整合負債,不能不知的基本觀念!(含銀行和民間方式)

整合負債,不能不知的基本觀念!(含銀行和民間方式)

人的生活離不開錢,不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子,都跟銀行脫不了關係,但如果不善理財,或是容易疏忽各帳單繳款期限的人,不小心就會落入負債,這時候該怎麼辦?別緊張,關於整合負債,我們通通報你知。

什麼是整合負債?

卡債、信貸、車貸、房貸,零零總總加起來,每個月要付超過5萬?!賺的根本不夠花,信用卡一旦啟用循環,循環利率可是很高的(法定上限是15%),車貸利率也不低(約10%),各種債務加起來,如滾雪球般越來越多,如果有一筆貸款可以一次把這些利率高的債務都還掉,只剩下房貸和這一筆貸款的話,一個月的月付金可以降到3萬左右,讓你的生活比較不吃緊,這就是整合負債。

整合負債,不能不知的基本觀念!(含銀行和民間方式)
債務讓人焦頭爛額,整合後能減輕負擔

整合債務好嗎?

最大的好處除了降低月付金外,因為僅剩一筆欠債,信用評分的分數會開始緩步回升,等回復到正常水準後,要再跟銀行借錢就比較容易,所以能整合當然好啊!

整合債務需要什麼條件?

想和銀行申請整合債務的貸款,大多數必須滿足這3個前提:

  1. 滿20歲,有工作、固定收入(最好有薪轉),至少在職3個月~半年以上
  2. 負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)
  3. 信用評分仍有一定水準(至少600分以上)

相較於民間企業,銀行是相對保守的,所以對客戶條件的要求也會比較嚴,如雖然負債比是月薪的22倍,,但其實超過15~18倍,銀行就不太想承作了,在感覺到自己財務可能出現狀況時,就要提早處理,免得落入無處可借的窘境。

整合債務貸款的利率水準如何?

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使用信用卡要謹慎,才不會掉入循環利率的陷阱

債務整合貸款也是「信用貸款」的一種,所以各家銀行的利率也都是信貸的利率,大約在4%~16%之間,或許你會在網路廣告看到相當低的利率,但那是尚未把機動利率算進去的原始利率,或只有前幾期的優惠,後面還是會恢復正常水準,我們要看的是固定利率+機動利率=最終利率,甚至會依個人條件調整,不會每個人都一樣喔。

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針對信用卡的負債整合

信用卡是最大的陷阱,不管信貸或車貸,通常都只會有一個往來銀行,信用卡就不同了,你可以同時擁有數十張信用卡,同一家銀行就可以有兩三張,如果繳款期限都不一樣,又沒設定自動扣款,難保不會漏掉,尤其現在大多改用電子帳單,不但有可能漏信,開了信如果沒有馬上繳,可能過幾天就忘了。

循環利息就是這樣開始的,只要當期有金額沒繳完,下一期就會變成循環利息,循環利息的下限最低不到3%,但聽過的人很多,看過的人沒有,平均值大約在6~13%,滾著滾著很容易超乎你的想像,大部分會需要用到負債整合,都是信用卡造成的。

負債會造成信用破產?!

那是肯定的,信用破產比你想像的還容易,不過從信用破產到真的讓法院宣告破產,還是有一段很大的差距,一般的信用破產,指的是銀行不肯再借你錢,因為你這個人已經沒信用了,想再申請信用卡或任何貸款都不會過,必須先把原本的負債還到一定程度,讓信用評分止跌回升後才有救。

負債整合推薦單位

我們從簡單的表格來看看:

 銀行股票上市公司(二胎房貸專案)代書代辦
申辦難易度
利率4-16%7-14%5-18%
推薦指數五顆星四顆星一顆星

※跟銀行借是最保險的,唯一缺點就是審核嚴格,不容易過件,條件差一點的就不願承作,畢竟怕錢收不回來。
※民間公司為了賺取利息,其實還滿願意借錢,審核的標準也會比銀行寬鬆。
※代書代辦是幫你向銀行或民間公司送件,所以關於利率或能否過件,都要審核後才知道,他們跟你保證的都不算數。

整合負債,不能不知的基本觀念!(含銀行和民間方式)
多搜尋、多比較,不要衝動做決定

綜合上述,我們幫你簡單重點提示如下:

  • 如果負債還不是很嚴重,先找銀行處理
  • 負債有點嚴重,銀行不肯作,請找股票上市公司,條件不會差很多,費用比代辦少
  • 盡量不要找代辦,代辦費會讓你覺得想哭
整合負債,不能不知的基本觀念!(含銀行和民間方式)
詐騙手段也是會不斷更新的,要時時保持警戒

負債整合的詐騙手段

要說詐騙手段,台灣不但是始祖,手段更是推陳出新,無人能出其右,比較常見的大概有這幾種:

  1. 它是「資產管理公司」,或「整合行銷公司」,公司名稱和銀行很像,讓你誤以為是銀行
  2. 直接打電話來,也不說它是什麼公司,劈頭就問你要不要借錢,你又剛好缺錢
  3. 再三向你保證一定會過,要你先簽了委託書,最後跟你想像的差很多,不辦還是要付手續費,也是詐騙的一種
  4. 自稱是銀行,其實是上述兩種公司
  5. 說要幫你辦債務整合,最後變成債務協商
  6. 談一談要你買禮券、刷卡換現金等

會需要用到負債整合,基本上都已經缺錢了,不管接到什麼電話,尤其要你付錢的,第一時間應與銀行的客服確認,是不是真的有這項服務?這樣被騙的機會至少可以下降50%。

再次強調,銀行「沒有」跟任何代辦業者,或是民間公司合作,如果真的有負債整合的需求,「務必」直接和銀行接洽,這樣才能避免被騙。

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負債整合的影響

  • 降低還款利率(比如12%→10%)
  • 延長還款年限(比如5年→7年)
  • 信用評分緩步回升(比如600分→700分)
  • 降低月付金(比如5萬→3萬)

什麼是債務協商/前置協商?

