目前台北、新竹、桃園等地都已成立自救會。
- im.B借貸平台是什麼樣的平台?
當P2P借貸平台的會員愈來愈多,平台的用戶審核機制和管理能力也愈加重要,如果系統發生問題、或者駭客入侵,難保會員的個人資料不會外流,進而被有心人士利用。此時,便發生了所有科技產業最頭痛的資訊安全風險。
四、P2P借貸好借嗎?
1.P2P借貸的申請條件有哪些?
- 18~55歲
- 有固定收入
- 信用良好
有些P2P借貸平台會要求借款人提供聯徵報告(及個人信用報告),甚至有自己的信用評分機制,根據借款人申請時所填寫的資料,例如所屬產業、職業類別、職位、工作年資、有無負債及繳款行為等等,套入自建的信用風險模型,區分借款人的風險等。也就是說,信用有瑕疵的借款人,還是有可能無法通過審核
2.P2P借貸的申請流程?
- 填寫申請書:完成P2P借貸平台會員註冊,並填寫貸款申請書,包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊。
- 提供資料:自行向聯徵中心申請個人信用報告,提供給P2P借貸平台作為審核依據。另需提供以下資料:雙證件、公司識別證(建議提供)、6個月薪轉存褶或薪資單、勞保紀錄、各項繳費帳單(建議提供,如電話費、水電瓦斯費、就學貸款等)。
- 審核:P2P借貸平台會主動與借款人聯繫,進行徵審作業,審核通過即告知貸款利率、可貸額度及還款期限。
- 對保:審核通過後,P2P借貸平台會與借款人約時間對保,部分以直接見面方式、部分則是以視訊照會。
- 媒合:借款人簽立本票後,即於P2P借貸平台刊登借款資訊,等待平台媒合投資人,媒合成功即可撥款。
五、除了P2P借貸,有更好的貸款管道嗎?
P2P借貸平台是眾多貸款管道中的選項之一,申貸手續便利、審核相對寬鬆,卻未必適合您。由於P2P借貸平台在台灣發展尚未健全,也沒有相關法律來保障借款人及投資人的權益,風險也相對較大。
若您有資金需求,建議您還是先找銀行申辦貸款,您可以選擇申辦信用貸款、汽車貸款、房屋增貸、房屋轉增貸或房屋二胎貸款來取得資金;若您無法順利通過銀行審核、或不滿意銀行的貸款條件,您也可以選擇向股票上市的融資公司申辦機車貸款、汽車貸款及二胎房貸,不僅審核比銀行寬鬆、貸款額度也高,更重要的是,相較於P2P借貸平台來得有保障。
六、附錄
P2P平台 | 平台介紹 |
---|---|
im.B 借貸媒合 |
|
鄉民貸 |
|
LnB 信用市集 |
|
台灣資金交易所TFE |
|
必可票貼BznK |
|
普匯金融 inFlux |
|
好企貸P2B |
|
旭新科技Seedin |
|
逗派Doughpack |
|
蘊奇線上LendBand |
|
日生金Daily Gold |
|
金想貸─ 商借町 |
|