房貸試算（一胎（首購）或二胎）

一段利率試算（本息攤還）

35歲的李先生好不容易存了一筆頭期款，終於可以一圓買屋的夢想，雖然房子總價較低，算算貸款還是高達300萬，聽朋友說本金攤還的方式好像比較省，有寬限期的話前幾年只要付利息，到時再轉貸又可以繼續寬限，這麼多講法，都是對的嗎？

目前房貸的繳款主要有兩種方式，「本息攤還」和「本金攤還」，兩種每個月還的錢、最後付的總額都有差，問銀行的時候，行員只會推薦對自己銀行有利的方案，大部分的人為了不想多花冤枉錢，都會先上網試算，心裡有個底增加和銀行談判的空間，但你算的方法可不一定對。

內政部和各銀行大部分都有提供簡易試算，可以幫你算出每個月的月付金，我們以三信銀行為例算給你看：

「本息攤還」是目前主要的方式，超過9成的人都是，每個月還的金額固定，適合收入穩定、不想花時間計算每個月金額的人。

1. 輸入貸款的金額、年限及利率，按下「試算」
2. 可看到每個月付的金額是一樣的，最後共付了364萬多。

一段利率試算（本金攤還）

銀行不會特別推薦「本金攤還」的方式，因為每個月的還款金額不同，計算也比較麻煩，也不是所有銀行都有提供試算服務。

1. 輸入貸款金額、利率和期限，按下「試算」
2. 可以清楚看到每個月應付的本金、利息、月付金、餘額等資料，最後本金加利息總共付出了360萬元多。

多階段利率試算（本息攤還）

1. 如果有寬限期，或是多階段式利率，記得把所有條件輸入再查詢。
2. 可看見每個期間的月付金，第13個月起開始付本金
3. 可看見最終共付了366萬多，有寬限期付的錢反而更多。

多階段利率試算（本金攤還）

本金均攤的方式，最後共繳了363萬多，還是比一階段的本息均攤少。

小結

綜合以上，我們幫你列出表格：

	本息均攤 (有寬限)	本息均攤 (無寬限)	本金均攤
總金額	3,666,063	3,642,335	3,602,520
月付金	4,200~15,827	15,177	12,521~17,500
負擔	好戲在後頭	平均	頭重腳輕

1. 單看總金額，你會發現本金均攤反而是比較便宜的方式，但前期負擔較重，寬限期讓你嘗了些甜頭，最後金額卻是最高的。
2. 寬限期滿轉貸可以再用一次寬限？別傻了，銀行調你的聯徵就看得出來，一直寬限在銀行看來是資金有問題，不會讓你通過的。
3. 拉長到30年會不會更輕鬆？雖然一個月只要付11000左右，但最後的總金額是399萬多，感覺更虧了。

房貸的繳款期限很長，其實不應該只看最終的金額，也應該參考繳款期間內，月付金會不會對生活造成負擔，假設你一個月薪水只有三萬，卻有一半的薪水要拿去付房貸，若還有其他貸款、或上有父母、下有孩子，經濟負擔會非常沉重，這時哪還有心思去考慮最後金額多一點、少一點？

※最後的金額和利率，仍要以各銀行的審核結果為準，試算的金額不代表最終結果，畢竟每個人的賺錢能力不同，利率會有些許差異。

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