如果各種債務還在可以負擔的情況下,可以先想辦法整合債務,如果已經到了不堪負荷的地步,就要跟最大債權的銀行討論進行「債務協商」,當銀行收到你的申請後,會發文給其他你有欠款的金融機構,短時間內就不用再接到銀行的催收電話了,不過這過程會有點漫長,要有耐心,而這段過程就叫做「前置協商」,真正辦成了才會轉成「協商中」。

債務整合跟債務協商的比較

可以的話,盡量不要走到債務協商,因為協商紀錄會秀在聯徵中心的個人信用報告中,就算申請前置協商最後沒辦也會有,所有銀行看到都不願再借你錢,民間有一點制度的公司也會參考信用報告,看到債務協商就怕怕。

也不是還完就沒事,根據聯徵中心的規定,不同狀況有不同註記期限:依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容:

  1. 前置協商不成立:「結案日」起加6個月。
  2. 前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
  3. 毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
  4. 毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。
  5. 個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。
  6. 個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
  7. 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

整合債務/債務協商常見陷阱

最大的陷阱就是代辦公司!所有的銀行,都沒有跟代辦公司合作任何整合或協商方案!代辦公司對外宣稱,可以幫你跟銀行爭取,事實上,這都是代辦公司的伎倆,號稱銀行的專員先跟你聯絡,談著談著,你聽到可以降低月付金心動,約著見面,直到簽約的時候,才發現根本不是銀行,對象是資產管理公司,或是你沒聽過的公司。

請切記以下幾個要點:

1.如果借錢的對象不是原本說好的單位,絕對不簽合約
2.如果要你配合他們的說詞,一定有問題
3.對你身家調查到令人髮指的地步,然後對你說我們會幫你申請
4.要你先付錢的,也是有問題
5.中間換好幾個人跟你聯絡,一下說東一下說西,警戒心要上來
6.可以要求對方提供公司全名、能負全責的聯絡人電話以供詢問,必要的話要求出示銀行從業人員的相關證明

整合負債,不能不知的基本觀念!(含銀行和民間方式)
確認名下有哪些負債可以整合在一起,減輕負擔也不用再考驗記憶。

哪些貸款適合整合在一起?

大部分人會遇到的負債不外乎這幾種:「房貸、信貸、學貸、信用卡循環、現金卡借款、車貸」,我們分別就利率來看:

  • 房貸:1.5~4%
  • 學貸:1.15%
  • 信貸:6~10%
  • 信用卡循環:7~15%
  • 現金卡:7~15%
  • 車貸:3~15%(買新車跟〝銀行〞辦才有低利率)

從上表發現,房貸和學貸的利率非常低,負債整合的貸款比照信貸,所以這兩項不宜更動,信用卡和現金卡,一般人不容易拿到最低利率,大部分落在9~13%之間,因為比信貸高就很適合轉成整合負債的貸款,如果原本就有信貸,可以觀察一下利率多少,如果較高也可以一併整合,車貸部分,如果額度還足夠,再考慮是否一併計算。

負債整合的管道何處尋?

打開網路,關鍵字打上「整合負債」,在前幾頁的大概有這幾種類別:

  • 銀行→正規管道,可以放心
  • 股票上市公司→和銀行幾乎一樣的流程和條件,有保障
  • 代辦公司→有立案的也還算正派,只是會被多收一筆代辦費
  • 資產管理公司、整合行銷公司→99%都是陷阱,千萬不要相信
  • 經驗分享→部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,都有人分享自己的經驗,但要判斷是不是貸款公司的人偽裝的

相信你一定會比較再三,不會衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,更別讓自己掉入更暗黑的陷阱。

各銀行的負債整合管道

各銀行負債整合管道整理
沒有最低的銀行,只有最適合的銀行,再次強調,所有銀行都「沒有」跟代辦公司合作,自行送件跟透過代辦送件結果是一樣的。

如果無法跟銀行借,我能找誰?

除了銀行之外,唯一的合法的官方單位只有「法扶協會」。

這些單位雖有相關方案,但其實以銀行的角度,這種麻煩的案件做的意願不高,一方面要精算你的負債,一方面要想如何不要讓銀行虧本,一個人要拒絕你的時候,不需要1000種理由,一個理由就算聽起來很荒唐,不行就是不行。

千萬不要找代書代辦,他們幫你找到的通常是「只還利息」的單位,欠款無法解決;好事貸的二胎房貸專案,和銀行一樣做「本利攤還」,才能真正解決負債重新開始。

舉例:卡債+循環80萬+信貸40萬+車貸20萬

二胎房貸申請通過150萬,除了把總計140萬的欠款都還掉外,還有10萬元可以運用,一個月的月付金從5萬降到3萬,整體生活品質都提高了,最重要的是,這筆借款「不上聯徵」,當你信用逐步恢復後,就能以更優惠的利率向銀行貸款,人生才能真正算重新開始。

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2017/9/5 壹週刊揭露代辦超收42萬!!

壹週刊揭露醜陋的代辦行為!市場上99.99%的惡劣代辦 vs 0.01%股票上市公司(好事貸)

  • 股票上市公司,非代辦/代書
  • 利率7-14%(銀行約4~18%)
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  • 任何資料僅止於貸款申請,不會提供給第三方