10個問題瞭解信貸適不適合你

你不知道的銀行信用貸款真相,十個問題讓你知道信貸利率&額度來判斷好不好

信用貸款,簡稱信貸,是銀行個人消費金融貸款中的主力商品之一,在一般人的認知裡,信貸好辦、好過件、利率低、選擇又多,想借錢,找銀行辦信貸就對了,但,不是每個人都適合辦信貸,透過10個問題,讓你判斷自己到底適不適合辦信貸。

1.信貸到底是什麼?

簡單來說,就是用自己的信用做擔保,向銀行申請貸款,但信用沒有實體的東西可以抵押啊,所以銀行為了怕客戶借錢不還造成損失,均利用信用評分來做初步的篩選,關於信用評分的運作方式,包括銀行往來記錄、信用卡使用記錄…等,詳情可以參考這篇文章

信用好的人,銀行願意給的條件也好,而且無須經過真人審核,只要透過電腦的大數據計算,符合條件的人最快可以在1天之內拿到錢。

2.怎樣才叫做信用好?

前段說到信貸是以信用評分為基準,信用評分的分數在200-800分之間,一般信用正常的人分數大多在600-800分之間,這就算符合「信用好」的標準了,要辦信貸大多不是問題,但在一種情況下,就算信用好也可能無法辦信貸。

如果名下已經其他貸款,如房貸、車貸、信貸等,這些貸款的每月還款金額,超過月薪的60%,就會被銀行認定為『負債比太高』,婉拒貸款,另外銀行還有一個規定:借款人名下所有的無擔保品貸款 (信貸、信用卡循環、預借現金等),加計這次想要申請信貸的金額,不能超過你月薪的22倍,如果超過了,信貸也是無法過件的。

3.信貸跟信用卡預借現金哪裡不一樣?

兩種都是常見的借錢方式,信貸是以申請人的信用及收入來做衡量,最高不能超過月薪的22倍,而信用卡預借現金的計算方式是:信用卡額度的10%~20%,在你的信用卡帳單上可以看到確切的額度,兩者都要付手續費和利息,申辦方式也沒有太大差異,可以親洽銀行、網路申請或電話申請。

信貸信用卡預借現金
額度上限月薪的22倍(如5萬X22=110萬)信用卡額度的10~20%(如額度15萬,20%是3萬)
辦理方式親洽、網路申請、電話申請親洽、網路申請、電話申請
需要文件身分證、勞保投保資料、薪資轉帳或扣繳憑單
額外費用手續費3000~6600預借金額的2.5~3.5%
利率4~19.99%循環利率7~15%

4.有房有車的人應該選信貸以及利率嗎?

銀行的個人消費金融貸款中,最主力的產品就是房貸信貸,在全世界利率低迷的情況下,我國的房貸利率也持續下探,最低僅在1.3%左右,但信貸利率卻不見下降,平均仍維持在5%上下,主因就在於房貸有房子作為擔保品,銀行放款的風險較低,就算顧客還不出錢,還可以拍賣房子彌補損失。信貸沒有擔保,如果客戶繳不出來,銀行會血本無歸,所以利率會高一些。

申請貸款不應只考量利率,應該把額度、還款年限一併列入考慮,信貸的還款年限通常比房貸短,額度也有天花板上限,應全盤考慮自己的資金需求及還款能力,不要做超出能力負擔的事。

房貸車貸信貸
額度上限銀行估價金額的8成車價的200%薪資的22倍
利率1.3~3%4~18%5~19.99%
還款年限20~40年2-6年2~7年
抵押品房子車子

5.你說只有銀行有信貸,我看很多民間貸款也有信貸啊?

說到貸款第一直覺就是找銀行,但其實根據金融研訓院的調查指出,許多民眾並不信任銀行,認為銀行都會推薦一些根本不適合自己的產品,還不如找民間貸款,又快又方便,但民間貸款的資訊不透明,借款的安全性值得商榷。

民間信貸大致分幾個種類:身分證借款、代書借款、手機借款、機車借款,其中手機跟機車因為本身價值很低,雖然有實體物品,業界大多仍歸類為信用貸款的一種,為了收取利息,民間信貸的放款標準十分寬鬆,幾乎是人來就借,但還不出來的人多有所在。

銀行信貸與民間信貸比較

6.所以信貸到底要怎麼選?可以每一家銀行都問嗎?

