二胎房貸的利率為什麼比較高?

二胎房貸的利率為什麼比較高?

 

取得資金的方式有很多種,除了信貸車貸房屋增貸…你還有二胎房貸(二順位房貸)可以選。但也許你會想,現在的房貸利率都那麼低了,為什麼二胎房貸的利率卻居高不下?本篇就來幫你解答,也幫你分析二胎房貸的優勢在哪?

什麼是二胎房貸?

 

二胎房貸,又稱作二順位房貸、次順位房貸,顧名思義就是當你的房子已經申辦過貸款的情況下,再拿同一間房子向另一間銀行設定第二順位抵押權,以取得第二筆的房屋貸款

二胎房貸的利率是多少?

 

根據聯徵中心的最新統計,2020年第三季的一胎房貸平均利率為1.46%

二胎房貸的利率:

  • 銀行:年利率約2.5%~18%
  • 當鋪:年利率約12%~36%
  • 代書:年利率約12%~36%
  • 裕融新鑫:年利率約7 %~10%

※延伸閱讀:2021銀行二胎房貸方案總整理

為什麼二胎房貸的利率比較高?

 

假使有一天…借款人真的繳不出欠款,銀行就會向法院聲請拍賣抵押品(也就是你的房子),法拍後再按照順序清償。

拍定後的款項,須先扣除增值稅,剩餘的資金,優先償還第一順位抵押權人的欠款(也就是銀行),剩餘款項才輪到第二順位抵押權人受償,第二順位抵押權人極有可能面臨到拿不到錢的情形…

風險一:法拍價格遠低於原房貸估算價

 

法拍屋的第一拍因為價格跟市價差不多,所以通常沒有人去投標,沒有人去投標會變成流標,流標後第二拍開始的底價,就是第一拍的價格打八折,如果還是沒有人去標…就打八折再打八折,直到第四次法拍,價格幾乎只剩原本預估的一半了。

房屋法拍流程

 

※房子一旦進入第二次法拍,第二順位抵押權的銀行幾乎是拿不到錢。

風險二:原房貸積欠債務太多

 

除了拍出去的價錢不如預期,如果你原房貸的貸款本金、利息、延遲利息、違約金..等費用太高,也極有可能會連第一順位抵押權的銀行都沒有拿足欠款,那麼排在後面的就更不用說了。

法拍後的價金分配

 

※房屋貸款的抵押權設定金額,已計入未來可能產生的違約金和遲延利息,因此通常會是貸款金額的1.2倍。

假設1,000萬的房子,向銀行申辦800萬的房貸,房子法拍的價金是850萬,扣掉法拍執行費用、增值稅等國家欠稅、和清償原房貸銀行的債務後,根本所剩無幾,第二順位抵押權的銀行根本拿不到錢….

因此,二胎房貸的風險相對高出許多,當然利率也比較高。

不過當你有較大額的資金需求,而信貸、增貸及轉增貸都無法滿足時,二胎房貸就可能是你的最佳選擇。那麼,在這麼多的借貸管道中,哪個才適合你?

※延伸閱讀:五種房屋貸款種類的比較

裕融新鑫二胎房貸的優勢?

 

首先,如果你能找銀行借且額度也夠用,當然是最好!但是如果銀行不行…你就可以選擇股票上市公司裕融企業旗下的新鑫股份有限公司裕融新鑫推出的二胎房貸有這些優勢:

優勢一:利率跟銀行最接近

 

雖然銀行二胎房貸的年利率最低可到2.5%,但通常只有超優質的客戶才可能享有這種低利率,實際取得的平均利率大約是6%~8%左右,跟裕融新鑫的7%~10%差不多。

優勢二:可貸額度比銀行高

 

再者,銀行二胎房貸的最高額度350萬,但實際上可能貸不到這麼多,關鍵在於可貸額度的計算方式:

 銀行 →房屋現值 扣除 一胎房貸的設定金額

裕融新鑫→房屋現值 扣除 一胎房貸的貸款餘額

此外,銀行的貸款成數,最高是房屋現值的90%,民間代書則約80%,裕融新鑫則高達110%。

也就是說,就算你一胎房貸已經還了一半,銀行還是用你當時設定的金額來計算,如果你一胎房貸就已經貸好貸滿,那二胎房貸大概只能貸個30萬至50萬;裕融新鑫則是依據一胎房貸的貸款餘額來計算,因此只要你還得多、貸得也多,最高可以貸到300萬。

二胎額度比較表-1
二胎額度比較表-2
二胎額度比較表-3

優勢三:審核比銀行寬鬆

 

最重要的是,只要跟銀行貸款,銀行都會審核你的信用狀況、工作證明以及收支負債比,非常地嚴格。只要你有以下情形,基本上都很難借得到錢:

  • 無工作收入(薪轉)證明
  • 負債比過高
  • 信用卡循環
  • 信用評分過低
  • 信用卡費、貸款月付金遲繳
  • 聯徵被查詢次數多

※延伸閱讀:貸款被銀行退件的原因

裕融新鑫的審核比銀行寬鬆、有彈性,不僅不看工作收入證明,即使信用狀況有瑕疵,只要房子有增值空間都有機會申辦,最快三天就可以撥款。

※收入領現金的計程車司機、保母、自營商和市場攤販,可能會因為沒有工作收入證明而難以通過各種銀行貸款。

最後再次強調,如果你能夠向銀行申辦二胎房貸,而且額度也足夠你使用,當然是最好。但是,如果你的申請被銀行婉拒,或是覺得可貸額度太少,安全又可靠的裕融新鑫就是你的最佳選擇。

二胎房貸優勢

  • 申貸額度:最高300萬
  • 貸款年利率:7~10%
  • 貸款年限:7~10年
  • 好事貸非代辦公司、無代辦費
  • 不限房型:套房|樓店|辦公室
  • 全台皆可辦理:偏鄕老屋可

申請條件

  • 申請人或保人有房屋
  • 年齡20-70歲
  • 免收入證明
  • 不看負債比
  • 不限職業(八大行業可)
  • 信用瑕疵、信用卡循環可
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