目前房貸的繳款主要有兩種方式,「本息攤還」和「本金攤還」,兩種每個月還的錢、最後付的總額都有差,問銀行的時候,行員只會推薦對自己銀行有利的方案,大部分的人為了不想多花冤枉錢,都會先上網試算,心裡有個底增加和銀行談判的空間,但你算的方法不一定對。
★我們假設貸款金額為300萬,以三信銀行為例算給你看,當然您也可以直接在我們的網站進行房貸試算,有任何疑問都可以直接詢問每位有10年以上銀行經驗的房貸經理。
一段利率試算(本息攤還)
「本息攤還」是目前主要的方式,超過9成的人都是,每個月還的金額固定,適合收入穩定、不想花時間計算每個月金額的人。
- 輸入貸款的金額、年限及利率,按下「試算」
- 可看到每個月付的金額是一樣的,最後共付了364萬多。






一段利率試算(本金攤還)
銀行不會特別介紹「本金攤還」的方式,因為每個月的還款金額不同,計算也比較麻煩,也不是所有銀行都有提供試算服務。
- 輸入貸款金額、利率和期限,按下「試算」
- 可以清楚看到每個月應付的本金、利息、月付金、餘額等資料,最後本金加利息總共付出了360萬元多。






多階段利率試算(本息攤還)
寬限期可以幫民眾減輕前一兩年的經濟負擔,但如果資金配置沒做好,一旦開始還本金,就會覺得經濟負擔大。
- 如果有寬限期,或是多階段式利率,記得把所有條件輸入再查詢。
- 可看見每個期間的月付金,第13個月起開始付本金。
- 可看見最終共付了366萬多,有寬限期付的錢反而更多。








多階段利率試算(本金攤還)
本金均攤的方式,最後共繳了363萬多,還是比一階段的本息均攤少。








總結
本息均攤 (有寬限) | 本息均攤 (無寬限) | 本金均攤 | |
總金額 | 3,666,063 | 3,642,335 | 3,602,520 |
月付金 | 4,200~15,827 | 15,177 | 12,521~17,500 |
負擔 | 好戲在後頭 | 平均 | 頭重腳輕 |
- 單看總金額,你會發現本金均攤反而是比較便宜的方式,但前期負擔較重,寬限期讓你嘗了些甜頭,最後金額卻是最高的。
- 寬限期滿轉貸可以再用一次寬限?別傻了,銀行調你的聯徵就看得出來,一直寬限在銀行看來是資金有問題,第二次就不會讓你通過了。
- 貸款年限拉長到30年會不會更輕鬆?雖然一個月只要付11000左右,但最後的總金額是399萬多,感覺更虧了。


房貸的繳款期限很長,其實不應該只看最終的金額,也應該參考繳款期間內,月付金會不會對生活造成負擔,假設你一個月薪水只有三萬,卻有一半的薪水要拿去付房貸,若還有其他貸款、或上有父母、下有孩子,經濟負擔會非常沉重,這時哪還有心思去考慮最後金額多一點、少一點?
持有房子一段時間後,可考慮用二胎房貸整合利率高的債務
除了房貸之外,其他貸款或信用卡循環,利率其實都不低,像信用卡循環通常在10%左右,再加上信貸、車貸的話,月付金可能比房貸還高,這時候可以考慮申請二胎房貸來把這些利率高的貸款還掉,多數銀行規定房子至少要持有滿1年,如果詢問銀行沒有貸款空間,可以洽詢審核標準比較寬鬆的好事貸。
※最後的金額和利率,仍要以各銀行的審核結果為準,試算的金額不代表最終結果,畢竟每個人的賺錢能力不同,利率會有些許差異,歡迎洽詢好事貸業務經理為您分析您的狀況。