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房屋貸款懶人包,這麼多名詞,你都知道是什麼意思嗎?

房屋貸款懶人包,這麼多名詞,你都知道是什麼意思嗎?

關於房貸的名詞至少數十種,有些是銀行方案,有些是民間公司自創,本文只收錄銀行真正有的房貸名稱,如果在銀行網站找不到,很有可能根本無此方案,做功課時要特別小心,不要上當受騙。

依房貸種類命名

指數型房貸

每家銀行的房貸都稱為指數型房貸,其計算方式為【依指數利率(或指標利率)+加碼利率=最終房貸利率】,指數利率(或指標利率),是由各銀行所採用的浮動成本利率,每家銀行採用的都不一樣,例如:依四大行庫一年期定存指數利率的平均值,或七大行庫、十大行庫、郵局一年期或兩年期定存機動利率,再加上一個固定加碼利率(這個加碼利率就是銀行要賺你的利差)所組成。

浮動的指標利率雖然每一家銀行所採都不同,但是每一家銀行的這個利率成本都一樣,所以房貸的利率高低,差別就是在於加碼利率,加碼利率越低,加總後的房貸利率就越低。

政策性優惠房貸

目前仍有的政策優惠貸款如下表:

國民住宅貸款(有抽到才有) 1.住宅基金提供部分利率,按郵儲2年期定儲利率加0.042%計算機動調整。
2.銀行融貸部分利率,按郵儲2年期定儲利率加0.875%機動計息。
輔助勞工建購住宅貸款 按郵儲2年期定儲利率加0.042%計算機動調整。
輔助公教人員購置住宅貸款 按郵儲2年期定儲利率加0.042%計算機動調整。
國軍官兵購置住宅貸款 按郵儲2年期定儲利率加0.042%計算機動調整。
青年安心成家購屋優惠貸款 1.一段式機動利率:按中華郵政股份有限公司2年期定期儲金額度未達新臺幣500萬元機動利率(下稱郵儲機動利率,目前為0.845%)固定加0.555%(目前為1.4%)機動計息。
2.二段式機動利率:前2年按郵儲機動利率固定加0.345% (目前為1.19%)機動計息,第3年起按郵儲機動利率固定加0.645%(目前為1.49%)機動計息。
3.混合式固定利率:前2年採固定利率,第1年按「撥貸當時」郵儲機動利率固定加0.525%(目前為1.37%)固定計息,第2年按「撥貸當時」郵儲機動利率固定加0.625%(目前為1.47%)固定計息,第3年起按郵儲機動利率固定加0.645%(目前為1.49%)機動計息。

由政府提供補助(補貼息)給銀行,也就是幫你出利息給銀行,銀行實際收到的利息,是你跟政府兩邊所繳的利息加總

房屋修繕貸款

修繕貸款額度最高80萬,還款年限最長15年,民眾可選擇自己平常往來的銀行,或個人喜好的銀行來申請。

依利率計算方式來命名

一段式利率

這是較常見的方式,貸款期間只有一種計算方式,就是依指標利率+加碼利率=房貸利率,在整個貸款期間內都是用這個計算方式,不會改變。

階梯式(分段式)利率

就像爬樓梯一樣,一階一階慢慢上去,前低後高,所以稱為階梯式利率,銀行為了比較容易行銷,會用此方式向客戶推廣,例如第一年0.5%,第二年1.0%,第三年起1.5%,假設你的房貸是20年期,前兩年比較便宜,第3年~20年是比較貴的。

依資金用途特性命名

保障型房貸(壽險型房貸)

所謂的保障型房貸,就是多買一個定期壽險,在房貸還款期間,如果申貸人因疾病或事故導致身亡或完全失能,無法再繳房貸時,保險公司會協助家屬申請理賠,而這筆理賠資金會優先用來償還房貸,如果還有餘額,就會撥付給房貸壽險的指定受益人。但由於保費是額外的開銷,申貸人還是要自行評估自己是否負擔得起,以及是否有需要,並非人云亦云。

房貸壽險的兩種保險類別

平準型

繳交房貸的期間,每年壽險保額固定,保障維持不變。

遞減型

繳交房貸的期間,隨著年度增加,風險越來越低,壽險保額就會逐年遞減,如產生理賠需求,理賠金額以保額乘上當年度保額遞減比率計算。

可以重複動用的房貸名稱

理財型房貸=回復型=透支型=循環型=抵利型

上述名稱都是相近的房貸產品,理財型房貸還掉的房貸本金還可以再拿出來循環動用,增加了房貸的靈活性;大部分有錢的人不喜歡還房貸,資金寧願放在銀行,以備不時之需,因為房貸還掉了就不能再拿出來,但理財型房貸可以,所以銀行推動這個商品,希望客戶去申辦。

更多關於理財型房貸、抵利型房貸的介紹,可以參考我們這篇更詳細的整理。

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