身陷債務的泥淖，光是每個月要還款的金額，就讓人喘不過氣來！這時推薦你可以利用債務整合的方式，來進行債務清理，讓自己的生活得到一個緩解的機會。那麼應該怎麼做？是否有推薦的管道？就讓本文帶你一起來瞭解。
一、債務整合好嗎？為什麼推薦債務整合？
當名下的貸款項目過多、利率太高，甚至已經影響到個人的信用分數時，就推薦你利用債務整合，來重新安排財務的規劃。債務整合簡單來說，就是用一筆大額度的低利率貸款，來清償多筆利率較高的小額貸款，它的優點包括：
- 減輕還款壓力：負債整合能夠優化原有的貸款條件，同時降低利率與月付金帶來的還款負擔，增加手中的可用資金，製造更大的彈性空間。
- 簡化繳款流程：另一個債務整合的推薦原因，是可以將多筆小額貸款，彙整成單一的整合貸款，這時你只須記住一個還款日，大幅簡化繳款方式。
- 恢復信用狀態：不管是因為忘記，或手頭不寬裕而遲繳貸款，都會使信用受損。而債務整合因具備上述優點，就能改善這個問題，讓信用分數止跌回升。
二、 債務整合哪家好？債務整合推薦管道有哪些？
負債整合管道有銀行、融資、負債整合公司與政府法扶四種。由於銀行貸款方案較多，推薦應以銀行為首選，融資公司與政府債整，也都是不錯的選擇。然而，我們會建議盡量避免向民間公司辦理，以免落入債務整合陷阱當中。
1.銀行債務整合
負債整合應以銀行為優先考量，這是因為銀行債務整合的利率較低，而且幾乎零風險。如果不知道應該找哪家銀行申請債務整合，推薦找最大的債權銀行來辦理，可以一次完成債務整合的程序，節省個別找銀行申辦的時間。
2.融資債務整合
如果因為負債比過高，或是已有信用瑕疵，遭銀行婉拒理債申請，融資公司就會是最推薦的債務整合管道。因為融資對信用的審核相對寬鬆，除具備一定過件率，也有很多免聯徵貸款方案可以選擇，條件有時反而會比銀行要來的好。
3.法扶債務整合
政府為幫助有債務困擾的弱勢族群，成立了「財團法人法律扶助基金會」，提供相關法律服務，也是非常推薦的債整管道之一。但要留意的是，政府法扶與市面上其他的「債務處理協會」（也就是假法扶）不同，絕不會收取代辦費或服務費。
4.債務整合公司
雖然債務整合公司，可以幫你完成負債整合申請的工作，但是債務整合公司素質良莠不齊，暗藏著難以預防的風險，而且還會收取一筆高額的代辦費，有時還會直接就用債務協商的方式處理，因此是所有管道中較不推薦的債務整合方式。
三、 債務整合推薦方法有哪些？
負債整合是為了要讓你的生活，盡早回歸正常的一種方式，因此在評估方案時，一定要先掌握借低還高、借長還短，以及化繁為簡等3項原則，再依據自身狀況做出最終選擇。接下來我們將針對不同的族群，分析並推薦債務整合的選擇方法。
1.借低利息還高利息
如果你有高利率小額貸款，或是信用卡循環的困擾，每個月光利息就是一筆不小的數目，就推薦你把握借低還高的原則，申請一筆額度大、利率低的貸款（如房屋貸款等），來降低每個月的利息費用，達成總貸款成本輕量化的目標。
2.借長期還短期貸款
貸款期數越短、月付金就越高，如果你是因為還款年限過短，而被壓得喘不過氣，就推薦利用借長還短的債務整合方式，以期數較長的房屋或二胎貸款，來提前清償期數較短的信用貸款或汽車貸款，整併方案、拉長還款年限來減少支出負擔。
3.多筆貸款整合一筆