台灣有30幾家銀行,每家銀行都有信貸方案,到底找誰比較划算?能不能每一家都問看看呢?有四個原因不建議每家都問:

  • 信貸最終的審核結果,還是依據客戶本人的信用狀況及財力,在條件不變的情況下,差距可能只有0.01%,沒必要為了省那幾十元,給自己找麻煩。
  • 一般來說,找自己平常有往來的銀行比較容易過件,以往繳款都正常的話審核也會比較快,找其他家銀行,可能拉長審核時間。
  • 銀行業有一個不成文內規:申請信貸的客戶,第一家送件申請的銀行,若條件都符合規範的話,過件過件率會『比較』高一些些,如果沒過件,再找第二家的話,過件率就很渺茫了,因為第二家銀行會認為:第一家都不貸給你了,所以我們也不做,就這麼簡單,也就是說:找銀行辦信貸,必須有『很精準』的眼光,一次就找對銀行,送件申請、核准、對保、撥款,如果找錯家,那就不好意思,謝謝~再連絡。
  • 短時間內找多家銀行詢問送件,聯徵報告會註記短期內多家銀行新業務查詢聯徵,銀行審核看到這樣的記錄,就可能會婉拒或降低核貸的額度,因為銀行在不明內情的情況下,只會猜測客戶的財務狀況是否很糟糕?這筆錢收不收得回來?要知道銀行放款也有固定的作業成本,賠錢的事、麻煩的事銀行也是不想做的。

7.找代辦公司幫忙辦信貸會比較好嗎?

絕對不會!代辦公司其實就是「金融仲介」,幫你找金主,並在成功媒合後向你收取服務費,但現在網路那麼發達,所有資訊在網路上幾乎都找得到,代辦這個中間人其實完全不需要,加上服務費通常不低(貸款金額的10~20%,貸款30萬就要收3~6萬不等),這筆錢是可以省下來的。

還有三大理由,不推薦找代辦辦貸款:

  • 代辦不一定找銀行,例如:民間融資公司、財務管理公司、個人金主都是有可能的。
  • 最終核貸條件是由銀行決定,代辦說的不算。
  • 銀行行員講解的比代辦還清楚,為什麼不直接找銀行,要透過代辦讓他賺一手呢?

8.我信用不好,就辦不了信貸了嗎?

如果是嚴重的信用不良,如信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等,很遺憾確實辦不了信貸,如果是信用空白,意即從來沒有跟銀行辦過貸款或信用卡,這樣的人信貸也不容易過件,其他因為貸款遲繳,信用卡循環過高等狀況造成的信用不好,信貸的過件率也不高,但也不至於完全沒有機會,像銀行如果年底衝業績,或能增加保人、提出更有力的財力證明,信貸還是有機會過件的

9.哪些人信貸的過件率較高?

(1)身份:軍公教、四師(建築師、律師、醫師、會計師)、上市櫃公司員工,上班族勝過自營商(老闆),有薪轉勝過無收入證明。
(2)在職時間:至少在職半年以上;工作愈穩定過件率愈高
(3)年收入:40萬以上
(4)銀行往來記錄:持有信用卡超過1張,但少於10張,且記錄正常

 10.辦信貸要多久?

信貸簡易辦理流程如下:

信貸辦理流程

由於不須作擔保品的設定,信貸流程相對簡單,辦理信貸後,記得要準時還款,避免影響個人信用,最後再提醒大家,謹慎理財,信用至上,在這大數據的時代,所有消費行為都是被記錄的,如果成為其中一家銀行的黑名單,在別家銀行也就黑掉了,洗白可是要花上好幾倍的時間。

二胎房貸優勢

  • 申貸額度:最高300萬
  • 貸款年利率:7~10%
  • 貸款年限:7~10年
  • 好事貸非代辦公司、無代辦費
  • 不限房型:套房|樓店|辦公室
  • 全台皆可辦理:偏鄕老屋可

申請條件

  • 申請人或保人有房屋
  • 年齡20-70歲
  • 免收入證明
  • 不看負債比
  • 不限職業(八大行業可)
  • 信用瑕疵、信用卡循環可
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