如果你是因為同時揹有多筆小額貸款，雖然每筆月付金都不高，累積起來卻超過還款能力負擔，就推薦你使用化繁為簡的理債技巧，將所有貸款整合起來。這樣不僅可以降低月付金，還能增加可用現金，更有餘裕重新規劃理債目標。
四、 債務整合有申請條件嗎？申請流程是什麼？
由於銀行貸款的審核本就嚴格，新辦貸款的限制條件已經很多，就更別說是潛在風險極高的債務整合貸款了。因此，我們還是推薦申請門檻較低的融資房貸或是融資車貸，來徹底解決債務壓力。然而，融資雖然寬鬆，但也不是所有人都符合負債整合的申請條件，建議你先從以下項目評估自身狀況，再決定如何申請。
1.債務整合申請條件
申請債務整合時，融資公司會根據下列條件，來評估是否核准負債整合貸款的申請：
- 申請人條件限制：由於債務整合並非免除債務，因此申請人必須年滿18歲，且有穩定的工作和收入，才能保證自己的還款能力。
- 負債情形：融資債務整合對負債比的限制雖然沒有銀行來得嚴格，但若是評估申請人的債務比例實在太高，單靠債務整合已無法翻轉，就同樣無法受理。
- 過往信用紀錄：雖然融資公司不做貸款聯徵，但還是會透過其他方式來審查信用。若曾有嚴重融資遲繳紀錄，也會被列入黑名單，無法申請債務整合。
如果不符合上述的債整申請條件，我們就會建議改以其他方式來解決債務問題，例如債務協商，或是出售名下資產來換取資金等。但若情況不到這麼嚴重，我們還是會優先推薦債務整合，不僅對信用傷害最低，解決債務的效果也最好。
2.債務整合申請流程
債務整合說白了，也是貸款的一種，因此申請流程和普通貸款，其實沒有太大的區別。但特別的是，由於這是以債務整理為導向的貸款，申請前應按照以下的流程來預做評估，才能讓負債整合發揮它最大的功效。
- 評估目前的負債情況：當負債比例過高，推薦以負債整合來減輕還款壓力。
- 選擇合適的債務整合方案：依據自身條件，推薦以低利率貸款進行負債整合。
- 試算債務整合後收支變化：經試算後債整效果不理想，建議進行債務協商。
- 選擇合適管道並提出申請：推薦銀行為負債整合首選，其次可考慮融資整合。
五、債務整合常見Q&A
- Q債務整合哪家銀行好？
- 推薦直接找最大債權銀行，進行名下多筆的負債整合。除了可以節省找個別銀行申請的時間外，也能簡化還款的方式，並且降低貸款的利率。
- Q債務整合影響信用評分嗎？
- 不會，而且反而會有加分效果。負債整合推薦的原因之一，就是減輕申請人的負債壓力，讓申請人可以按時還款，進而改善個人的信用分數。
- Q債務整合與債務協商一樣嗎？
- 不一樣。債務整合是申請一筆低利率的新貸款，來代償多筆高利率的舊貸款，好處是可以降低負債比例，讓繳款情況恢復正常，逐步提升信用分數；而債務協商則是在無力還款的情形下，向銀行協商新的還款方式，將會嚴重影響信用評比。
- Q債整管道眾多，要如何申請才能避開債務整合陷阱？
- 要避開負債整合陷阱，推薦直接向銀行或大型融資公司申請，或是向法扶基金會提出諮詢，都是低風險的理債方式。此外，我們也建議申請前仔細蒐集資訊，選擇方案透明、評價真實的金融機構，就能避開潛在的債務整合陷阱。
債務整合可以減輕還款的壓力，是非常推薦的負債整合方式之一。不過在申辦前，應先評估自身的條件與狀況，並且依照借低還高、借長還短以及化繁為簡等原則，慎選合適的債務整合管道，為自己的負債情況，爭取可以改善的機會。
更多房貸知識
